Tiga kunci untuk mengamankan pensiun dini

BOSTON – Sekitar 10.000 orang Amerika akan berusia 60 setiap hari selama dua dekade mendatang. Dan banyak yang akan merayakan ulang tahun mereka dengan menanyakan apakah mereka boleh berhenti dari treadmill dan pensiun dini. Bagi kebanyakan orang Amerika, jawabannya adalah tidak.

Menurut sejumlah penelitian yang dirilis minggu ini, kebanyakan orang Amerika tidak memiliki cukup uang untuk menikmati standar hidup yang sama di masa pensiun seperti saat mereka bekerja.

Klik di sini untuk mengunjungi Pusat Pensiun FOXBusiness.com.

Tapi itu tidak memiliki apa yang disebut Generasi Diam untuk meninggalkan perlombaan tikus sebelum usia pensiun normal, yaitu 66 tahun, bukan 65 tahun bagi generasi baby boomer terkemuka. Memang, sebagian besar orang Amerika yang mulai mengoleksi Jaminan sosial pada tahun tertentu, lakukan hal tersebut sedini mungkin, yaitu 62 tahun, meskipun hal itu berarti manfaat bulanannya jauh berkurang.

Misalnya, usia rata-rata dari 1 juta pria yang mulai mengumpulkan Jaminan Sosial pada tahun 2004 adalah 63,7 tahun. Dan dari 1 juta tersebut, 66,6 persen berusia di bawah 65 tahun, 30 persen berusia 65 tahun, dan 3,4 persen berusia 66 tahun atau lebih.

Kemungkinan besar, banyak orang Amerika yang pensiun dini tidak pernah menghitung angka-angkanya untuk mengetahui apakah hal tersebut masuk akal atau tidak. Misalnya, pendapatan rata-rata rumah tangga bagi mereka yang berusia 65 tahun ke atas pada tahun 2005, menurut laporan yang baru saja dirilis Biro Sensus belajar, adalah $26.036. Meskipun memiliki pendapatan sebesar itu, banyak orang lanjut usia Amerika yang terlihat puas dengan apa yang mereka miliki dan tampak bahagia dengan apa yang mereka miliki.

“Orang Amerika cenderung beradaptasi dengan keadaan mereka,” kata Stephen Mitchell, direktur pendidikan dan perencanaan kelompok pensiun Merrill Lynch, yang baru-baru ini menerbitkan studi tentang pensiun di Amerika.

Berikut tiga pertimbangan utama bagi mereka yang mempertimbangkan pensiun dini:

1. Rencanakan jauh ke depan

Tapi Anda tidak harus menyelesaikannya. Anda sebenarnya dapat meningkatkan peluang Anda untuk pensiun dini dan tidak menyesali keputusan tersebut. Apa saja langkah-langkah tersebut? Sebagai permulaan, rencanakan jauh ke depan.

Sebuah studi yang dirilis minggu ini oleh MFS Investment Management mengungkapkan bahwa investor yang “merencanakan sejak dini” rata-rata melaporkan usia pensiun yang lebih rendah. Pensiunan yang memulai perencanaan sebelum usia 35 tahun pensiun pada usia rata-rata 58 tahun, dibandingkan dengan 60 tahun bagi mereka yang mulai membuat perencanaan pada usia 45 tahun ke atas, kata John Reilly, juru bicara MFS.

2. Apa yang akan Anda lakukan saat pensiun?

Bagian dari perencanaan ke depan tidak hanya mencakup menghitung angka-angka, tetapi juga memikirkan banyak hal tentang apa yang akan Anda “lakukan” di masa pensiun. Dan bagi banyak orang, “melakukan” itu bukanlah kehidupan yang santai, namun kehidupan yang lebih banyak bekerja.

“Pertama dan terpenting, orang Amerika yang ingin pensiun dini perlu memikirkan apa arti pensiun bagi mereka,” kata Mitchell. “Pensiun semakin tidak berarti meninggalkan dunia kerja secara permanen.”

Memang benar, sekitar tujuh dari 10 calon peserta mengatakan bahwa mereka berharap dapat bekerja dalam kapasitas tertentu, baik paruh waktu atau penuh waktu, selama masa pensiun, menurut data tersebut. Merrill Lynch belajar. Dan itu hal yang bagus, kata Mitchell.

Salah satu contohnya adalah mereka yang pensiun dini akan membutuhkan uang untuk menghidupi diri mereka sendiri dan membayar biaya perawatan kesehatan selama 30 hingga 35 tahun, yang merupakan sepertiga dari hidup mereka. Dan itu tidak murah. Memang benar, Mitchell mengatakan hanya orang Amerika terkaya yang bisa pensiun dini dan menikmati kehidupan tradisional yang santai. “Kemandirian finansial membutuhkan sarang telur yang besar,” kata Mitchell.

Bekerja di masa pensiun mempunyai imbalan lain selain uang. Pertama, mereka yang bekerja paruh waktu selama masa pensiun cenderung lebih optimis dan puas dengan masa pensiun karena alasan yang tampaknya jelas. Mereka mempunyai uang untuk menunjang gaya hidup mereka atau untuk disisihkan di masa pensiun nanti.

Selain itu, bekerja merupakan salah satu cara untuk tetap aktif secara mental dan fisik. Dan mereka yang terus bekerja harus menjaga keterampilan mereka tetap tajam sehingga mereka yang meninggalkan dunia kerja tidak dapat melakukannya. “Meninggalkan dunia kerja bukanlah keputusan yang bisa dianggap enteng,” kata Mitchell. “Mereka yang keluar dari dunia kerja tidak boleh masuk kembali.”

Mitchell mengatakan mereka yang memiliki rencana untuk bekerja penuh waktu atau paruh waktu di masa pensiun harus mulai berbicara dengan perusahaan mereka saat ini tentang pensiun bertahap, yang merupakan program baru. Undang-Undang Perlindungan Pensiun tahun 2006 mengaktifkan, atau mulai memperoleh, keterampilan yang mereka butuhkan untuk tetap bekerja di masa pensiun.

3. Data masuk bagus, data keluar bagus

Namun, pensiun dini, baik Anda tetap bekerja atau tidak, memerlukan rencana. Bukan hal yang mudah, kepala-Anda-pensiun-awal-dan ekor-Anda-tidak berencana. Sebaliknya, ini adalah rencana komprehensif yang mengkaji lusinan faktor, menurut Chuck Yanikoski, presiden Still River, sebuah perusahaan perangkat lunak yang berbasis di Harvard, Mass. yang merilis program perangkat lunak minggu ini yang dapat digunakan oleh para penasihat dan pemberi kerja untuk membantu klien dan pekerja menavigasi pertanyaan “pensiun dini”.

Ya, sebagian besar hal yang perlu dilakukan untuk pensiun dini memerlukan menabung lebih banyak dan memastikan ada cukup uang tunai untuk bertahan seumur hidup. Namun Yanikoski, seperti Mitchell, mengatakan ada faktor-faktor lain, yang jumlahnya lebih dari dua lusin, harus dipertimbangkan. Memang, Yanikoski mengatakan ini adalah kasus sampah masuk, sampah keluar. Jika yang Anda selidiki hanyalah apakah Anda mempunyai cukup uang untuk pensiun dini, Anda mungkin mendapatkan jawaban yang salah atas pertanyaan “Bisakah saya pensiun dini?” pertanyaan.

Yanikoski mengatakan pertanyaan-pertanyaan berikut ini adalah beberapa pertanyaan yang perlu dijawab sebelum jam waktu ditentukan lebih awal.

Apa tujuan dan kekhawatiran utama Anda mengenai masa pensiun? Siapa, selain diri Anda sendiri, yang harus dipertimbangkan dalam perencanaan Anda (pasangan atau pasangan, anak yang menjadi tanggungan, orang tua yang menjadi tanggungan, cucu yang tinggal bersama Anda atau membutuhkan dukungan Anda, mantan pasangan, orang dewasa lain yang tinggal di rumah Anda)? Berapa usia, jenis kelamin, status merokok, kesehatan umum, kewarganegaraan, negara bagian tempat tinggal dan hubungan dengan Anda, untuk setiap orang? Aset apa yang Anda miliki (sebaiknya yang memiliki banyak detail di sini), dan pendapatan apa yang dihasilkannya? Hutang apa yang Anda miliki? Pekerjaan apa yang Anda miliki saat ini, berapa lama Anda berharap untuk memilikinya, dan pekerjaan apa yang Anda harapkan di masa depan? Sumber pendapatan lain apa yang Anda miliki atau harapkan: pensiun, anuitas, jaminan sosial, tunjangan, royalti, dll., termasuk ekspektasi masa depan (misalnya warisan, melunasi pinjaman keluarga, dll.)? Pengeluaran apa yang Anda keluarkan, atau perkirakan akan Anda keluarkan, baik sebagai keluarga maupun sebagai individu? Niat dan rencana apa yang Anda miliki untuk apa yang terjadi ketika Anda meninggal, atau jika Anda menjadi tidak mampu? Jenis asuransi jiwa dan kesehatan apa yang Anda miliki, termasuk asuransi perawatan jangka panjang?

Jawaban atas pertanyaan-pertanyaan tersebut dan pertanyaan lainnya mungkin memerlukan waktu untuk dirumuskan. Namun kegagalan untuk melakukan hal tersebut mempunyai konsekuensi yang serius, kata Yanikoski.

“Saat Anda pensiun, situasi keuangan Anda memburuk,” katanya. “Jadi, Anda tidak bisa menggunakan aturan praktis atau menebak atau mengambil jalan pintas. Anda menipu diri sendiri jika melakukan itu. Jangan mengambil risiko yang tidak mampu Anda ambil dan tidak perlu Anda ambil.”

Klik di sini untuk mengunjungi Pusat Pensiun FOXBusiness.com.