Tukarkan ARM dengan Hipotek Suku Bunga Tetap

BARU YORK – Suku bunga jangka pendek yang lebih tinggi berarti pembayaran dalam jumlah besar hipotek dengan suku bunga yang dapat disesuaikan bisa bangkit. Dan dengan tingkat suku bunga 30 tahun yang berada di sekitar 6,3 persen, sekarang adalah waktu yang tepat untuk menukar ARM Anda dengan hipotek dengan suku bunga tetap.

Namun jika Anda tidak yakin akan mempertahankan rumah yang Anda tinggali, bagaimana Anda bisa memanfaatkan suku bunga tetap rendah saat ini tanpa harus membayar hipotek 30 tahun?

Pertimbangkan apa yang disebut 5/1 ARM, saran Greg McBride, analis keuangan senior di Bankrate.com, a Pantai Palm UtaraPerusahaan berbasis di Florida yang melacak hipotek untuk konsumen.

ARM Hibridayang mencakup 5/1 dan pinjaman lainnya, memberi Anda tingkat bunga tetap untuk beberapa tahun tertentu, dalam hal ini lima tahun, yang kemudian tingkat suku bunganya dapat disesuaikan setiap tahun sekali. Saat ini, tarif tetapnya sekitar 6 persen.

Ada juga ARM 3/1, 7/1 dan 10/1, dengan 5/1 menjadi yang paling populer. Semakin lama jangka waktu suku bunga tetap, maka suku bunga tersebut akan semakin tinggi seiring mendekati patokan 30 tahun.

“Faktanya adalah ARM yang Anda keluarkan setahun lalu dapat dengan mudah disesuaikan menjadi 6,5 persen atau 7 persen pada penyesuaian berikutnya,” McBride memperingatkan. “Bandingkan dengan kemampuan mengunci 6 persen untuk lima tahun ke depan.”

Dan, tambahnya, jika pindah rumah adalah suatu kepastian, membiayai kembali ARM Anda saat ini menjadi hipotek 30 tahun “seperti membayar asuransi yang tidak Anda perlukan.”

Namun, ada beberapa kelemahan yang perlu dipertimbangkan. Jika Anda pindah dalam satu atau dua tahun ke depan, biaya untuk membiayai kembali hipotek Anda mungkin meniadakan penghematan apa pun dari tingkat bunga yang lebih rendah yaitu 5/1 ARM.

“Pastikan Anda berada di rumah cukup lama untuk menutup biaya tersebut,” kata McBride.

Selain itu, jika penghasilan Anda tumbuh lebih cepat dari tingkat yang dapat disesuaikan, Anda mungkin ingin menundanya.

Namun bagi siapa pun yang melihat pembayaran ARM yang lebih tinggi dan berpikir mereka akan mendapatkan rumah baru dalam lima atau 10 tahun dari sekarang, perdagangan hingga 5/1 adalah langkah yang baik.

Saat melakukan refinancing, masuk akal untuk mendekati pemberi pinjaman Anda sendiri terlebih dahulu. Jika ARM Anda saat ini masih baru, bank akan menyediakan informasi Anda dan mungkin tertarik untuk mempertahankan bisnis Anda.

Tapi jangan mengandalkan makan siang gratis, kata McBride. Mengatur pinjaman membutuhkan uang bank dan Anda tidak akan bisa keluar dari biaya tersebut.

Seperti biasa, pastikan Anda mengetahui apa yang Anda dapatkan sebelum mendaftar pinjaman. Bankrate.com menawarkan kalkulator hipotek interaktif dan database pemberi pinjaman yang membandingkan tarif dan biaya. Kedua layanan tersebut gratis.

Hak Cipta (c) 2006 MarketWatch, Inc.