Siapa yang Harus Membeli Anuitas Variabel?

Sekarang setelah kami memberi tahu Anda alasan untuk tidak membeli anuitas variabel, mari berikan beberapa contoh kasus di mana anuitas benar-benar masuk akal.

Pensiunan yang tidak bisa tidur
Jika Anda sudah pensiun dan hampir tidak punya cukup uang untuk menutupi pengeluaran tahunan Anda atau takut modal Anda akan habis, maka pertimbangkan untuk membeli anuitas langsung. Anda akan mendapatkan aliran pendapatan yang terjamin bahkan jika Anda hidup lebih lama dari pokok anuitas Anda. Tentu saja, jika Anda meninggal besok, sisa anuitas akan menjadi milik perusahaan asuransi, jelas analis anuitas Patrick Reinkemeyer dari Morningstar.

Bagi sebagian orang, risiko tersebut sepadan dengan harganya. “Anda membeli ketenangan pikiran,” kata Mark Mackey, presiden dan CEO National Variable Annuity Association. “Tidak ada yang akan mempertanyakan Anda jika Anda membeli asuransi pemilik rumah untuk melindungi terhadap kebakaran, bahkan jika kebakaran tidak mungkin terjadi.”

Pedagang muda menabung untuk masa pensiun
Jika Anda berusia di bawah 40 tahun, memperdagangkan reksa dana beberapa kali dalam setahun, dan telah menghabiskan 401(k) dan IRA Anda, anuitas variabel mungkin masuk akal. Mengapa di bawah 40? Anda mungkin memerlukan waktu lebih dari 20 tahun agar manfaat penangguhan pajak anuitas melebihi manfaat tingkat keuntungan modal jangka panjang sebesar 15% atas keuntungan dari penjualan reksa dana Anda. (Ingat, anuitas dikenakan pajak dengan tarif pajak penghasilan biasa, yang berkisar hingga 35% di tingkat federal.) Tentu saja, semakin rendah kelompok pajak Anda di masa pensiun, semakin baik pula kasus anuitas.

Mengapa dealer? Karena jika Anda melakukan perdagangan semacam itu di akun kena pajak, Anda akan dikenakan pajak keuntungan modal jangka pendek dengan tarif hingga 35%. Dalam anuitas, uang Anda dapat terus bertambah sampai Anda menariknya. “Konversi dan penyeimbangan kembali aset adalah salah satu manfaat besar dari anuitas variabel,” catat Reinkemeyer. “Sebagian besar anuitas memungkinkan Anda mengalihkan investasi hingga 12 kali setahun secara gratis, dan setelah itu biayanya sekitar $10 per peralihan.” Tentu saja, jika uraian ini cocok untuk Anda, pastikan memilih anuitas dengan sub-akun yang sangat menarik. Atau, lebih baik lagi, yang tidak dikenakan biaya penyerahan. Jika tidak, Anda mungkin akan dikenakan biaya sebesar 9% jika Anda mencoba memindahkan uang Anda ke penyedia anuitas lain (yang disebut rollover 1035) sebelum biaya penyerahan Anda berakhir.

Malpraktek sasaran
Investor Anuitas Lain yang Memenuhi Syarat: Potensi Target Tuntutan Hukum. “Aset dalam polis asuransi jiwa dan anuitas dilindungi kredit di banyak negara bagian,” kata perencana keuangan Ben Baldwin. “Selama uang tersebut tidak digunakan untuk menipu kreditor, maka hal tersebut aman dari malpraktek. Siapa pun yang berkecimpung dalam bisnis jasa pribadi saat ini yang kemungkinan besar akan dituntut—dokter, pengacara, CPA, arsitek, perencana keuangan—mungkin ingin mengambil tindakan hukum. lihat kedua produk ini.”

Pecundang seumur hidup
Jika Anda memiliki polis asuransi jiwa universal bawah air, Anda mungkin ingin mentransfer aset ke anuitas. Biasanya, kerugian asuransi jiwa tidak dapat dikurangkan dari pajak. Namun jika Anda memindahkan uang ke dalam anuitas, kerugiannya dapat digunakan untuk mengimbangi keuntungan anuitas tersebut.