Selamatkan diri Anda dari Sakit Kepala Save Bond

Minggu ini, Gail memberi tahu Anda cara mengetahui apakah Obligasi Tabungan Anda telah kedaluwarsa… dan apa yang harus dilakukan untuk mengatasinya.

Gail sayang –

Kami baru saja memindahkan ibu saya ke panti jompo. Saat sedang membersihkan rumahnya, kami menemukan sebuah amplop berisi Savings Bonds! Mungkin ada 50 di antaranya – semuanya “Seri E” atau “EE”. Sebagian besar berasal dari tahun 1950an dan 1960an, dan beberapa dibeli pada pertengahan tahun 1970an.

Saya berasumsi sebagian besar obligasi ini telah habis masa berlakunya. Haruskah dia membayar semuanya? Bagaimana dengan pajak?

Terima kasih,

Margie

Margie sayang –

Pemerintah sedang mencari ibumu! Dan mungkin sekitar satu juta orang lain yang sama seperti dia: orang-orang yang saat itu sudah membeli obligasi tabungan Amerika dan benar-benar melupakannya. Faktanya, Departemen Keuangan memiliki $13,3 miliar Obligasi Tabungan senilai dolar dalam bukunya yang telah jatuh tempo dan tidak lagi memperoleh bunga.

Menurut Pete Hollenbach, juru bicara Biro Utang Publik (lembaga di dalam Departemen Keuangan yang mengawasi Obligasi Tabungan), terdapat sepuluh staf yang berdedikasi untuk melacak pemilik obligasi ini dan membayarnya.

Terkejut? Saya juga.

Sejujurnya, saya pikir pemerintah akan dengan senang hati menggunakan uang ini tanpa bunga. Lagi pula, masyarakat Washington dikabarkan mengalami sedikit kesulitan dalam bepergian akhir-akhir ini.

“Tidak masuk akal memiliki aset yang tidak menghasilkan keuntungan,” kata Hollenbach. “Kami lebih suka orang-orang menggunakan uang itu untuk bekerja.”

Menurut Hollenbach, pemerintah ingin menutup pembukuan obligasi ini dan telah melakukan upaya selama 10 tahun terakhir untuk membuat masyarakat mengumpulkan uang tunai mereka.

Salah satu hal yang disukai orang-orang tentang Savings Bonds adalah kenyataan bahwa mereka mudah untuk berinvestasi: yang Anda lakukan hanyalah pergi ke bank lokal Anda, menyetor sejumlah $25 dolar, menunggu 30 atau 40 tahun (belum ada obligasi 40 tahun yang diterbitkan sejak Desember 1965), dan mengumpulkan uang sekitar dua kali lipat dari yang Anda investasikan. Yang terbaik dari semuanya, mereka didukung oleh penerbit utang teraman di dunia: Paman Sam.

Apa yang tidak diberitahukan oleh teller bank yang ceria itu kepada Anda tentang Obligasi Tabungan (obligasi tersebut tidak bekerja untuk pemerintah federal, jadi mengapa harus demikian?) adalah bahwa mencari tahu berapa nilainya dan mengetahui kapan harus menguangkannya bisa jadi rumit.

Membuatnya (menggunakannya) menjadi sulit. Tanpa banyak orang menyadarinya, Savings Bond menjadi lebih ramah pengguna.

Ada banyak informasi di situs web pemerintah: http://www.treasurydirect.gov. Anda dapat mengunduh “Savings Bond Wizard” gratis, sebuah database yang membantu Anda melacak Savings Bond yang Anda miliki. Anda memasukkan beberapa informasi dasar seperti jumlah yang Anda investasikan, jenis obligasi dan nomor serinya dan program akan memberi tahu Anda berapa nilainya saat ini, kapan obligasi tersebut mencapai jatuh tempo penuh, dan banyak lagi.

Jika yang Anda cari hanyalah nilai hipotek, klik “Kalkulator Obligasi Tabungan”. Tunjukkan jenis hipotek yang Anda miliki (E, EE, atau I), ditambah bulan dan tahun pembeliannya. Anda akan segera melihat apa yang akan Anda dapatkan jika Anda menyetorkannya hari ini.

Anda juga dapat membeli Savings Bonds melalui Internet di situs yang sama.

(Omong-omong, dengan obligasi lama, waktu adalah segalanya. Jika Anda menggantinya sehari lebih awal, Anda kehilangan bunga selama enam bulan terakhir. Hal ini tidak terjadi pada obligasi baru. Obligasi yang diterbitkan sejak tahun 1995 memperoleh bunga setiap bulannya. Jadi, kerugian terbesar yang akan Anda alami adalah jumlah yang dikreditkan ke hipotek Anda pada bulan lalu.)

Jika Anda salah menaruhkan atau kehilangan Savings Bond, yang harus Anda lakukan adalah mengajukan klaim dengan informasi sebanyak yang Anda miliki dan Biro Utang Publik akan menyelidiki hipotek Anda. Hollenbach berkata, “Jika sudah kadaluwarsa, kami tidak akan mengirimkan sertifikat lain kepada Anda, kami akan mengirimkan uangnya.”

Wow. Bukankah itu masuk akal! cubit saya. Saya tidak percaya saya menggunakan konsep seperti “masuk akal” dan “pemerintahan federal” secara bersamaan.

Biro Utang Publik mungkin memberikan pendekatan praktis yang menyegarkan, namun Internal Revenue Service — setidaknya secara resmi — mengambil sikap yang lebih ketat mengenai kapan Anda harus melaporkan dan membayar pajak penghasilan atas bunga Savings Bond. (Anda tidak membayar pajak negara bagian atas bunga Savings Bond.)

Seperti yang Anda ketahui, Anda sebenarnya tidak menerima bunga dari Savings Bond saat diperoleh. Sebaliknya, bunga “bertambah” atau terakumulasi, menambah nilai hipotek saat Anda melunasinya.

Menurut juru bicara Internal Revenue Service, Anda diwajibkan oleh hukum untuk melaporkan dan membayar bunga yang diperoleh dari Savings Bond, baik pada tahun jatuh temponya atau setiap tahun. Satu-satunya pengecualian untuk hal ini adalah ketika hasilnya dimasukkan ke dalam Obligasi Tabungan Seri H atau HH, yang memperpanjang penangguhan pajak Anda.

Baca kembali paragraf di atas. Anda harus melaporkan dan membayar pajak atas bunganya diperoleh melalui Obligasi Tabungan atau pada tahun mereka dewasa atau secara tahunan. Perhatikan bahwa ini tidak ada hubungannya dengan kapan Anda uang tunai dalam obligasi!

Pemerintah tidak terlalu peduli jika Anda “lupa” mereka ada di kotak sepatu di lemari tamu. Peraturannya sangat jelas: Secara hukum, bunga atas Obligasi Tabungan AS akan dikenakan pajak saat jatuh tempo (dengan asumsi Anda belum membayar pajak setiap tahun.) IRS berasumsi bahwa Anda melacak kapan Obligasi Tabungan Anda jatuh tempo dan Anda menebusnya pada saat itu.

Namun, di dunia nyata, hal ini jelas bukan cara jutaan orang Amerika mengelola Savings Bond mereka.

Jika Anda bertanya-tanya apakah ada obligasi Anda yang telah kedaluwarsa, caranya sangat sederhana. Gali dan periksa tanggal pembelian. Setiap obligasi yang diterbitkan mulai Mei 1941 sampai November 1965 (Seri “E”) memperoleh bunga selama 40 tahun. Sejak Desember 1965, Savings Bond jatuh tempo dalam 30 tahun.

Dengan kata lain, jika Anda memiliki obligasi yang diterbitkan pada bulan Juni 1965 atau lebih awal, yang bisa saya katakan hanyalah, KAS! Itu tidak lagi menghasilkan bunga.

Bagaimana jika Anda mendapati diri Anda memegang sejumlah obligasi yang telah habis masa berlakunya beberapa tahun yang lalu?

Berikut posisi “resmi” dari Internal Revenue Service: “Biasanya, jika Anda melihat tumpukan obligasi seseorang, mungkin ada persyaratan yang berbeda. Anda harus mengajukan pengembalian pajak yang diubah untuk setiap tahun, tidak peduli berapa lama yang lalu.” (Perlu diingat bahwa IRS hanya mengikuti peraturan yang ditulis Kongres.)

Katakanlah Anda memiliki obligasi Seri E yang diterbitkan pada tahun 1964. Obligasi tersebut mencapai jatuh tempo tahun lalu (a/k/a berhenti menghasilkan bunga). Karena itu teknis Anda seharusnya mengajukan pengembalian tahun 2004 yang diubah. Ini tentu saja menyusahkan, tetapi kemungkinan besar SPT tahun lalu masih ada di rumah.

Namun, hal ini menjadi sulit ketika Anda berurusan dengan obligasi yang telah mencapai jatuh tempo bertahun-tahun yang lalu. Misalnya, Margie, obligasi yang dibeli ibumu pada tahun lima puluhan telah habis masa berlakunya pada tahun 1990an. Yang “harus” Anda lakukan hanyalah menggali laporan pajak ibu Anda (bukankah semua orang menyimpan salinan setiap laporan pajak yang pernah mereka ajukan?) dan mengajukan pengembalian pajak yang telah diubah untuk tahun-tahun yang terkena dampaknya.

Sekarang inilah yang terjadi jika Anda mengikuti skrip “Good Burger” di atas.

Jika pajak tambahan seharusnya dibayar pada tahun-tahun sebelumnya sebagai akibat dari jatuh tempo Obligasi Tabungan, Anda akan berhutang sejumlah pajak ditambah bunga. (Ada ironi bagi Anda: pemerintah telah menggunakan uang Anda tanpa bunga selama bertahun-tahun dan sekarang Anda pada dasarnya harus membayar bunga pemerintah karena Anda tidak mengambilnya kembali lebih awal!) Ada juga penalti.

Jangan panik. Jelas, Departemen Keuangan tidak akan mulai menyeret Kakek ke pengadilan federal karena dia gagal melaporkan bunga obligasi tabungan sebesar $51,52 tepat waktu. Bayangkan gambar-gambar di berita malam!

Selain itu, pemerintah senang jika masyarakat meminjam uang dengan mengikuti program Saving Bond.

Sumber saya memberi tahu saya bahwa ada cara lain yang lebih sederhana untuk menangani hal ini: Laporkan bunga pada tahun Anda membayar obligasi, terlepas dari kapan mereka dewasa.

Ini rahasia kecilnya: pemerintah tidak punya cara untuk menghubungkan nomor jaminan sosial Anda dengan obligasi yang Anda tunaikan. Setidaknya tidak jika Anda berbicara tentang dampak yang lebih lama.

Saat Anda menebus Obligasi Tabungan, bank—bukan pemerintah federal—mengeluarkan formulir 1099 yang menunjukkan bunga yang Anda bayarkan seolah-olah telah diterima di saat ini tahun.

Perlu diingat, ini bukan – TIDAK! – nasihat pajak resmi IRS. Tapi itu berhasil untuk semua orang yang terlibat. Dia praktis. Dan hal ini membebaskan agen IRS yang jumlahnya tak terhitung, yang dapat menghabiskan waktu mereka dengan lebih baik untuk mengejar para penghindar pajak yang sangat jahat di luar sana.

Ngomong-ngomong, selama bertahun-tahun Hollenbach mengatakan bahwa kelompok detektif Spaarbond telah melacak pemilik sekitar dua pertiga obligasi yang tidak lagi menghasilkan bunga. Ini merupakan prestasi yang luar biasa, karena informasi alamatnya berusia 30 atau 40 tahun, tidak ada nomor jaminan sosial yang terkait dengan hipotek, dan masing-masing harus dicari di microfiche! (Jika Anda tahu apa itu, Anda setidaknya setua obligasi Seri E yang sudah matang.)

Coba tebak? Sebagian besar orang yang telah diberitahu tentang hipotek mereka yang telah jatuh tempo adalah pemiliknya. Dengan kata lain, penyebab obligasi tersebut belum ditebus bukan karena hilang.

Sekitar 20% orang yang dihubungi tidak menyadari obligasi mereka telah berhenti menghasilkan bunga.

Namun, percaya atau tidak, Hollenbach mengatakan lebih dari separuh pemilik hipotek yang mereka hubungi mengatakan mereka tidak mau melunasinya, meskipun mereka sudah berhenti mendapatkan bunga.

Alasannya berkisar dari “Saya tidak butuh uang” hingga “Saya tidak mau membayar pajak”. (Tentu saja, orang-orang tersebut tidak menyadari bahwa mereka berhutang pajak, baik mereka menebus obligasinya atau tidak.)

Jadi ini dia:

Mainkan sesuai buku, atau lakukan pendekatan langsung. Tapi saya tidak melihat alasan untuk terus membiarkan pemerintah menggunakan uang Anda secara gratis. Bahkan rekening pasar uang yang sedikit pun akan memberi Anda keuntungan yang lebih baik.

Selain itu, hati saya hancur memikirkan orang-orang malang di Biro Utang Publik yang cenderung membaca mikrofiche. Beri mereka waktu istirahat – tunaikan Obligasi Tabungan Anda yang telah jatuh tempo, OKE?!

Semoga ini bisa membantu,

Gail

Jika Anda memiliki pertanyaan untuk Gail Buckner dan kolom $ Matters Anda, kirimkan ke: [email protected], beserta nama dan nomor telepon Anda.

Gail Buckner dan Foxnews.com menyesalkan bahwa tidak semua surat dapat ditanggapi dan beberapa di antaranya dapat digabungkan untuk membahas suatu topik secara lebih lengkap.

Untuk mengakses kolom Gail sebelumnya, cukup gunakan fitur “Pencarian” kami yang baru: ketik “Buckner” dan Anda akan dapat menemukan semua kolom $business Anda sejak April 2001.

Pendapat yang dikemukakan dalam artikel ini adalah pendapat Ms. Buckner atau pemberi komentar individu. Anda harus berkonsultasi dengan penasihat keuangan Anda sendiri untuk mendapatkan nasihat mengenai keadaan keuangan spesifik Anda. Artikel ini hanya sebagai informasi dan bukan merupakan tawaran untuk menjual reksa dana atau investasi lainnya.