Rumus sederhananya: Berapa banyak yang harus Anda tabung untuk masa pensiun?

Gail sayang,

Saya berusia 38 tahun dan baru saja bercerai. Saya dan mantan saya (untungnya) tidak memiliki anak, namun perpisahan itu tetap saja menimbulkan dampak buruk, baik secara emosional maupun finansial. Yang tersisa hanyalah apa yang ada di 401(k) dan IRA saya – sekitar $40.000.

Ini akan memakan waktu cukup lama sebelum saya siap untuk hubungan lain, tapi saya bertekad untuk mengembalikan keuangan saya ke jalur yang benar. Masalahnya adalah saya tidak tahu apakah tabungan saya cukup. Saya membaca sebuah artikel yang mengatakan bahwa Anda harus menabung antara 8-10 persen dari penghasilan Anda, namun artikel lain menyatakan bahwa orang Amerika menabung terlalu banyak!

Saya menghasilkan sekitar $62.000 (belum termasuk pajak). Saya kurang beruntung dengan kalkulator pensiun online karena sepertinya mereka tidak memperhitungkan fakta bahwa Anda sudah menabung.

Terima kasih,
brad

Brad yang terhormat,

Saya turut prihatin mendengar perceraian Anda yang menyakitkan, namun mendorong Anda untuk mulai memikirkan masa depan Anda.

Ketidakpastian tentang jumlah yang “tepat” untuk ditabung untuk masa pensiun telah menghalangi banyak orang untuk memulai. Setelah mencoba sendiri sejumlah kalkulator online, saya juga yakin bahwa angka-angka “sarang” yang mereka hasilkan sangat besar (yaitu: “Anda akan membutuhkan $1,2 juta pada saat Anda berusia 65!”) sehingga membuat orang putus asa juga.

Untungnya, bantuan tiba. Orang-orang di Rekan Ibbotsonsalah satu otoritas paling dihormati di pasar keuangan, telah mengembangkan serangkaian “Jalur Tabungan Nasional untuk Perorangan”.

Terapkan KISS pada perencanaan keuangan

Semuanya dimulai dengan Bob Kreitler, seorang penasihat keuangan Raymond James di New Haven, Connecticut. “Saya berada pada titik di mana saya (ingin) memberikan sesuatu kembali. Melihat kurangnya tabungan di negara ini, saya pikir salah satu alasannya adalah masyarakat tidak memiliki informasi tentang apa yang harus dilakukan (dengan uang mereka),” katanya.

Puluhan tahun yang dihabiskan sebagai perencana keuangan telah mengajarkan Kreitler bahwa kebanyakan orang mudah kewalahan dengan perhitungan yang terlibat dalam perencanaan jangka panjang. Dia membayangkan seperangkat pedoman universal yang akan memberi tahu Anda berapa banyak yang harus dihemat. Kuncinya, ia menyadari, adalah memastikan bahwa apa pun yang mereka hasilkan adalah “sangat sederhana”.

Kreitler mendapat bantuan dari Asosiasi Perencanaan Keuangan. Bersama-sama mereka menantang Roger Ibbotson untuk menerapkan kekuatan otak di perusahaan yang ia dirikan untuk menghasilkan solusi.

Hasilnya adalah grafik yang menunjukkan berapa banyak Anda harus menabung setiap tahun berdasarkan usia, pendapatan saat ini, dan standar hidup Anda. Hal ini memungkinkan Anda mengurangi tabungan tahunan dengan memperhitungkan uang pensiun yang telah Anda sisihkan. Pedoman ini diterbitkan dalam Journal of Financial Planning musim semi lalu. (1)

Pergi Gambar

Mulailah dengan mencari usia yang paling dekat dengan Anda. Demi Anda, Brad, saya telah mereproduksi bagian dari Pedoman Menabung Nasional yang berlaku untuk seseorang yang berusia 40 tahun:

Usia—Penghasilan——————–Tingkat tabungan——————-Pengurangan per $10.000 yang dihemat
40—–$20.000———————-10,2 persen—————————–1,67 persen
40—–$40.000———–14,8 persen————–0,86 persen
40—–$60.000———–17,6 persen————–0,57 persen
40—–$80,000———————–19,8 persen———————————————————————————————————————————————————————————————— dan and2, 42 persen,
40—$100.000————21,4 persen————-0,35 persen

Kemudian carilah tingkat pendapatan yang paling dekat dengan (total) pendapatan kotor Anda. Dalam kasus Anda, Brad, itu berarti $60.000.

Jika Anda tidak memiliki tabungan pensiun, angka di kolom “Tingkat Tabungan” menunjukkan berapa persentase pendapatan kotor yang harus Anda sisihkan. Misalnya, seorang berusia 40 tahun yang berpenghasilan $60.000 perlu menabung 17,6 persen dari jumlah tersebut, atau $10.560 per tahun.

Perubahan baru yang ditambahkan Ibbotson and Associates adalah kolom terakhir yang memberi tahu Anda cara menyesuaikan tingkat tabungan Anda berdasarkan jumlah yang sudah ada di rekening pensiun.

Untuk setiap $10.000 tabungan yang Anda miliki, Anda dapat mengurangi tabungan tahunan Anda kursus sebesar 0,57 persen. Karena uang 401(k) dan IRA Anda berjumlah $40.000, Brad, Anda dapat mengurangi tingkat tabungan tahunan Anda sebesar 2,28 persen (4 x 0,57 persen). Jadi, alih-alih $10.560, Anda hanya perlu mengeluarkan $9.192 setahun.

Ingatlah bahwa semakin tinggi pendapatan Anda, semakin banyak Anda perlu menabung. Hal ini karena ekspektasi gaya hidup meningkat seiring dengan meningkatnya pendapatan, dan oleh karena itu jumlah pendapatan yang dibutuhkan seseorang di masa pensiun. Sejak Jaminan sosial manfaat dibatasi pada jumlah dolar tertentu, seiring dengan meningkatnya kekayaan bersih Anda, Jaminan Sosial mewakili sebagian kecil dari total pendapatan Anda. Akibatnya, Anda harus menabung lebih banyak untuk menutupi perbedaannya.

Meski terkesan kontradiktif, namun ada benarnya juga lagi kamu simpan, itu lebih sedikit Anda harus menabung “Karena jika Anda menabung lebih banyak, Anda akan hidup dengan lebih sedikit,” jelas Kreitler. “Setelah Anda pensiun, Anda menginginkan 80 persen dia.”

Angka dibalik angka

Terdapat sejumlah asumsi yang dimasukkan ke dalam pedoman ini. Yang pertama adalah tujuan pensiun Anda adalah jumlah yang dibutuhkan untuk menghasilkan 80 persen dari pendapatan Anda saat ini hanya penghasilan saat Anda pensiun. (2) Pendapatan “bersih” dalam hal ini berarti pendapatan kotor Anda dikurangi tabungan tahunan Anda. Ini adalah jumlah uang yang sebenarnya Anda jalani.

Perhitungan ini mengasumsikan bahwa rata-rata inflasi adalah 2,5 persen setiap tahun dan pendapatan kotor Anda meningkat pada tingkat yang sama dengan inflasi.

Pembuat pedoman ini juga mengandalkan Anda untuk melakukan sesuatu selain menyimpan tabungan Anda di rekening bank. Uang Anda diasumsikan diinvestasikan dalam kombinasi saham, obligasi, dan uang tunai AS yang sesuai dengan usia Anda, berdasarkan rata-rata alokasi aset yang ditemukan dalam reksa dana yang disebut “siklus hidup”.

Sebagus apa pun yang didapatnya

Sekalipun Anda rajin menabung sesuai jumlah tahunan yang disarankan, tidak ada jaminan bahwa Anda akan mendapatkan masa pensiun yang memadai. Pedoman tabungan bertujuan untuk kemungkinan 90 persen bahwa Anda akan mengumpulkan simpanan yang Anda butuhkan.

Namun, seperti yang dijelaskan Roger Ibbotson, mengikuti rekomendasi harus menguntungkan Anda. “Angka kami sangat konservatif. Kami tidak mengatakan demikian rata-rata Anda akan mempunyai cukup uang, tetapi uang itu ada di dalam kasus terburuk kamu akan merasa cukup.”

Artinya, meskipun hasil investasi Anda di bawah standar, peluang Anda hanya 10 persen tidak akan mempunyai cukup uang pada saat Anda pensiun.

Ibbotson dengan cepat menunjukkan bahwa angka-angka yang dihasilkan oleh grafik ini adalah perkiraan “kasar” dan Anda harus merevisi tingkat tabungan Anda berdasarkan perubahan pada usia, tabungan, dan pendapatan Anda. Jika Anda menginginkan rekomendasi yang lebih spesifik, Anda sebaiknya berkonsultasi dengan penasihat keuangan yang dapat menyusun rencana khusus yang disesuaikan dengan Anda.

Distribusi Tabungan yang Hebat?

Temuan yang agak mengejutkan dari penelitian Ibbotson adalah bahwa ada usia di mana menabung untuk masa pensiun praktis menjadi point of no return: 35-40. Hal ini karena jika Anda belum menyisihkan apa pun pada saat itu, jumlah tahunan yang perlu Anda tabung menjadi sangat besar sehingga menjadi tidak praktis atau, paling buruk, tidak mungkin:

“Orang-orang yang mulai menabung untuk masa pensiun setelah usia 35 tahun menghadapi tantangan berupa semakin tingginya tingkat tabungan yang dibutuhkan untuk membangun modal yang cukup. Misalnya, tingkat tabungan yang direkomendasikan untuk seseorang yang mulai menabung pada usia 25 tahun biasanya meningkat lebih dari dua kali lipat jika dia menunggu hingga usia 45 tahun untuk mulai menabung, dan meningkat tiga kali lipat pada usia 55 tahun.”

Hal ini tidak berarti bahwa generasi baby boomer yang menabung di kemudian hari harus menyerah dan tidak menabung sepeser pun. Faktanya adalah, selalu lebih baik untuk memilikinya beberapa tabungan. Namun mereka yang memulainya di usia lanjut harus sangat disiplin untuk mengejar waktu yang hilang.

Misalnya, jika Anda berusia 55 tahun dan memiliki pendapatan kotor sebesar $80.000, tingkat tabungan tahunan Anda adalah 36,6 persen, yang berarti $29.280. Kebanyakan orang tidak mau atau tidak mampu mengurangi gaya hidup mereka saat ini untuk menyisihkan uang sebanyak itu.

Kenyataannya adalah, jika Anda terlambat menghadiri pesta tabungan pensiun, tidak bisa memenangkan lotre atau merampok bank, Anda punya dua pilihan: pensiun nanti (bekerja lebih lama) atau mengurangi kebutuhan penghasilan Anda (turunkan ekspektasi Anda tentang gaya hidup yang mampu Anda bayar di masa pensiun).

Pedoman ini tidaklah sempurna. Anda mungkin tidak setuju dengan beberapa asumsi mendasar. Misalnya, meskipun usia di mana pensiunan di masa depan dapat memperoleh manfaat Jaminan Sosial “penuh” mereka adalah 66-67 tahun, pembuat pedoman berasumsi bahwa Anda akan pensiun pada usia 65 tahun.

Namun, terlepas dari kekurangannya, pedoman ini dipuji secara luas karena pada akhirnya memberikan jawaban spesifik terhadap pertanyaan, “Berapa banyak yang harus saya hemat?”

“Masyarakat tidak cukup menabung,” kata Ibbotson. Senada dengan Kreitler, “Masalahnya adalah mereka tidak tahu berapa jumlah yang harus ditabung. Kami merasa jika mereka punya pedoman yang jelas, mereka akan tahu apa yang harus dilakukan.”

Tidak ada lagi alasan!

Semoga ini bisa membantu,
Gail

1. Anda dapat menemukan kalkulator tabungan interaktif dengan mengunjungi Morningstar.com lalu klik “Keuangan Pribadi”. (Morningstar sekarang memiliki Ibbotson Associates.) Pendapatan dan rentang usia dalam kalkulator online ini lebih terbatas dibandingkan grafik.

Peringatan: Pastikan untuk menggunakan “Kalkulator Pensiun” di halaman Keuangan Pribadi. Untuk beberapa alasan yang mengganggu, Morningstar memiliki iklan untuk beberapa kalkulator pensiun lainnya di halaman yang sama. (sangat membingungkan)

2. Delapan puluh persen hanyalah perkiraan kasar. Biasanya, pengeluaran Anda berkurang saat Anda pensiun. Misalnya, Anda tidak membeli pakaian kerja atau mengeluarkan uang untuk perjalanan ke dan dari tempat kerja, tagihan laundry Anda turun, dll. Namun, sejumlah pensiunan baru melaporkan bahwa pengeluaran mereka meningkat setelah pensiun karena mereka melakukan aktivitas baru, sering bepergian, dll. Jika menurut Anda kebutuhan pendapatan pensiun Anda akan lebih tinggi, Anda perlu meningkatkan persentase tabungan Anda.

Jika Anda memiliki pertanyaan untuk Gail Buckner dan kolom $ Matters Anda, kirimkan ke: uangmu [email protected]beserta nama dan nomor telepon Anda.