Punya pertanyaan 401(k)? | Berita Rubah

401(k) bisa menjadi hal yang luar biasa, namun jangan lupa bahwa rencana ini diatur oleh birokrat pemerintah. Artinya, mereka penuh dengan aturan dan regulasi. Berikut adalah jawaban atas beberapa pertanyaan umum yang kami dapatkan tentang 401(k).

Lihat jawaban atas pertanyaan-pertanyaan di bawah ini:

Berapa banyak yang bisa saya sumbangkan?
Pada tahun 2005, batas kontribusi individu adalah $14.000 (Jumlah ini meningkat menjadi $15.000 pada tahun 2006.) Namun itu bukan satu-satunya batasan. Jumlah total yang disumbangkan oleh Anda dan perusahaan Anda tidak boleh melebihi $42.000. Namun, jika Anda akan berusia 50 tahun atau lebih pada akhir tahun, batas kontribusinya lebih tinggi: masing-masing $18.000 dan $46.000. Oleh karena itu, jika Anda adalah “karyawan dengan kompensasi tinggi”, kontribusi Anda mungkin terbatas usia.

Saya baru saja diberi label sebagai “karyawan dengan kompensasi tinggi”. Apa artinya?
Menurut buku peraturan tahun 2005, itu berarti Anda memperoleh lebih dari $95.000 setahun. IRS tidak ingin rencana 401(k) menguntungkan petinggi perusahaan. Akibatnya, pemberi kerja harus melakukan penilaian tahunan untuk memastikan bahwa karyawan mereka yang mendapat kompensasi tinggi (HCE) tidak memberikan kontribusi persentase gaji yang jauh lebih besar ke program 401(k) dibandingkan pekerja lapangan. Jadi, jika karyawan yang berpenghasilan kurang dari $95.000 per tahun di perusahaan Anda berkontribusi pada rencana 401(k) dengan tarif lebih rendah daripada HCE seperti Anda, kemungkinan besar batas kontribusi Anda akan diturunkan.

Haruskah saya memasukkan 401 (k) saya dari perusahaan lama saya ke dalam program perusahaan baru saya atau ke IRA?
Tidak banyak alasan untuk menggabungkan 401(k) Anda menjadi 401(k) lainnya. Artinya, kecuali Anda ingin meminjam dari rekening tersebut. (Sebagian besar 401(k) mengizinkan Anda meminjam dari rekening, sementara ini dilarang keras untuk IRA. Lebih lanjut tentang ini di bawah.)

Sebaliknya, memasukkan 401(k) Anda ke dalam IRA akan memberi Anda kendali lebih besar atas aset tersebut. Ini karena Anda dapat menginvestasikannya sesuai keinginan Anda. Lagi pula, ada lebih dari 8.300 reksa dana di luar sana, sedangkan rata-rata rencana 401(k) hanya memiliki tujuh pilihan investasi. Kecuali jika Anda sangat ingin menyimpan semua uang Anda di satu tempat, strategi yang baik adalah memasukkan 401(k) lama Anda ke IRA mandiri dan kemudian berkontribusi sebanyak yang Anda bisa ke 401(k) di pekerjaan baru Anda. Bahkan jika rencana baru tersebut lebih buruk daripada rencana lama Anda, Anda tidak ingin melepaskan manfaat dari kontribusi sebelum pajak dan kecocokan perusahaan.

Namun, apa pun yang terjadi, pastikan Anda melakukan transfer wali-ke-wali ketika Anda melakukan roll over akun Anda sehingga Anda menghindari pemotongan pajak sebesar 20%. Lihat Perputaran Akun Pensiun untuk detailnya.

Berapa lama suatu perusahaan dapat secara sah menahan iuran sampai disetorkan ke rekening saya?
Secara hukum, majikan Anda harus menyetorkan uang Anda selambat-lambatnya 15 hari kerja setelah akhir bulan. Artinya, diperlukan waktu hingga enam minggu sejak uang tersebut ditarik dari gaji Anda sebelum muncul di 401(k) Anda. Apakah Anda pikir majikan Anda melakukan sesuatu yang mencurigakan? Anda dapat mengajukan keluhan ke Departemen Tenaga Kerja.

Bisakah saya meminjam dari 401(k) saya?
Sebagian besar paket mengizinkan Anda meminjam dari 401(k). Dan itu bisa jadi menggoda. (Lagi pula, Anda meminjam dari diri Anda sendiri.) Anda dapat meminjam setengah dari saldo yang Anda miliki atau $50.000, mana saja yang lebih kecil. Tapi pikirkan baik-baik sebelum Anda mengetik sarang telur ini. Sebagai permulaan, Anda akan kehilangan penggabungan pajak tangguhan itu.

Tapi ini bukan satu-satunya kelemahan. Pengusaha sering kali menghentikan pertandingan Anda saat pinjaman belum dibayar. Dan jika Anda diberhentikan, diberhentikan, atau meninggalkan pekerjaan karena alasan lain, kemungkinan besar pinjaman akan ditarik, dan dengan cepat. Apa yang terjadi jika Anda tidak dapat membayar kembali pinjaman tersebut? Anda akan berhutang pajak penghasilan ditambah denda penarikan awal sebesar 10%. Lihat Haruskah saya meminjam dari 401(k) saya? di bagian Manajemen Hutang untuk lembar kerja untuk membantu Anda memutuskan.

Pada usia berapa saya dapat memanfaatkan 401(k) saya?
Umumnya, Anda harus menunggu hingga usia 59 1/2 untuk memanfaatkan akun Anda tanpa terkena penalti penarikan awal sebesar 10%. Namun jika Anda berusia 55 tahun ke atas dan meninggalkan pekerjaan Anda secara permanen, Anda dapat segera mulai memanfaatkannya tanpa harus dikenakan penalti 10%. Hal ini disebut pengecualian “dipisahkan dari pekerjaan”. Tidak masalah jika Anda berhenti, pensiun, atau dipecat. Bahkan, Anda mungkin mulai bekerja di tempat lain. Namun ingat: Meskipun penalti 10% tidak berlaku, Anda tetap harus membayar pajak penghasilan atas penarikan Anda.

Apa itu penarikan kesulitan?
Dalam keadaan tertentu, beberapa perusahaan mengizinkan Anda menarik uang secara permanen dari 401(k) Anda, bahkan tanpa meninggalkan perusahaan Anda. Tapi kecuali Anda benar-benar harus melakukannya, itu ide yang sangat buruk. Ini karena Anda biasanya harus membayar pajak penghasilan ditambah denda penarikan awal sebesar 10%. Suatu perusahaan dapat menentukan definisinya sendiri tentang “kesulitan”, namun banyak yang menggunakan apa yang disebut “aturan pelabuhan aman” yang memperbolehkan penarikan karena alasan berikut:

• Untuk membayar biaya pengobatan
• Untuk menutupi uang muka atau untuk menghindari penggusuran atau penyitaan tempat tinggal utama Anda
• Untuk membayar biaya kuliah
• Untuk menutupi biaya pemakaman anggota keluarga