Pertanyaan yang Dimuat | Berita Rubah

Bagaimana cara terbaik saya menukarkan saham Kelas B saya yang mahal dengan dana yang lebih murah dan hemat pajak?

Pertanyaan: Tiga tahun yang lalu, saya pergi ke perencana keuangan bersertifikat dengan $250.000 dari asuransi jiwa mendiang suami saya untuk diinvestasikan. Dia menjual kepada saya saham B dari lima dana dan saham A dari satu dana, dan saya menarik sejumlah uang setiap bulan untuk menambah Jaminan Sosial kami. Sekarang saya lebih memahami tentang pengangkutan dan biaya, bagian B ini tidak dapat saya terima. Saya siap menjual dana ini secara perlahan dan memilih sendiri dana tanpa beban.

Pertanyaan saya adalah tentang pajak. Dana ini ada di rekening kena pajak, dan saya kesulitan menemukan informasi tentang dana dan cara menentukan apakah dana tersebut efisien dalam perpajakan.

Menjawab: Sayangnya, pajak mungkin bukan masalah yang paling mendesak dalam investasi Anda. Cara Anda menyiapkan portofolio tiga tahun lalu tidak ideal untuk situasi Anda, baik dalam hal pengendalian biaya atau efisiensi pajak.

Kendala pertama adalah beban. Seperti yang telah Anda ketahui, setiap kali Anda menggunakan saham B untuk isi ulang bulanan, Anda akan dikenakan biaya back-end. Biasanya Anda tidak boleh memasukkan uang ke dalam saham B jika Anda tahu Anda akan berbalik dan langsung mengeluarkannya, kata Bob FitzSimmons, perencana keuangan bersertifikat di Lincoln, Neb. yang mengkhususkan diri pada reksa dana. Dan karena Anda harus menarik uang setiap bulan, sayangnya tidak banyak yang dapat Anda lakukan untuk mengurangi beban pajak. Meskipun kami biasanya mendorong pembaca kami untuk tetap menggunakan beban nol, mungkin bukan ide terbaik bagi Anda untuk membuang semua yang Anda miliki dan memulai dari awal. Meskipun demikian, masih ada beberapa cara untuk menyelamatkan situasi Anda saat ini.

Pertama, mari kita lihat cara kerja berbagai kategori saham dalam memuat dana. Saham B yang Anda beli pada awalnya tidak dikenakan biaya penjualan, tetapi cobalah untuk keluar dan Anda akan terkena biaya penjualan halaman belakang, biasanya sekitar 4% atau 5%. Di sisi lain, Anda membayar biaya di muka, atau biaya di muka, untuk saham Kelas A yang Anda beli.

Meskipun membersihkan rumah dan membuang semua saham B itu mungkin memuaskan, Anda tetap harus membayar biaya yang harus dikeluarkan untuk halaman belakang yang menyebalkan itu. Dan bahkan jika Anda tetap menggunakan saham B dan berinvestasi di dalamnya setiap bulan, Anda hanya akan mengejutkan biaya tersebut. Namun kabar baiknya adalah beban ini berangsur-angsur berkurang dan akhirnya hilang setelah enam atau tujuh tahun. Jadi dengan menyebarkan penukaran saham B selama beberapa tahun, Anda dapat menghemat biaya penjualan.

Jika memungkinkan, yang terbaik adalah melikuidasi saham A terlebih dahulu, karena tidak ada penalti untuk menjualnya. Kemudian Anda dapat mengurangi denda yang terkait dengan saham B dengan menjualnya di lain waktu ketika biaya penjualan turun. Satu-satunya saat hal ini tidak disarankan adalah jika saham A turun tajam dibandingkan dengan saham B. Idealnya, Anda ingin memilih reksa dana dengan kinerja terbaik untuk dijual. Meskipun hal ini mungkin terdengar berlawanan dengan intuisi, hal ini akan membantu Anda menjaga alokasi portofolio Anda tetap terkendali.

Opsi lain yang dapat Anda jelajahi adalah mengambil jumlah yang lebih besar setiap tahun daripada penarikan bulanan yang lebih kecil. Misalnya, pada tanggal ulang tahun berikutnya ketika beban back-end pada saham B tersebut diperkirakan berkurang, Anda dapat menarik pendapatan senilai satu tahun dari dana Anda dan mentransfernya ke rekening pasar uang, saran FitzSimmons. Ini tidak hanya akan membantu Anda mengurangi biaya tetapi juga menyederhanakan tagihan pajak Anda.

Meskipun efisiensi pajak itu penting, hanya sedikit yang dapat Anda lakukan untuk mengatasi situasi Anda selain membandingkan dana yang sudah Anda miliki untuk melihat dana mana yang paling tidak efisien dalam hal pajak dan menyelami dana tersebut terlebih dahulu. Peraturan Komisi Sekuritas dan Bursa yang baru mengharuskan perusahaan reksa dana untuk mengungkapkan informasi ini di semua prospektus dana mulai bulan Februari 2002. Namun beberapa perusahaan pendanaan, seperti Fidelity dan Vanguard, sudah menyediakan informasi ini di situs web mereka. Dengan dana ekuitas AS yang turun hampir 12% pada tahun ini, beban pajak kemungkinan akan menjadi minimal ketika tanggal 15 April tiba. Namun jika Anda mencari lebih banyak dana untuk mengisi alokasi portofolio Anda di masa depan, dana yang dikelola pajak tentu akan meringankan kesulitan selama musim distribusi capital gain.