Pengendara yang masuk akal bagi Anda

Bertentangan dengan apa yang mungkin dikatakan agen asuransi Anda, tidak semua asuransi kecacatan cocok untuk semua orang. Berikut adalah beberapa yang lebih populer (nama industrinya, bukan nama kami) dan apa yang perlu Anda ketahui tentangnya.

1. Sisa cacat
Sebagian besar polis dasar memberi Anda penghasilan jika kecacatan menghalangi Anda melakukan pekerjaan wajar apa pun yang sesuai dengan kualifikasi Anda. Namun bagaimana jika pada akhirnya Anda dapat kembali bekerja, dengan gaji yang lebih rendah atau pekerjaan paruh waktu? Nah, Anda akan kehilangan perlindungan pengganti pendapatan Anda. Ini adalah saat sisa kecacatan terjadi. Itu ada untuk menutupi perbedaan antara penghasilan Anda dari pekerjaan baru dan apa yang akan Anda dapatkan dari asuransi pengganti pendapatan langsung.

Banyak perusahaan asuransi sekarang memasukkan definisi disabilitas “kehilangan pendapatan” dalam polis dasar mereka yang menjanjikan untuk menutupi kekurangan antara penghasilan Anda sebelum Anda cacat dan setelahnya, sehingga tidak memberikan sanksi kepada pemegang polis karena terus bekerja. Jika polis Anda tidak memiliki sisa kecacatan atau mencakup definisi kecacatan “kehilangan pendapatan”, bayarlah tambahan sebesar 25% atau lebih dan tambahkan sisa kecacatan sebagai penumpang.

2. Profesi Sendiri
Ini adalah tambahan yang disukai oleh banyak profesional, namun saat ini tidak disukai oleh perusahaan asuransi. Hal ini memastikan bahwa polis Anda akan terus membayar penuh ketika Anda tidak dapat kembali ke pekerjaan yang telah Anda latih — misalnya, seorang ahli bedah yang kehilangan satu jari dan tidak dapat lagi mengoperasi.

Pengendara ini biasanya menambahkan 10% pada biaya polis, meski tidak semua profesi mendapatkan tarif yang sama. Misalnya, dokter gigi membayar lebih dari akuntan karena jumlah klaim yang mereka buat akhir-akhir ini lebih banyak.

Sayangnya, cakupan ini menjadi lebih sulit ditemukan karena jumlah klaim yang diajukan berdasarkan ketentuan ini lebih tinggi daripada yang diperkirakan oleh banyak penjamin emisi. Anda mungkin menemukan perusahaan asuransi tidak menawarkan perlindungan “pekerjaan sendiri”, membebankan biaya lebih banyak, atau hanya memberikannya untuk jangka waktu terbatas (mungkin 24 bulan). Jika Anda tidak dapat menemukannya, carilah polis dengan definisi disabilitas “kehilangan pendapatan”. Mirip dengan pengendara “sisa cacat”, yang digantikannya, program ini memberikan penggantian pendapatan jika Anda kehilangan sebagian penghasilan karena cacat namun masih dapat mempertahankan pekerjaan Anda.

3. Periode eliminasi
Ini adalah jumlah hari sejak Anda menjadi cacat hingga cek manfaat pertama muncul di kotak surat Anda. Bertahun-tahun yang lalu rata-rata industri adalah tujuh hari yang wajar, kemudian melonjak menjadi 30 hari, dan sekarang standar industri adalah 90 hari.

Jika Anda tidak dapat menunggu tiga bulan untuk mendapatkan cek manfaat pertama, Anda harus membayar ekstra — sekitar 25% hingga 30% lebih banyak untuk mengurangi periode eliminasi menjadi 60 hari, dan hingga 50% lebih banyak untuk menjadikannya 30 . hari. Anda dapat memilih untuk menghemat sedikit premi Anda dengan memperpanjang periode eliminasi, namun mungkin tidak cukup untuk membuatnya sepadan. Jika Anda menambahnya menjadi enam bulan, Anda hanya akan menghemat 10%.

4. Opsi Peningkatan Terjamin
Semua pembeli penyandang disabilitas yang baru pertama kali harus melewati pemeriksaan kesehatan. Meskipun peningkatan pendapatan Anda mungkin membuat Anda menginginkan perlindungan tambahan di masa depan, Anda mungkin tidak ingin menjalani pemeriksaan fisik kedua—terutama jika Anda menderita maag atau sakit punggung sejak Anda membeli polis. Opsi kenaikan yang dijamin, terkadang disebut “jaminan pengendara yang dapat diasuransikan” atau “opsi kenaikan di masa depan”, akan membantu Anda menghindari kerumitan ini.

Pengendara ini melarang perusahaan asuransi untuk meminta informasi medis tambahan saat Anda meningkatkan pertanggungan Anda. Beberapa perusahaan asuransi menawarkan opsi kenaikan jaminan sebagai bagian dari kebijakan standar mereka. Perusahaan asuransi lain mengemas 7% hingga 10% dari harga polis untuk pengendara. Pastikan untuk bertanya.

5. Penyesuaian biaya hidup
Kebijakan disabilitas menyesuaikan inflasi dengan dua cara. Yang pertama adalah semacam penyesuaian kecil, yang dilakukan oleh banyak penjamin emisi ke dalam polis mereka dan memungkinkan pemegang polis untuk mengambil atau mengesampingkannya. Pemegang polis akan mendapati bahwa premi dan manfaatnya secara otomatis meningkat setiap tahun karena perubahan indeks harga konsumen. Biasanya, perusahaan asuransi akan melanjutkan penyesuaian otomatis ini selama lima tahun sebelum membiarkan Anda membuktikan bahwa Anda menghasilkan lebih banyak uang. Pilihan kedua adalah biaya hidup tambahan, yang memberikan manfaat tambahan setelah satu tahun penuh cacat. Anda dapat memilih untuk meningkatkan cek manfaat Anda dengan persentase tertentu atau tarif tetap. Dekati yang satu ini dengan hati-hati karena biayanya bisa sangat mahal. Menambahkan biaya hidup pengendara ke dalam polis dapat meningkatkan premi hingga 40%.

6. Pengembalian Premi
Hati-hati dengan yang ini juga. Salah satu produk disabilitas paling kontroversial di luar sana, produk asuransi ini pada dasarnya adalah sebuah taktik untuk menjadikan disabilitas lebih seperti asuransi jiwa bernilai tunai. Beberapa negara bagian bahkan melarang perusahaan asuransi menawarkannya. Idenya adalah Anda mendapatkan kembali sebagian premi yang Anda masukkan ke dalam polis. Misalnya, Anda dapat mengaturnya sehingga 10 tahun setelah membeli polis, Anda mendapatkan kembali 80% premi Anda, termasuk biaya pengendara dikurangi klaim apa pun. Untuk hak istimewa, Anda membayar sekitar 50% lebih banyak dari premi Anda. Beberapa brosur perusahaan asuransi mengiklankan pengembalian tahunan atas premi Anda sebesar 12%. Tapi itu hanya jika Anda tidak memiliki klaim kecacatan. Jika Anda memiliki klaim, itu akan menghabiskan seluruh investasi Anda.

7. Manfaat Seumur Hidup
Inilah cara untuk memastikan bahwa pembayaran cacat Anda akan berlanjut setelah usia 65 tahun, ketika sebagian besar polis berhenti membayar dan Jaminan Sosial mengambil alih. Di usia 20-an, Anda akan dikenakan biaya tambahan 2% hingga 3% per tahun. Namun ketika Anda berusia 40 tahun ke atas, perkirakan untuk membayar sekitar 25% lebih banyak. Pada dasarnya, Anda ingin memastikan bahwa Anda memiliki cukup uang untuk pensiun – baik Anda cacat atau tidak. Kecuali Anda mendaftar untuk polis jenis ini meskipun biayanya murah, lebih baik simpan uang itu di rekening pensiun Anda dan biarkan tumbuh. Dengan cara ini Anda pasti akan memanfaatkannya.