Panduan untuk memperbaiki jalannya tabungan pensiun Anda

Minggu ini, Gail mengulas sebuah buku yang bertujuan membantu Anda mencapai tujuan keuangan Anda – dan dia membagikan salinan gratisnya kepada 20 pembaca yang beruntung.

Pembaca yang budiman;
Thomas Moore adalah seorang pria yang sedang menjalankan misi. Misi yang cukup ambisius. Dengan membaca dan mengikuti saran dari bukunya, “Kesempatan Terakhir untuk Melakukannya dengan Benar!”, dia bertujuan untuk membantu Anda “menciptakan keuntungan finansial tambahan minimal $100.000 untuk Anda dan keluarga Anda.

Tidak seperti banyak profesional keuangan yang menulis buku seperti ini, Moore tidak mencari klien. Dia pensiun tahun lalu setelah 30 tahun menjalani pelatihan karir sebagai penasihat di perusahaan pialang AG Edwards (mencari). Moore memandang perannya lebih sebagai “penasihat tingkat lanjut”, seseorang yang dapat membimbing Anda melalui pencarian jiwa finansial yang jujur ​​sehingga Anda dapat mengidentifikasi kelemahan dan kekuatan finansial Anda, memiliki harapan yang masuk akal mengenai hasil investasi, dan pemahaman yang jelas tentang apa tujuan Anda. . adalah.

Jika Anda tahu di mana Anda berada dan ke mana Anda ingin pergi, Anda memiliki peluang lebih besar untuk mencapainya, apakah Anda memilih untuk melakukannya sendiri atau menyewa penasihat tepercaya.

Meskipun hampir semua orang mengatakan “Saya menabung untuk masa pensiun”, apa maksudnya? Berapa banyak yang sudah Anda hemat? berapa banyak waktu yang kamu punya Apa semacam apakah kamu berniat untuk pensiun? Lebih penting lagi, berapa biayanya? Semakin spesifik niat Anda, semakin besar kemungkinan Anda mencapai tujuan yang Anda tetapkan sendiri.

Hambatan terbesar antara rata-rata investor dan tujuan keuangannya, menurut Moore, adalah sifat bawaan manusia. Kami mendapat banyak emosional tentang masalah uang. (Saya menulis tentang tren ini di artikel sebelumnya tentang keuangan perilaku.)

“Kita sering berinvestasi berdasarkan emosi dan itu membuat kita mendapat masalah,” kata Moore. “Misalnya, kita terus-menerus berinvestasi pada waktu yang salah dan keluar pada waktu yang salah.”

Lihat saja penjualan reksa dana. Ketika pasar saham turun, penjualan turun. Ketika harga saham melonjak (pikirkan “akhir tahun 1990an”), uang mengalir ke dalam dana. Jadi kita berakhir dengan “Beli saat harga tinggi dan jual saat harga rendah” – kebalikan dari apa yang seharusnya kita lakukan.

Contoh lain: sejak jatuhnya pasar saham (yang memang brutal) yang kita alami pada tahun 2000-2002, kontribusi masyarakat terhadap akun 401(k) mereka semakin berkurang. Menurut Moore, ini benar-benar gila. “Baby boomer tahu mereka seharusnya menabung,” katanya. “Tentu saja, pasar sedang buruk, tapi kita kehilangan banyak peluang untuk membeli. NASDAQ menurunkan semuanya lebih dari 50 persen!”

Pengalaman kita dengan pasar keuangan mempunyai dampak langsung pada emosi yang kita lampirkan pada pasar tersebut. Tanyakan saja kepada orang tua atau kakek-nenek Anda atau siapa pun yang pernah mengalami Depresi. “Bayi yang mengalami depresi membenci pasar saham, membenci itu,” kata Moore. (Faktanya, kebanyakan orang di generasi ini memandang jatuhnya pasar saham pada tahun 1929 sebagai penyebab Depresi Hebat, padahal kehancuran itu hanyalah akibat lain yang disebabkan oleh banyak faktor.)

Ia mengatakan bahwa pelajaran yang didapat generasi ini adalah: “Berinvestasi itu berbahaya. Anda bisa kehilangan segalanya.” Akibatnya, mereka kehilangan peluang besar. “Dow Jones Industrial Average naik dari level terendah 40 pada tahun 1932 menjadi sekitar 10.000 saat ini. Itu merupakan langkah besar! Tentu saja, ada penurunan dalam prosesnya. Namun secara historis, pasar saham telah menjadi kelas aset dengan kinerja terbaik di dunia.” 75 tahun terakhir.”

Pesan implisit Moore: Jangan biarkan sejarah pasar terkini membuat Anda takut akan keuntungan dalam 75 tahun ke depan.

Faktanya, bab favorit saya dalam “Last Chance” adalah bab di mana Moore merangkum periode-periode penurunan pasar saham yang signifikan sebelumnya, dimulai dengan apa yang sebenarnya menyebabkan kehancuran pada tahun ’29. (Ngomong-ngomong, tidak ada siapa-siapa pernah melompat keluar dari jendela, jadi bisakah kita mengesampingkan mitos tersebut?!!) Kemudian dia memandu kita melewati penjualan tahun 1973-74, Kehancuran tahun 1987, melalui bencana saham yang lebih baru.

Anda mengetahui bahwa peristiwa ini tidak terjadi begitu saja secara misterius. Jin Pasar Saham tidak tiba-tiba terbangun pada suatu hari dan memerintahkan harga saham turun. Segala sesuatu mulai dari kebijakan pemerintah (menaikkan suku bunga), hingga kekuatan eksternal (OPEC), hingga keserakahan investor (mereka tidak menyebutnya sebagai “kegembiraan yang tidak rasional” pada tahun 1920an, namun ini adalah faktor yang besar), dan masih banyak lagi yang berperan.

Memahami dinamika aksi jual pasar di masa lalu dapat membuat Anda lebih cerdas dalam mengenali potensi penurunan di masa depan. Setidaknya Anda menyadari bahwa ada alasan rasional mengapa hal-hal ini terjadi, bahwa hal-hal tersebut merupakan hasil dari serangkaian peristiwa. Memahami faktor-faktor yang berkontribusi membuat penjualan pasar tidak terlalu menakutkan.

Tapi, akui saja, terkadang kita menakuti diri sendiri. Coba pikirkan semua cara kita mendapatkan informasi keuangan saat ini – internet, TV, majalah, surat kabar. Apakah ledakan informasi membuat kita lebih berhasil dalam mengelola uang? Ataukah hal ini hanya menimbulkan lebih banyak kebingungan, seperti yang dikatakan Moore?

Apakah kamu pikir kamu pintar?

Dengan cepat! Apa itu Indeks S&P 500? Mengapa beberapa kritikus bersikeras bahwa hal ini bukanlah representasi pasar yang adil? Dari mana Dow Jones Industrial Average berasal? (Omong-omong, apakah satu-satunya saham yang masih termasuk di antara 30 nama tersebut sejak indeks ini dibuat pada akhir tahun 1800-an? *) Berapa rentang kinerja positif terpanjang yang pernah dimiliki masing-masing pasar saham?** (Jawaban untuk * dan * * di bagian bawah kolom)

Pergerakan langkah-langkah ini dan langkah-langkah pasar lainnya dapat membuat kita mundur atau melompat kegirangan setiap hari, tergantung pada arahnya. Meskipun dia tidak menyarankan Anda mengabaikannya, Moore membantu Anda menempatkan angka-angka tersebut ke dalam perspektif.

Salah satu kuncinya adalah menyadari bahwa harga saham saat ini hanya menjadi masalah jika Anda berniat menjualnya. Bagi seseorang yang mengumpulkan dana untuk digunakan suatu saat di masa depan, apa yang terjadi di pasar saham bulan depan atau tahun depan tidaklah relevan. Faktanya, bahkan para pensiunan pun harus memiliki eksposur yang signifikan terhadap saham, meskipun Moore mengakui kemungkinan besar ia tidak akan senyaman saat ia menginvestasikan 75 persen tabungan pensiunnya di saham.

Dengan “Kesempatan terakhir untuk melakukannya dengan benar!” Anda dapat mengetahui tingkat pengembalian historis. Hal ini, pada gilirannya, membantu Anda menetapkan ekspektasi realistis tentang apa yang seharusnya – dari waktu ke waktu – dihasilkan oleh berbagai investasi. Saat ini, tak seorang pun yang memiliki ingatan setengah-setengah akan memberi tahu Anda bahwa mereka mengandalkan lebih dari 20 persen portofolio saham mereka setiap tahun. “Oh, kami tahu masa-masa indah di tahun ’99 tidak akan bertahan lama.” (Tentu.) “Tidak, Pak, yang saya minta hanyalah imbal hasil tahunan sebesar 7-8 persen.” Tapi itu juga terlalu optimis, menurut Moore, seorang CFP.

“Hal yang membuat saya takut adalah masyarakat mengira investasinya akan menghasilkan arus kas sebesar 6 hingga 8 persen selamanya. Semua simulasi komputer menunjukkan bahwa menarik pendapatan lebih dari 5 persen per tahun meningkatkan kemungkinan Anda kehabisan uang di masa pensiun.”

Dia benar, teman-teman. Meskipun 10 persen adalah rata-rata keuntungan tahunan yang diperoleh pasar saham selama 100 tahun terakhir, pada beberapa tahun kinerjanya lebih baik dan pada tahun-tahun lainnya mengalami kerugian. Dan elemen penting dalam melihat program penarikan dana pensiun adalah apa yang dilakukan pasar saat Anda melakukannya awal. Jika pasar jatuh dan investasi Anda kehilangan nilai dan yang lebih penting lagi, Anda mengambil tambahan 6 persen dari akun Anda Anda akan benar-benar menghabiskan sarang telur Anda. Kebanyakan penelitian menyimpulkan bahwa tingkat penarikan obat yang paling aman adalah 4 persen per tahun.

Jangan lupa, sarang telur ini akan memberi Anda penghasilan mungkin selama 30 tahun – meningkatkan pendapatan. Coba tebak? Semakin panjang angka harapan hidup Anda, semakin besar pula sarang telur yang Anda perlukan. Mungkin daripada “menyerahkan semuanya kepada anak dan cucu”, Anda harus mengeluarkan uang pokok Anda.

Tujuan Moore untuk membantu Anda menghemat $100.000 tidaklah terlalu mengada-ada, asalkan Anda bersedia merevisi tujuan Anda dan mungkin berkorban sedikit. “Semua orang punya perasaan yang mengganggu bahwa mereka harus membuat rencana sedikit, tapi mereka tidak mau. Tampaknya seperti sebuah tugas dan mereka khawatir mereka akan gagal. Tapi rata-rata orang menghabiskan lebih banyak waktu untuk merencanakan .-minggu berlibur daripada merencanakan sisa kehidupan finansial mereka.”

Meskipun tidak lebih menyenangkan daripada mengunyah hot dog sementara tim tuan rumah meraih tempat playoff, atau berlari tanpa alas kaki melewati rumput segar, Moore membuat perencanaan pensiun tampak lebih mudah dibandingkan buku-buku lain yang membahas topik tersebut.

Perencanaan—baik untuk liburan atau keuangan Anda—dimulai dengan pemahaman yang jelas tentang posisi Anda saat ini dan tujuan yang Anda inginkan di masa depan. Sepanjang perjalanan ada pilihan yang harus diambil: apakah Anda tetap berpegang pada peta jalan Anda atau memanjakan diri Anda dengan jalan memutar yang indah?

Atau, seperti yang dikatakan Moore, “Harga sebuah mobil baru bukanlah harga stiker sebesar $30.000. Ini adalah investasi yang hilang yang dapat dibeli dengan $30.000 yang dapat bertambah seiring berjalannya waktu.” Terjemahan: Jika seorang berusia 30 tahun membeli mobil bekas dengan setengah harga tersebut dan menginvestasikan sisa $15.000 dengan bunga 8 persen per tahun, maka jumlah tersebut akan tumbuh hingga hampir seperempat juta dolar pada saat dia pensiun pada usia 35 tahun .

Anggaplah ini sebagai kontribusi kecil untuk masa pensiun impian Anda: Kirimkan penjelasan singkat (tolong, jangan buku harian!) Tentang mengapa Anda benar-benar dapat menggunakan buku ini untuk: [email protected] dan kami akan memilih 20 pembaca yang beruntung untuk menerima salinannya sendiri.

Hati-hati

Gail

Jawaban:

*General Electric ** Sembilan tahun. Dari tahun 1991-1999, S&P 500 memperoleh imbal hasil tahunan yang positif.

Jika Anda memiliki pertanyaan untuk Gail Buckner dan $ Anda penting kolom, kirimkan ke [email protected]beserta nama dan nomor telepon Anda.

Gail Buckner dan Foxnews.com menyesalkan bahwa tidak semua surat dapat ditanggapi dan beberapa di antaranya dapat digabungkan untuk membahas suatu topik secara lebih lengkap.

Untuk mengakses kolom Gail sebelumnya, cukup gunakan fitur “Pencarian” kami yang baru: ketik “Buckner” dan Anda akan dapat menemukan semua kolom $business Anda sejak April 2001.

Pendapat yang dikemukakan dalam artikel ini adalah pendapat Ibu Buckner atau pemberi komentar individu, dan tidak mencerminkan pandangan Putnam Investments Inc. atau afiliasinya. Anda harus berkonsultasi dengan penasihat keuangan Anda sendiri untuk mendapatkan nasihat mengenai keadaan keuangan spesifik Anda. Artikel ini hanya sebagai informasi dan bukan merupakan tawaran untuk menjual reksa dana atau investasi lainnya.