Pada pinjaman rumah Jumbo, pembayaran lebih rendah bagi mereka yang berpenghasilan tinggi

Bank dan pemberi pinjaman lainnya Persyaratan uang muka 20%. pada pinjaman jumbo — terutama untuk Henrys.

Akronimnya berarti “berpenghasilan tinggi, belum kaya,” kata Peter Grabel, direktur pelaksana Hipotek Mewah yang berbasis di Stamford, Conn. Henry cenderung menjadi profesional muda dengan tabungan terikat pada rekening pensiun yang disediakan perusahaan dan mungkin menginginkan sejumlah uang untuk renovasi rumah, katanya.

Brian Scott Cohen, yang berbasis di New York Sumur Fargo bankir hipotek swasta, baru-baru ini bekerja dengan peminjam muda yang membeli apartemen New York di Harlem dengan harga jual lebih dari $1 juta. Peminjam memiliki peringkat kredit yang baik dan delapan tahun bekerja dengan gaji yang baik, namun karena harga sewa Manhattan yang tinggi, dia hanya memiliki uang tunai untuk membayar uang muka sebesar 10,1%. Meski demikian, karena aset dan pendapatannya, Wells Fargo menyetujui pinjaman tersebut.

Setelah kegagalan properti, uang muka minimum sebesar 20% menjadi standar industri untuk hipotek jumbo, yang memiliki jumlah pinjaman lebih tinggi dari batas yang didukung pemerintah sebesar $417,000 di sebagian besar wilayah dan $625,500 di beberapa tempat dengan harga tinggi. Sebagai perbandingan, pinjaman konvensional yang didukung pemerintah hanya memerlukan uang muka sebesar 3%. Namun kini, semakin banyak pemberi pinjaman yang menyetujui pinjaman jumbo dengan uang muka serendah 10%, dan beberapa bahkan akan memberikannya lebih rendah lagi.

Jumlah uang muka penting bagi pemberi pinjaman karena mempengaruhi kualifikasi utama: the rasio pinjaman terhadap nilai, atau LTV. Ini adalah persentase jumlah pinjaman dibandingkan dengan nilai total rumah. Semakin tinggi uang muka, semakin rendah LTV. Produk pinjaman baru dari bank-bank besar, credit unions, dan pemberi pinjaman online menawarkan hipotek jumbo dengan rasio pinjaman terhadap nilai (LTV) sebesar 85% dan bahkan 90%.

Hipotek jumbo LTV tinggi mewakili sekitar 80% pinjaman hipotek di pemberi pinjaman online SoFi yang berbasis di San Francisco sejak perusahaan tersebut memperluas bisnis pinjaman mahasiswanya untuk menambah hipotek pada musim gugur lalu, kata Michael Tannenbaum, wakil presiden bisnis hipotek SoFi.

Sekitar 65% peminjam SoFi adalah pembeli rumah pertama kali.

SoFi akan meminjamkan hingga $3 juta, dan dalam keadaan tertentu bahkan lebih tinggi, dengan LTV 90%, namun saldo pinjaman rata-rata adalah sekitar $850.000 untuk pembelian, Tn. Tannenbaum.

Berbeda dengan pinjaman yang sesuai, hipotek jumbo dengan LTV di atas 80% biasanya tidak memiliki persyaratan asuransi hipotek swasta. Namun, pemberi pinjaman melindungi diri mereka sendiri dengan menerapkan aturan kualifikasi yang ketat dan membebankan tingkat bunga yang lebih tinggi daripada yang akan dibayarkan peminjam jika mereka memberikan bunga sebesar 20% atau lebih.

Tarif Wells Fargo saat ini untuk hipotek jumbo LTV 89,9% adalah sekitar seperempat hingga tiga perdelapan poin persentase lebih tinggi daripada pinjaman dengan uang muka 20%, Tn. Cohen.

Umumnya, pemberi pinjaman yang menawarkan jumbo LTV tinggi dapat menetapkan suku bunga sebanyak satu poin persentase lebih tinggi untuk hipotek jumbo LTV tinggi. Sebagian besar juga memerlukan cadangan selama 12 bulan, kata Mathew Carson, broker di First Capital Group yang berbasis di San Francisco.

Namun, pemberi pinjaman yang menawarkan LTV jumbo yang tinggi akan memperhitungkan saldo rekening pensiun – biasanya 60% dari cadangan – selama dapat dilikuidasi, tambahnya.

Berikut beberapa tips bagi peminjam yang mempertimbangkan hipotek jumbo dengan LTV lebih tinggi:

Pertimbangkan ARM. Karena suku bunga pinjaman LTV tinggi lebih tinggi, pemberi pinjaman mungkin ingin mempertimbangkan hipotek dengan suku bunga yang dapat disesuaikan, atau ARM, daripada hipotek suku bunga tetap tradisional, kata Mr. Tannenbaum. Banyak peminjam SoFi memilih ARM tujuh tahun, yang memberi mereka cukup waktu untuk melunasi pinjaman dengan LTV 80% sebelum melakukan pembiayaan kembali, tambahnya. Tentu saja, mereka menanggung risiko bahwa suku bunga mungkin akan lebih tinggi ketika tiba waktunya untuk melakukan pembiayaan kembali.

Tidak semua properti. Gedung koperasi di New York biasanya melarang LTV lebih dari 80%, dan beberapa penjual di pasar kompetitif, yang sudah putus asa ketika pembiayaan diperlukan, mungkin tidak mempertimbangkan tawaran tersebut, Mr. Cohen.

Diskon lebih banyak uang. Di negara bagian seperti New York, pajak hipotek dan rumah besar (atas properti yang bernilai lebih dari $1 juta) dapat menyebabkan biaya penutupan yang signifikan, sehingga semakin sulit untuk membayar uang muka sebesar 20%, kata Mr. Cohen.