Opsi Keuntungan Pajak Lainnya | Berita Rubah

Ada lebih banyak hal dalam merencanakan masa pensiun Anda daripada sekadar merasa puas dengan apa pun yang ditawarkan perusahaan Anda. Lagi pula, rencana perusahaan Anda mungkin tidak cukup kuat untuk mendukung Anda sesuai keinginan Anda di masa pensiun. Atau mungkin atasan Anda tidak menawarkan rencana sama sekali.

Apa pun yang terjadi, masa pensiun Anda adalah tanggung jawab Anda, dan jika rencana perusahaan Anda tidak memadai atau tidak ada sama sekali, Anda perlu mencari cara untuk menebusnya. Untungnya, Anda dapat mengatasi masalah ini dengan beralih ke opsi investasi lain yang diuntungkan pajak: Rekening Pensiun Perorangan (IRA), SEP-IRA atau Keoghs (untuk wiraswasta) atau, dalam beberapa situasi, anuitas variabel. Berikut rincian cara kerja setiap opsi.

401(k) vs. IRA
Jujur saja: Tentu saja sulit untuk mengalahkan 401(k) atau 403(b) yang dikelola dengan baik. Lagi pula, sebagian besar 401(k) menawarkan semacam kecocokan dengan perusahaan. Dan sayangnya, Anda mungkin tidak memenuhi syarat untuk jenis IRA yang paling dermawan, yaitu Roth IRA atau IRA yang dapat dikurangkan dari pajak. Meskipun demikian, semua IRA memiliki keunggulan tersendiri: Anda dapat memilih di antara beragam opsi investasi.

Saran kami adalah mengikuti strategi dasar dan berlapis ini: Pertama, maksimalkan rencana perusahaan Anda, meskipun rencana tersebut kurang, untuk memanfaatkan kecocokan perusahaan. Kemudian beralih ke IRA, yang memberi Anda banyak kebebasan berinvestasi tetapi terbatas pada kontribusi sebesar $4,000 untuk tahun 2005 ($4,500 jika Anda berusia 50 tahun atau lebih). Setelah itu, kebanyakan orang akan melakukan yang terbaik untuk berinvestasi dalam rekening kena pajak, meskipun anuitas variabel juga dapat dipertimbangkan dalam beberapa situasi yang jarang terjadi.

IRA menjelaskan
Roth
Bagi kebanyakan orang, Roth IRA adalah jenis IRA terbaik, terutama jika masa pensiun masih lama. Meskipun Anda berinvestasi dengan “uang setelah pajak”, Anda harus tetap unggul, asalkan Anda tidak berharap berada dalam kelompok pajak yang jauh lebih rendah saat Anda mulai menggunakan akun tersebut. Kontribusi tidak dapat dikurangkan, namun penarikan bebas pajak jika Anda telah memegang akun setidaknya selama lima tahun dan setidaknya berusia 59 1/2 tahun saat Anda mulai melakukan penarikan. (Beberapa pengecualian berlaku, termasuk jika Anda menjadi cacat atau menggunakan akun hingga $10.000 untuk biaya pembelian rumah pertama kali.)

Untuk tahun 2005, individu yang berpenghasilan kurang dari $95.000 dan pasangan menikah yang berpenghasilan kurang dari $150.000 masing-masing dapat menyumbang $4.000 ke Roth IRA ($4.500 jika Anda berusia 50 tahun atau lebih). Kelayakan dihapuskan secara bertahap antara $150.000 dan $160.000 untuk pasangan ($95.000 dan $110.000 untuk individu). Jika Anda memiliki pendapatan kotor yang disesuaikan kurang dari $100.000 (menikah atau lajang), Anda dapat mengalihkan sebagian atau seluruh IRA tradisional Anda ke Roth. Ini disebut konversi Roth. Perlu diingat, Anda akan berhutang pajak atas konversi tersebut.

IRA Tradisional
Jika Anda (dan pasangan Anda) tidak memenuhi syarat untuk program pensiun di tempat kerja, Anda dapat membuka IRA yang dapat dikurangkan dari pajak dan memotong sepenuhnya kontribusi IRA sebesar $4.000 ($4.500 jika Anda berusia 50 tahun atau lebih). Jika Anda memiliki rencana di tempat kerja, pengurangan tahun 2005 dikurangi antara $50.000 dan $60.000 untuk peserta program pensiun yang belum menikah; $70,000 dan $80,000 untuk orang yang sudah menikah yang mengajukan bersama. Jika hanya satu pasangan yang berpartisipasi dalam rencana yang disponsori perusahaan, tunjangan IRA yang dapat dikurangkan akan dikurangi secara bertahap antara $150.000 dan $160.000 untuk pasangan yang tidak dilindungi, dan antara $70.000 dan $80.000 untuk pasangan yang dilindungi.

Apa yang harus dilakukan jika Anda tidak memenuhi syarat untuk mendapatkan Roth atau IRA yang dapat dikurangkan? Ya, siapa pun dapat berkontribusi pada IRA yang tidak dapat dikurangkan, meskipun itu bukan pilihan pertama kami untuk tabungan pensiun.

Jika Anda wiraswasta
Jika Anda atau pasangan Anda adalah wiraswasta, Anda tidak hanya dapat berkontribusi lebih banyak ke rekening pensiun Anda sendiri, namun Anda juga dapat mengklaim pengurangan pajak atas kontribusi Anda. Pilihan Anda termasuk rencana pensiun SEP-IRA, Solo 401(k) dan Keogh. Untuk informasi lebih lanjut tentang rencana ini, lihat cerita kami.

Pilihan investasi
Jadi dari mana Anda memulai? Dalam hal menginvestasikan IRA Anda, satu-satunya batasan adalah batasan yang diberlakukan oleh perusahaan pemilik akun tersebut. Misalnya, bank menawarkan IRA, tetapi mereka sering kali membatasi Anda pada CD atau rekening pasar uang mereka sendiri. Ini menjadi masalah jika Anda ingin berinvestasi di saham (yang sangat kami rekomendasikan). Perusahaan pialang besar dengan layanan lengkap juga menawarkan IRA, tetapi sering kali mereka datang dengan pialang (dan biaya pialang). Dan itu bisa mahal.

Taruhan yang lebih baik adalah membuka rekening dengan biaya rendah dan menu pilihan investasi yang luas, yang dapat Anda temukan di perusahaan reksa dana dan pialang diskon. Tentu saja, jika Anda tidak puas dengan perusahaan yang saat ini menangani akun Anda, Anda selalu dapat mentransfer IRA Anda ke perusahaan pialang atau dana keluarga lain.

Roll over akun pensiun
Jika Anda kehilangan pekerjaan atau berganti perusahaan, Anda memiliki kebebasan untuk memasukkan tabungan pensiun Anda bebas pajak ke dalam IRA. Dan ini bisa menjadi langkah cerdas karena akan meningkatkan pilihan investasi Anda. Misalkan Anda kehilangan pekerjaan dan memasukkan $100.000 ke IRA, katakanlah, Charles Schwab. Anda kemudian dapat membagi $100.000 itu ke beberapa reksa dana, ditambah memasukkan sebagian ke dalam portofolio saham yang Anda kelola sendiri. Tidak terlalu ambisius? Kemudian tinggal pilih campuran dana yang paling sesuai dengan kebutuhan Anda.

Anuitas Variabel
Produk-produk ini, yang pada dasarnya adalah reksa dana yang mencakup polis asuransi, sebagian besar mendapat reputasi buruk. Banyak perusahaan asuransi yang menjualnya biasanya mengenakan biaya tinggi namun menawarkan pilihan investasi yang buruk. Anda akan mendapatkan penawaran yang lebih baik di perusahaan reksa dana seperti Vanguard, T. Rowe Price dan TIAA-CREF, yang menawarkan anuitas variabel yang menawarkan berbagai pilihan investasi dengan biaya kompetitif. Namun, Anda sebaiknya hanya mempertimbangkan anuitas variabel setelah Anda kehabisan rencana yang disponsori perusahaan dan mendanai sepenuhnya IRA Anda.

Anuitas yang baik memungkinkan Anda mengalokasikan uang Anda di antara beberapa “sub-akun”, yang sering kali merupakan tiruan dari reksa dana terkenal. Misalnya, paket anuitas variabel yang ditawarkan oleh T. Rowe Price memungkinkan investor memilih di antara 10 sub-akun. Mulai dari yang didasarkan pada dana New America Growth milik perusahaan – yang berinvestasi pada sektor-sektor yang menurut manajer merupakan sektor yang paling cepat berkembang – hingga penawaran obligasi jangka terbatas, yang berinvestasi pada obligasi tingkat investasi dengan jangka waktu berkisar antara satu hingga lima tahun.

Tidak seperti IRA dan rekening pensiun yang diuntungkan pajak lainnya, dengan anuitas variabel, tidak ada batasan berapa banyak yang dapat Anda simpan setiap tahun. Namun selain biaya pengelolaan uang, anuitas juga memiliki biaya tahunan untuk menutupi bagian asuransi produk. Dengan biaya tambahan, Anda sering kali harus menahan anuitas selama sekitar 15 hingga 20 tahun sebelum manfaat penangguhan pajak melampaui reksa dana standar.

Jadi, apa yang ditawarkan asuransi kepada Anda? Hal ini pada dasarnya menjamin bahwa harta warisan Anda akan utuh jika Anda meninggal pada saat nilai pasar investasi Anda lebih rendah daripada jumlah kontribusi Anda. Dengan biaya tambahan, beberapa polis akan “meningkatkan” jaminan kematian Anda setiap beberapa tahun sehingga Anda dapat memasukkan keuntungannya. Asuransi juga ikut berperan ketika Anda memasuki periode pembayaran. Beberapa pilihan asuransi antara lain:

· Kehidupan Lajang: Jaminan pembayaran setiap bulan selama Anda hidup, berapa pun jumlah pokok yang Anda miliki. (Tentu saja, jika Anda mati lebih awal, kepala sekolah Anda akan hilang.)

· Periode tertentu: Pertanggungan untuk beberapa tahun atau seumur hidup Anda, mana saja yang lebih lama, dan ahli waris Anda mendapatkan sisanya jika Anda meninggal sebelum jangka waktu tersebut habis.

· Bersama dan Bertahan: Pembayaran untuk nyawa Anda dan nyawa penerima manfaat Anda.