Mengapa Peraturan CFPB tentang Pinjaman Dolar Kecil Menempatkan Komunitas Minoritas dalam Risiko

Bulan lalu, Biro Perlindungan Keuangan Konsumen (CFPB) merilis aturan finalnya mengenai pinjaman dolar kecil. CFPB menyatakan aturan ini sebagai kemenangan bagi konsumen yang akan melindungi mereka dari praktik tidak bermoral. Namun kenyataannya, peraturan ini akan menutup ribuan usaha kecil di seluruh negeri dan memaksa jutaan nasabah pinjaman kecil untuk mencari alternatif yang berbahaya. Dengan melakukan hal ini, CFPB menempatkan komunitas usaha kecil dalam risiko.

Menurut Bank Sentral AS, hampir separuh penduduk Amerika tidak mampu menanggung pengeluaran tak terduga sebesar $400. Dalam banyak kasus, pinjaman dalam jumlah kecil memungkinkan orang untuk menghadapi keadaan darurat keuangan sementara seperti perbaikan mobil atau penyakit. Sayangnya, peraturan CFPB akan sangat membatasi akses terhadap pinjaman dalam jumlah kecil, menyebabkan jutaan orang Amerika tidak memiliki pilihan kredit yang aman.

Lebih dari satu juta konsumen berbicara menentang peraturan tersebut selama periode komentar, menceritakan banyak kisah pribadi tentang bagaimana akses terhadap pinjaman kecil membantu mereka melewati masa-masa sulit. Tampaknya CFPB tidak mendengarkan kekhawatiran ini dan dengan sengaja mengabaikan konsumen tersebut. Kekhawatiran konsumen ini mencerminkan penelitian akademis yang menunjukkan pentingnya pinjaman dalam jumlah kecil.

Kamar Dagang Hispanik AS (USHCC) telah lama memperingatkan CFPB tentang konsekuensi membatasi akses terhadap kredit dolar kecil. USHCC mewakili 4,4 juta bisnis milik warga Hispanik, yang menciptakan lapangan kerja dan menyumbang lebih dari $700 miliar terhadap perekonomian AS. Anggota USHCC bergantung pada akses terhadap modal untuk berkembang, namun dalam banyak kasus, lembaga perbankan tradisional tidak beroperasi secara luas di komunitas minoritas. Faktanya, jumlah bank komunitas kecil ditolak naik 14 persen antara tahun 2010 dan 2014. Oleh karena itu, pemberi pinjaman dalam jumlah kecil sering kali menjadi satu-satunya sumber kredit yang tersedia di banyak komunitas.

Persyaratan berat dalam aturan akhir CFPB akan terlalu berat untuk ditanggung oleh sebagian besar pemberi pinjaman kecil. Perkiraan CFPB sendiri memproyeksikan bahwa peraturan tersebut akan mengurangi jumlah pinjaman dalam jumlah kecil sebesar 66 persen, dan analisis Charles River Associates menemukan bahwa peraturan tersebut akan meningkatkan biaya kepatuhan dan pada akhirnya memaksa 82 persen pemberi pinjaman kecil untuk tutup. Bahkan itu Administrasi Bisnis Kecil AS (SBA) melanggar aturan CFPB. Pada bulan Oktober 2016, SBA memperingatkan CFPB bahwa Biro tersebut belum sepenuhnya mempertimbangkan dampak buruk dari pembuatan peraturan terhadap konsumen dan usaha kecil di seluruh negeri dan mendesak Biro tersebut untuk kembali mengambil tindakan. CFPB sekali lagi mengabaikan kekhawatiran ini, sama seperti kekhawatiran lebih dari satu juta konsumen.

Ketika bisnis-bisnis ini terpaksa tutup karena peraturan Biro, hal ini akan menimbulkan dampak yang besar bagi masyarakat di seluruh negeri. Karena konsumen tidak diberi akses terhadap pinjaman dalam jumlah kecil, mereka akan terpaksa mencari bentuk kredit penting lainnya dari pemberi pinjaman yang tidak bermoral dan tidak berizin. Faktanya, baru-baru ini rekaman menemukan bahwa tiga dari empat peminjam kecil tidak mempunyai pilihan lain—jumlah yang sangat mengejutkan di Amerika. Biro ini secara efektif menghilangkan produk yang menjadi andalan jutaan orang tanpa mengatasi alternatif buruk yang menanti mereka karena tidak adanya pemberi pinjaman komunitas bernilai kecil.

Saya kecewa, meski tidak terkejut, bahwa CFPB mengabaikan keprihatinan serius dari komunitas Hispanik. Saya hanya bisa berharap CFPB menyadari dampak buruk yang ditimbulkan peraturannya dan berupaya memitigasi dampaknya. Jika CFPB tidak melakukan apa pun untuk mengatasi peraturannya yang memberatkan ini, saya benar-benar khawatir akan kesejahteraan komunitas dan usaha kecil kita, dan yang paling penting, jutaan orang yang tidak mempunyai pilihan pada saat mereka paling membutuhkan.