Mengapa Hipotek Anda Mungkin Hilang Dari Laporan Kredit Anda

Milikmu hipotek umumnya diberikan kepada lembaga pelaporan kredit utama setiap bulan, sama seperti pinjaman atau jalur kredit lainnya. Dan selama Anda melakukan semua pembayaran tepat waktu, kehadirannya akan membantu Anda membangun kredit dan mendapatkan pembiayaan yang terjangkau.

Namun, ada kemungkinan hipotek Anda tidak muncul dalam laporan kredit Anda. Berikut dua alasannya.

1. Pinjaman Anda atas nama orang lain

Saat Anda mengajukan hipotek, nama dan nomor jaminan sosial Anda terikat dengan pinjaman tersebut selama jangka waktu atau sampai Anda menjual atau membiayai kembali properti tersebut. Setelah pinjaman dibuat, pemberi pinjaman Anda tidak diperbolehkan mengubah persyaratannya secara sewenang-wenang dengan menambah atau menghapus peminjam.

Ambil contoh pasangan suami istri. Katakanlah, mereka menaruh hipotek mereka atas nama wanita tersebut hanya karena dia memiliki nilai kredit atau pendapatan yang lebih baik pada saat melamar. Jika dia meninggal, pria tersebut tidak akan mendapatkan kredit atas pembayaran apa pun yang mereka lakukan karena dia tidak memiliki hipotek awal.

Dia mungkin harus melakukan pembiayaan kembali agar operator melaporkan pembayarannya, meskipun dia tidak harus melakukannya. Meskipun pelaksana umumnya harus memberi tahu kreditor tentang kematian peminjam, terdapat perlindungan yang melarang peminjam membayar hipotek. Dan jika laki-laki tersebut diwariskan rumah tersebut atau memiliki hak milik, pemberi pinjaman dapat dengan mudah mengizinkannya untuk melanjutkan pembayaran hipotek — tanpa melaporkannya ke biro kredit.

2. Penyedia pinjaman Anda telah berubah

Pasar hipotek perumahan dibangun di atas dua pilar: permulaan pinjaman dan pelayanan pinjaman. Asal usul pinjaman adalah penciptaan hipotek, yang kemudian digabungkan, disekuritisasi dan dijual di pasar sekunder. Pemberi pinjaman mengumpulkan pembayaran peminjam untuk kepentingan investor. Mereka setara dengan manajer properti yang memungut uang sewa untuk pemilik properti.

Penyedia layanan Anda dapat berubah berkali-kali selama jangka waktu hipotek Anda. Inilah alasannya: pinjaman Anda adalah salah satu dari banyak pinjaman dalam portofolio besar. Ketika penyedia layanan membutuhkan uang tunai, mereka menjual sebagian portofolionya ke penyedia layanan lain. Anda biasanya menerima pemberitahuan (surat siput, email, dan panggilan telepon) yang memberi tahu Anda tentang perubahan tersebut bersama dengan informasi baru untuk tujuan pembayaran.

Banyak perusahaan hipotek menjual pinjaman Anda kepada investor lain segera setelah pinjaman dimulai; yang lain menyimpan pinjaman Anda secara permanen di pembukuan atau menjualnya untuk menghasilkan uang tunai di kemudian hari. Sangat umum jika hipotek Anda tidak muncul dalam laporan kredit Anda dalam jangka waktu 60 hari setelah pemberi pinjaman berubah.

Di jendela ini, tampaknya Anda tidak memiliki ikatan di atas kertas. Hal ini tidak perlu dikhawatirkan pada awalnya karena hipotek akan muncul kembali setelah semua dokumen selesai dan penyedia layanan baru mulai melaporkan pembayaran Anda.

Namun, masa berlakunya bisa menjadi ketidaknyamanan jika Anda melakukan pembiayaan kembali untuk sementara waktu. Tidak adanya hipotek Anda dapat merusak nilai kredit Anda dan mungkin agak sulit untuk mengetahui siapa pemberi pinjaman Anda untuk tujuan pembayaran uang muka. Dalam kebanyakan kasus, jika pinjaman dilakukan dengan pemberi pinjaman baru, pemberi pinjaman akan memberikan uang muka.

Apa pun masalahnya, Anda ingin memeriksa laporan kredit Anda secara teratur untuk memastikan hipotek Anda dilaporkan dengan benar ke biro kredit. Anda dapat melakukan ini dengan tarik laporan kredit Anda secara gratis setiap tahun di AnnualCreditReport.com dan lihat skor kredit Anda secara gratis setiap bulan di Credit.com. Anda bisa pergi di sini untuk mempelajari apa yang harus dilakukan jika Anda melihat kesalahan pada laporan kredit Anda.

— — —

Artikel ini ditulis oleh Scott Sheldon Dan awalnya diterbitkan di Credit.com.

Bagaimana melakukan refinancing dengan kredit macet

Berapa nilai kredit yang baik?

Ulasan Citi Double Cash: Uang kembali hanya untuk membayar tepat waktu