Mendanai pendidikan anak Anda | Berita Rubah

Bisakah Anda memberi tahu saya cara membeli dana kuliah untuk anak saya?

PERTANYAAN: Bisakah Anda memberi tahu saya cara membeli dana kuliah untuk anak saya?

MENJAWAB: Menggunakan reksa dana untuk menabung untuk pendidikan anak Anda dapat membingungkan karena banyak variabel yang terlibat, mulai dari pertimbangan pajak hingga kelayakan bantuan keuangan di masa depan. Pertama-tama, dasar-dasar investasi reksa dana, seperti alokasi aset yang tepat untuk jangka waktu Anda, berlaku.

“Jika anak Anda masih memakai popok, Anda memiliki jangka waktu yang cukup panjang, jadi memilih reksa dana saham adalah pendekatan yang baik,” kata Susan Dziubinski, direktur Morningstar University, perusahaan pelacak dana yang melakukan upaya pendidikan online. Bergantung pada toleransi risiko individu Anda, ini mungkin saat yang tepat untuk mengambil pendekatan yang relatif agresif, mungkin pada dana berkapitalisasi besar dan kecil dengan orientasi pertumbuhan. Sebaliknya, jika anak Anda memasuki sekolah menengah atas, Dziubinski menyarankan portofolio yang lebih konservatif yang condong ke dana blue-chip berkapitalisasi besar, atau penawaran pertumbuhan dan pendapatan berimbang atau ekuitas. Untuk rencana alokasi aset yang disarankan – dan dana – untuk berbagai tingkat usia, lihat Portofolio Perguruan Tinggi Universitas SmartMoney.

Secara umum, jika pasarnya sehat, orang tua harus bersedia memindahkan biaya kuliah satu tahun dari dana agresif sekitar tiga tahun sebelum anak mulai kuliah, memilih portofolio yang lebih konservatif atau bahkan dana pasar uang, kata Norman Boone, presiden. dari Boone Financial Advisors di San Francisco. Dengan begitu Anda bisa memanfaatkan highlightnya. Sementara itu, “Jika kondisinya terlihat buruk – mirip seperti sekarang – Anda punya waktu untuk menunggu hingga pasar berubah,” kata Boone.

Pertanyaan tambahan mencakup jenis rekening reksa dana apa yang harus Anda buka dan apakah harus atas nama anak Anda atau nama Anda sendiri. Atas nama anak tersebut, Anda dapat membuka rekening kustodian untuk membeli dana berdasarkan Uniform Gift to Minors Act, atau UGMA, atau Uniform Transfer to Minors Act, atau UTMA, bergantung pada negara bagian tempat Anda tinggal. Rekening ini menyediakan tempat bagi anggota keluarga atau teman yang dermawan untuk memberikan kontribusi hadiah masing-masing sebesar $10.000 per tahun. Selain itu, $750 pendapatan investasi pertama (berdasarkan peraturan tahun 2001) bebas pajak untuk anak-anak di bawah usia 14 tahun, dan $750 lainnya dikenakan pajak sesuai tarif anak, yang biasanya lebih rendah daripada tarif orang tua. Pendapatan apa pun di atas $1.500 akan dikenakan pajak sesuai tarif orang tua. Ketika anak tersebut berusia 14 tahun, semua pendapatan dikenakan pajak sesuai tarif anak tersebut. (Untuk lebih jelasnya, lihat “Pajak Kiddie”.)

Ingatlah bahwa rekening yang disimpan atas nama anak tersebut mungkin lebih diperhitungkan bagi siswa yang mencari bantuan keuangan dibandingkan aset yang disimpan atas nama orang tua. Ditambah lagi, begitu anak tersebut mencapai usia 18 atau 21 tahun (sekali lagi, tergantung negara bagian), dia bebas menggunakan uang tersebut untuk perjalanan berkelok-kelok ke Belize daripada Biologi 101. Beberapa orang tua, kata Boone, “khawatir ketika Sally tumbuh besar, dia akan pergi bersama pacarnya dengan mengendarai sepeda motor, memetik gitar, dan bolos kuliah.”

Karena alasan ini, Boone menyarankan untuk melakukan diversifikasi antar jenis akun. Beberapa orang tua, catatnya, memasukkan $10.000 atau $15.000 ke rekening UGMA atau UTMA sambil menyimpan sebagian besar tabungan kuliah atas nama mereka sendiri. Dengan begitu, mereka dapat memanfaatkan manfaat pajak UGMA/UTMA tanpa mengurangi banyak pajak anak. Namun Boone paling banyak berbicara tentang rencana tabungan perguruan tinggi Bagian 529 karena program penangguhan pajak ini, yang sekarang tersedia di hampir semua negara bagian, memungkinkan kontribusi hadiah yang lebih besar sekaligus dan memberi orang tua kendali yang lebih besar, termasuk kemampuan untuk mentransfer uang yang dibawa – yang harus digunakan untuk pendidikan atau dikenakan hukuman – dari satu saudara ke saudara lainnya. “Jika Sally mengendarai sepeda motor,” kata Boone, “Johnny mungkin ingin kuliah.” Sisi negatifnya adalah dana dan alat investasi lain yang tersedia melalui 529 plan terbatas pada yang ditawarkan oleh entitas mana pun yang dipilih negara untuk mengelola programnya, seperti Fidelity atau TIAA-CREF. Beberapa rencana menawarkan pilihan kepada investor, seperti 401(k), sementara rencana lainnya tidak memberikan pilihan.

Pilihan lainnya adalah IRA Pendidikan. Meskipun jenis akun ini mendapat reputasi buruk karena batas kontribusi tahunannya hanya $500 — dan karena kelayakan untuk orang tua yang berpenghasilan lebih tinggi sedang dihapuskan — akun ini tidak boleh diabaikan, kata Boni Calloway, manajer pendidikan investor di Invesco di in Denver. Dana. Dengan asumsi pengembalian tahunan 10%, kata Calloway, seorang investor yang memasukkan $500 setahun ke dalam IRA Pendidikan sejak seorang anak lahir akan mendapatkan lebih dari $40,000 dalam 18 tahun. Turunkan imbal hasil menjadi 8%, dan angkanya masih mencapai $20.000. Kabar buruknya, kata Calloway, adalah “Anda mungkin akan dikenakan biaya $20.000 untuk satu tahun di sekolah negeri selama 18 tahun.” Kabar baiknya: “Ini akan membuahkan hasil setidaknya selama satu tahun.”