Mencapai Tujuan Pensiun | Berita Rubah

Minggu ini, Gail menunjukkan bagaimana perencanaan cerdas sekarang dapat membuat perbedaan dalam masa pensiun Anda.

teman-teman terkasih-
Saya tidak dapat menghitung berapa kali orang berkata, “Gail, saya tahu saya perlu menabung untuk masa pensiun, tapi saya tidak tahu berapa banyak yang saya perlukan. Saya terus memasukkan uang ke 401(k) dan IRA saya dan berharap itu akan cukup.”

Posisi mundur mereka jika ternyata mereka belum cukup menabung untuk menutupi biaya pensiun mereka? “Saya pikir saya akan terus bekerja.”

Teman-teman, ini bukan rencana!

Klik di sini untuk mengunjungi halaman pensiun FOXBusiness.com.

Anda berada di perusahaan yang baik
Memastikan Anda memiliki aset yang dibutuhkan untuk menghasilkan pendapatan 30-40 tahun setelah pensiun adalah prospek yang menakutkan. Namun membenamkan kepala Anda di pasir tidak akan menghilangkannya. Faktanya, hal itu memperburuk keadaan.

Hal yang perlu disadari adalah Anda bukan satu-satunya yang mengalami situasi ini. Menurut Lembaga Penelitian Tunjangan Karyawan (EBRI) kebanyakan dari kita* belum meluangkan waktu untuk menghitung kebutuhan yang diperlukan untuk gaya hidup pensiun yang kita inginkan.

Mungkin, mungkin saja, sebagian dari keengganan tersebut disebabkan karena kita takut dengan jawaban yang akan kita dapatkan. Dan harus diakui, selain fakta bahwa perhitungan yang dilakukan mungkin tampak berlebihan, ini bukanlah aktivitas yang ingin kami lakukan pada Sabtu sore.

Tapi bagaimana jika saya katakan sekarang ada cara yang relatif sederhana bagi Anda untuk akhirnya mendapatkan tabungan pensiun Anda? Sebuah cara yang akan membantu Anda mengetahui kondisi keuangan Anda saat ini, di mana Anda harus berada, dan menyarankan cara untuk menutupi kekurangan tersebut?

Lebih baik lagi, bagaimana jika saya mengatakannya bebas?

Tips Pensiun untuk Yang Tidak Tahu Apa-apa
Sehubungan dengan “Savers Summit” tahun 2006 yang diadakan bulan ini di Washington, DC, the Departemen Tenaga Kerja menghasilkan sebuah buklet berjudul “Menghilangkan Misteri Perencanaan Pensiun.”

Itu sesuai dengan tagihannya.

Dalam istilah yang dapat dipahami semua orang, brosur setebal 44 halaman ini memandu Anda mengambil keputusan dan bahkan perhitungan yang diperlukan untuk menempatkan Anda pada jalur menuju masa pensiun yang aman secara finansial.

Waktunya Telah Tiba
Asisten Menteri Tenaga Kerja Ann Combs mengatakan peluncuran brosur tersebut bukanlah suatu kebetulan. “Dengan generasi Baby Boomer termuda yang berusia 60 tahun pada tahun ini dan kekhawatiran mengenai program pensiun tradisional dan Jaminan Sosial,” perencanaan pensiun telah menjadi fokus utama.

Hal ini juga menarik perhatian pemerintah federal, yang menghadapi masalah besar dan mahal jika para pensiunan di masa depan harus terlalu bergantung pada sistem dukungan publik. Politisi dan pakar pensiun menyadari bahwa cara paling efektif untuk membantu masyarakat mencapai kemandirian finansial yang mereka inginkan di usia lanjut adalah dengan memberi mereka alat. Boomer juga merupakan spons informasi!

Matematika Pensiun Menjadi Mudah
“Mengungkap Misteri…” ditujukan untuk orang-orang yang berusia pertengahan lima puluhan dan karena itu sekitar sepuluh tahun lagi dari masa pensiun. Ini mencakup hal-hal seperti mengapa masuk akal untuk mengkonsolidasikan rekening pensiun Anda, bagaimana tingkat inflasi yang tampaknya “rendah” dapat mendatangkan malapetaka pada penghasilan Anda sebagai pensiunan, membahas asuransi perawatan jangka panjang, dan memberikan garis waktu ulang tahun yang penting (pengurangan manfaat Jaminan Sosial dapat dimulai pada usia 62 tahun, namun Medicare tidak berlaku sampai usia 65 tahun).

Inti dari buklet ini adalah serangkaian lembar kerja singkat dan sederhana (sumpah!) yang akan memandu Anda dalam memperkirakan berapa banyak penghasilan yang Anda perlukan di masa pensiun dan, berdasarkan apa yang telah Anda simpan sejauh ini ditambah apa yang Anda rencanakan untuk disedot selama beberapa tahun ke depan, berapa banyak kekurangan yang akan Anda hadapi.

Tutup celahnya
Jangan panik. Seperti yang penulis tuliskan, “Hanya sedikit orang yang memiliki jumlah uang yang tepat yang mereka butuhkan di masa pensiun. Kebanyakan orang akan mendapatkan angka negatif—sebuah kesenjangan—ketika mereka menghitungnya.” Namun begitu Anda memiliki angka ini, Anda setidaknya dapat mengetahui besarnya kesenjangan tersebut dan langkah-langkah yang perlu Anda ambil untuk menutupnya.

Buku kecil ini mencantumkan lima hal, mulai dari meningkatkan kontribusi Anda pada program pensiun perusahaan, hingga bekerja beberapa tahun lebih lama (jika hanya untuk memiliki asuransi kesehatan sampai Anda memenuhi syarat untuk Medicare), hingga menginvestasikan uang Anda pada hal-hal yang mungkin menghasilkan keuntungan lebih tinggi. (Ya, publikasi pemerintah ini sebenarnya memberikan diskusi singkat tentang alokasi aset.)

Halaman 33 dan 34 memiliki bagan praktis yang mengilustrasikan bagaimana mengurangi sejumlah pengeluaran – betapapun kecilnya – saat ini dapat mengurangi kemungkinan Anda harus mengurangi gaya hidup di kemudian hari. Misalnya, jika Anda menyumbangkan $50 per minggu yang Anda dan pasangan belanjakan untuk makan di restoran, maka Anda akan mendapatkan $200 per bulan untuk menambah tabungan Anda. Dengan asumsi keuntungan tahunan gabungan sebesar 5%, sarang telur Anda akan menjadi lebih gemuk hampir $100.000 dalam sepuluh tahun.

Tinggalkan Rumah (Anda) Sendiri
Ada juga komentar tepat waktu tentang tidak mengandalkan peningkatan nilai rumah Anda untuk menyelamatkan Anda dari defisit pensiun. “Orang-orang lupa,” kata Combs, “bahwa mengakses uang tunai biasanya berarti menjual rumah Anda.” Selain itu, Anda masih memerlukan tempat tinggal ketika Anda pensiun, jadi tidak semua pendapatan akan tersedia.

Selain itu, sebagian besar pensiunan mengatakan mereka tidak ingin pindah. Salah satu cara untuk mengubah ekuitas rumah Anda menjadi aliran pendapatan adalah “hipotek terbalik”, sesuatu yang diprediksi oleh Combs akan menjadi lebih umum.

Pertimbangkan untuk membuat “pensiun” Anda sendiri.
Anuitas mendapat reputasi buruk di media, namun Anda mungkin akan melihat minat baru terhadap program tersebut karena semakin banyak perusahaan besar (IBM, Xerox, maskapai penerbangan, dll.) mengganti program pensiun tradisional mereka dengan program “iuran pasti” seperti 401(k).

Yang terakhir ini menjadikan pemilik akun sebagai tanggung jawabnya, bukan pemberi kerja, untuk berinvestasi dengan benar sehingga akun tersebut memberikan aliran pendapatan seumur hidup. Jika Anda berpikir, “Saya rasa saya tidak mampu melakukan tugas ini,” Anda mungkin benar. Itu sebabnya anuitas—yang mengalihkan tanggung jawab ke perusahaan asuransi—cenderung menjadi lebih populer. Menurut Combs, “kita perlu mendidik masyarakat tentang nilai anuitas. Anda mungkin ingin memiliki sebagian dari pendapatan Anda dalam bentuk pembayaran yang dijamin.”

Untuk dibelanjakan, atau tidak dibelanjakan
Tujuan dari “Menghilangkan Misteri Perencanaan Pensiun” bukan hanya untuk memastikan Anda telah menabung cukup banyak. Combs mengatakan hal ini juga akan membantu Anda menentukan “bagaimana membelanjakan aset Anda sehingga Anda tidak hidup lebih lama darinya atau menghilangkan standar hidup yang sebenarnya mampu Anda beli karena Anda tidak yakin berapa banyak yang dapat Anda ambil.”

Turunkan ekspektasi Anda
Satu hal yang saya tidak setuju dengan buklet ini adalah karena buklet ini memberikan proyeksi keuntungan yang dapat Anda harapkan untuk berbagai investasi. Karena angka-angka tersebut berasal dari periode sepuluh tahun dari 1995-2004, rata-rata pengembalian saham tahunan adalah — 12,07% untuk S&P 500 dan 11,54% untuk S&P 500. Russel 2000 (kapitalisasi kecil) – tidak sesuai dengan rekor keuntungan yang kita lihat pada akhir tahun 1990an.

Bahkan pasar saham yang mengalami penurunan setelah itu tidak membuat S&P 500 sejalan dengan rata-rata historisnya yang lebih panjang yaitu 10-11%. Faktanya, sebagian besar pakar pasar memperkirakan pasar saham akan kembali pada tahun ini lajang angka-angka tersebut mungkin selama sisa dekade ini (Klik di sini untuk membaca kolom arsip Gail tentang topik ini). 7,72% yang diperoleh obligasi pada periode yang sama juga tampak terlalu optimis mengingat kondisi suku bunga saat ini.

Saat memperkirakan bagaimana saham Anda akan tumbuh, rekomendasi saya adalah menggunakan faktor yang sesuai dengan rata-rata pengembalian tahunan obligasi (7,72%). Untuk memperkirakan seberapa besar porsi pendapatan tetap dari portofolio Anda akan tumbuh, tingkat yang lebih realistis akan sesuai dengan pengembalian rata-rata 10 tahun Sertifikat deposito (5,42%).

Jika pasar keuangan memberi kita imbal hasil yang lebih baik dalam beberapa tahun ke depan, Anda akan memiliki dana pensiun yang lebih besar dari yang Anda perkirakan….yang lebih baik daripada berasumsi bahwa sejarah yang terjadi saat ini akan terulang kembali dan gagal.

Gratis untuk panggilan telepon
Anda dapat memesan salinan “Menghilangkan Misteri Perencanaan Pensiun” dengan menghubungi nomor bebas pulsa di Administrasi Keamanan Tunjangan Karyawan: 1-866-444-3272. Meskipun informasinya ditujukan untuk pra-pensiun, ada banyak ide bagus untuk mereka yang lebih muda maupun yang sudah pensiun.

Bantulah diri Anda sendiri: Jangan berharap untuk mencerna semua informasi dan mengerjakan semua perhitungan sekaligus. Seperti yang disarankan dalam buklet itu sendiri, cara yang baik untuk memulai adalah dengan “membacanya saja untuk membiasakan diri Anda dengan masalah pengurangan”. Ketika Anda melihat gambaran besarnya, maka mulailah mengumpulkan informasi yang Anda perlukan untuk mulai mengisi lembar kerja. Idealnya, Anda ingin memperbarui perhitungan lembar kerja Anda setiap beberapa tahun sehingga Anda memiliki gambaran yang lebih jelas tentang posisi Anda.

Ketika merencanakan masa pensiun Anda, tidak ada kata terlambat untuk memulainya. Seperti yang dikatakan Combs, “yang paling penting adalah bersiap dan mempunyai ekspektasi yang realistis.”

Ini resmi: Tidak ada lagi alasan!

Semoga ini bisa membantu,
Gail

*58%. Namun, data EBRI hanya mencakup orang-orang yang bekerja, sehingga jika ditambah dengan mereka yang tidak bekerja, kemungkinan besar jumlah sebenarnya akan lebih tinggi.

Klik di sini untuk mengunjungi halaman pensiun FOXBusiness.com.

Jika Anda memiliki pertanyaan untuk Gail Buckner dan kolom $ Matters Anda, kirimkan ke: [email protected], beserta nama dan nomor telepon Anda.