Membersihkan Riwayat Kredit Anda

Penawaran Buku Gratis! Baca terus …

Bob: “Milik saya 675, apa milikmu?”

Fred: “Yah, milikku menggunakan Menjadi 652, tapi sekarang sudah lebih dari 700. “

Bob: ‘Anda membuat lelucon?! Bagaimana Anda melakukannya dengan benar? “

Fred: ‘Butuh sedikit disiplin, tapi itu sepadan. Saya menghemat hampir $ 1400 setahun untuk hipotek saya. “*

Teman -teman terkasih,

Berbicara dengan peringkat kredit Anda bukanlah topik populer di pendingin air, makan malam Thanksgiving, pertandingan sepak bola anak Anda atau pesta koktail. Bahkan, Anda mungkin tidak setuju dengan pasangan Anda. Tapi Anda harus.

Faktanya adalah bahwa sebagai orang dewasa itu adalah ukuran paling penting dari pencapaian Anda – setidaknya dalam hal kehidupan keuangan Anda. Skor “FICO” Anda yang disebut tidak hanya menentukan apakah Anda mendapatkan pinjaman atau kartu kredit, tetapi juga suku bunga yang akan Anda bayar.

Karena banyak calon majikan memeriksa riwayat kredit Anda, peringkat kredit Anda juga dapat menentukan apakah Anda mendapatkan pekerjaan yang Anda inginkan. Ini akan memengaruhi apakah asuransi mobil Anda dan ukuran premi Anda, karena tidak ada yang dapat menjelaskan secara memadai karena alasan, ada kemungkinan bahwa orang -orang dengan tuntutan peringkat kredit yang rendah.

Tetapi bagi kebanyakan dari kita, saya sendiri, angka ajaib ini adalah misteri. Seharusnya tidak.

Membuat gelar

Peringkat kredit Anda hanyalah cara matematis bagi orang lain untuk mendapatkan gambaran tentang seberapa besar risiko keuangan Anda berdasarkan pada bagaimana Anda menangani uang. Lima faktor membentuk skor Anda: riwayat pembayaran Anda, jumlah yang saat ini Anda berutang, lamanya riwayat kredit Anda, kredit baru yang telah Anda terapkan, dan jenis kredit yang Anda gunakan.

Bagan di bawah ini dari situs web www.myfico.com menggambarkan berapa berat masing -masing faktor ini.

Klik di sini untuk peta (PDF)

Catatan: Berat masing -masing faktor adalah rata-rata untuk populasi umum. Pentingnya suatu kategori akan berbeda berdasarkan riwayat kredit pribadi Anda sendiri.

Selain itu, Anda benar -benar memiliki istilah umum yang digunakan untuk menggambarkan peringkat kredit Anda tiga Berbeda. Ini karena masing -masing Biro Kredit Nasional – Experian, Trans Union dan Equifax – menggunakan rumus matematika yang dikembangkan oleh Perusahaan Bursa Efek Isaac dan kemudian menghitung ‘skor’ sendiri berdasarkan data pada Anda di Anda di Anda miliknya file. Karena biasanya tidak identik, peringkat kredit Anda akan bervariasi dari satu biro kredit ke biro lainnya.

Seperti yang dapat Anda harapkan, faktor terpenting adalah perilaku Anda di masa lalu dengan kredit. Tetapi “riwayat pembayaran” Anda melibatkan lebih dari apakah akun Anda dibayar tepat waktu. Ini akan merinci setiap akun kredit yang Anda miliki secara rinci dan apakah Anda terlambat dengan pembayaran.

Riwayat pembayaran Anda juga akan menunjukkan akun apa pun yang berakhir, serta durasi, hak gadai terhadap Anda – saat ini maupun di masa lalu – dan apakah Anda telah mengajukan permohonan kebangkrutan. Ini juga akan mencerminkan tindakan positif yang telah Anda lakukan, seperti memperbaiki catatan pembayaran pada waktu.

Informasi negatif dapat tetap dalam sejarah kredit Anda selama tujuh tahun. Kebangkrutan akan tetap ada dalam catatan Anda selama sepuluh tahun.

Demikian pula, penutupan akun yang telah Anda bayar juga dapat merusak Anda karena mengurangi jumlah total kredit yang Anda miliki dan meningkatkan sesuatu yang Anda sebut rasio ‘pemanfaatan kredit’.

Untuk menghitung ini, calon pemberi pinjaman membandingkan jumlah yang sebenarnya Anda hutang – umumnya serta untuk setiap akun – dengan jumlah total kredit yang mana Anda berada memenuhi syarat. Ini memberi tahu mereka jika Anda terlalu banyak dalam jumlah kredit yang Anda gunakan, dan dengan demikian risiko default yang lebih besar. Semakin tinggi angkanya, semakin buruk penampilan Anda.

Misalnya, katakanlah Anda memutuskan untuk memanfaatkan salah satu penawaran “transfer saldo” yang membanjiri kotak surat Anda karena akun baru memiliki tingkat bunga yang lebih rendah, tetapi juga batas kredit yang lebih rendah, daripada yang Anda miliki saat ini.

Setelah transfer selesai, Anda menutup kartu pertama karena Anda (salah) berpikir bahwa pemberi pinjaman akan menganggap Anda bijak dengan menghapus godaan untuk menghabiskan terlalu banyak.

Sebaliknya, Anda mungkin melukai peringkat kredit Anda dengan dua cara: 1) Pakar kredit Liz Pulliam-Weston mengatakan batas bawah pada kartu baru Anda meningkatkan rasio pemanfaatan kredit Anda, “karena Anda menggunakan lebih banyak kredit yang tersedia” — keduanya untuk itu akun serta secara umum; dan 2) Anda telah menghasilkan perusahaan kartu kredit baru yang melakukan ‘investigasi’ dalam file kredit Anda (lihat di bawah) untuk menentukan apakah UU harus menyetujui untuk akun ini.

Jika perbedaan suku bunga signifikan, strategi yang lebih baik adalah memegang kartu pertama dan tidak menggunakannya. Anda masih akan menghasilkan penyelidikan kredit, tetapi rasio konsumsi kredit Anda tidak akan rusak.

Pemberi pinjaman juga ingin tahu berapa lama Anda menangani kredit. Inilah sebabnya mengapa semua hal lainnya sama; Seorang anak berusia 25 tahun yang membeli apartemen pertamanya dapat membayar tingkat hipotek yang lebih tinggi daripada seorang anak berusia 55 tahun yang membeli rumah kelimanya.

Ini juga mengapa Anda tidak harus menutup versi lama yang tidak aktif: meskipun Anda merasakan pencapaian atau penutupan, Anda dapat menembak diri sendiri di kaki dengan memperpendek panjang sejarah kredit Anda.

Meskipun “kredit baru” hanya menghitung 10 persen dari skor Anda, mungkin cukup untuk melemparkan Anda ke kategori DWS “berisiko tinggi” yang sama sekali berbeda. Calon peminjam menjadi gugup ketika mereka melihat bahwa Anda telah mengajukan banyak kredit baru dalam waktu singkat.

Setiap kali Anda mengajukan kredit, calon penembak uang meminta laporan tentang riwayat kredit Anda. Setiap investigasi – bahkan jika Anda akhirnya ditolak – menghitung terhadap Anda. (Menanyakannya Anda Buatlah, misalnya, lihat keakuratan file Anda, dan yang diprakarsai oleh perusahaan, yang tertarik untuk menawarkan kredit Anda yang tidak diminta, jangan masuk hitungan.)

Ini adalah alasan lain mengapa Anda ingin menolak ‘membuka akun, menghemat 15 persen dari department store. Kartu -kartu ini tidak hanya memiliki suku bunga tinggi dan biaya keterlambatan yang berlebihan (bagaimanapun, mereka harus memulihkan 15 persen “menabung” yang mereka berikan kepada Anda), tetapi Anda juga mempraktikkan peringkat kredit Anda.

Akhirnya, kreditor menginginkan jenis kredit yang Anda miliki pengalaman, seperti kartu kredit bank, kartu kredit toko, pinjaman hipotek, pinjaman mobil, dan sebagainya.

Saya ingin fico saya!

Meskipun “fico” adalah istilah umum yang digunakan untuk menggambarkan peringkat kredit Anda, Anda benar -benar memilikinya tiga Skor yang berbeda. Ini karena semua Biro Kredit Nasional – Experian, Trans Union dan Equifax – gunakan rumus matematika yang dikembangkan oleh bisnis Isaac yang adil untuk menghitung kelayakan kredit Anda, informasi yang Anda kumpulkan melalui setiap biro tidak identik. Karena inputnya berbeda, demikian juga skor Anda.

Untuk lebih mengacaukan hal -hal, setiap biro kredit memberi merek ‘fico’ nama yang berbeda. Misalnya, Experian menyebutnya skor ‘plus’ Anda.

Jika Anda ingin tahu apa kelayakan kredit Anda, Anda biasanya harus membayarnya. Satu -satunya tempat di mana Anda bisa mendapatkan ketiga skor adalah www.myfico.com. $ 45 juga membeli laporan dengan semua informasi dalam riwayat kredit Anda. Bersiaplah halaman data di akun yang mungkin Anda lupa.

Terlepas dari biro kredit mana yang dihitungnya, skor FICO Anda akan berkisar dari 300 (lebih dari pinjaman!) Hingga 850 (tolong pinjam uang ini!). 40 persen dari kita yang memiliki nilai kredit 750 atau lebih menerima kondisi terbaik – tingkat bunga terendah, batas kredit tertinggi, dll.

Klik di sini untuk bagan (PDF)

Jika skor FICO Anda di bawah 600, pekerjaan rumah Anda harus dilakukan. Berita baiknya adalah ada langkah konkret yang dapat Anda ambil untuk meningkatkan peringkat kredit Anda. Banyak dari ini jelas: bayar tagihan Anda tepat waktu; Jika Anda dibiarkan dalam pembayaran Anda, datang dan tetap up to date; Jangan buka akun baru. Pikirkan bahwa itu akan meningkatkan skor Anda; Simpan kartu kredit dan hutang “mengubah” lainnya seminimal mungkin.

Catatan: myfico.com, situs web dari tiga biro kredit dan situs internet lainnya ingin Anda membeli cara untuk kit dan materi lainnya untuk membantu Anda meningkatkan kelayakan kredit Anda. Menurut pendapat saya, itu adalah buang -buang uang bagi kebanyakan orang. Ada satu ton bebas

Tahu apa yang ada di file Anda

Di atas segalanya, manfaatkan dari undang -undang federal yang memungkinkan Anda mendapatkan salinan laporan kredit Anda dari masing -masing dari tiga biro kredit sekali setiap 12 bulan – untuk bebas.

FTC resmi:

Situs web: http://www.annualcreditreport.com

Nomor Telepon: 1-877-322-8228

Melalui surat: Layanan Permintaan Laporan Kredit Tahunan

Kotak 105281

Atlanta, GA 30348

Musim panas lalu, FTC di lebih dari 125 situs copycat (satu disebut nama ‘freecreditreport.com’, yang lain disebut laporan kredit tahunan-report.com) yang membayar konsumen untuk membayar layanan tambahan yang tidak mereka inginkan, seperti pemantauan kredit.

Jika Anda mendapatkan salinan laporan kredit Anda, Anda dapat melihat apa yang ada di file Anda untuk melihat apakah itu berisi kesalahan.

Mungkin demikian. “Kesalahan kecil,” kata Pulliam-Weston “terjadi cukup sering.” Ini termasuk hal -hal seperti memainkan nama dan akun Anda yang bukan milik Anda salah. Jika Anda menemukan informasi negatif yang berusia lebih dari 7 tahun dan tidak terkait dengan kebangkrutan “, Anda harus membantahnya karena hilang” dari file Anda, menurut Pulliam-Westin.

Jika Anda membantah kesalahan dalam file satu biro kredit, jangan berasumsi bahwa informasi ini akan dibagikan dengan dua lainnya. Anda harus memberi tahu setiap biro kredit secara terpisah.

Saya tahu itu semua terdengar seperti masalah. Itu bisa. Setelah catatan kredit Anda diterima secara berurutan, proses meninjau file Anda harus menjadi proses yang cukup cepat setahun sekali. Dan jika Anda memenuhi syarat untuk tingkat bunga yang lebih rendah, itu dapat menempatkan ratusan dolar milikmu Tas alih -alih di tangan kreditor Anda.

Untuk memenangkan salinan “berurusan dengan hutang Anda” atau “kelayakan kredit Anda” (saya harus memilih yang mana yang Anda terima), kirimkan saya ‘ne -mail melalui tautan di bawah ini dan jelaskan secara singkat bagaimana Anda akan menggunakannya, atau mengapa Anda perlu dia. Anda harus:

1 .. Tulis “Buku Utang” dalam aturan subjek, dan

2 .. Sertakan alamat pos AS Anda untuk layanan pos. Entri yang tidak termasuk itu akan dihapus secara otomatis.

Semoga ini membantu!

Malam

*Penghematan bunga yang dihitung oleh Fair Isaac Corporation berdasarkan tarif saat ini untuk hipotek suku bunga tetap $ 216.000.

Jika Anda memiliki pertanyaan untuk Gail Buckner dan kolom $ bisnis Anda, kirimkan ke: [email protected] Seiring dengan nama dan nomor telepon Anda.

Klik di sini untuk mengunjungi halaman manajemen utang kami.