Masalah Gaya Hidup | Berita Rubah

Jika Anda pernah mengikuti Prozac, pelajaran pilot, atau liburan scuba, Anda akan membayar lebih untuk asuransi jiwa—bahkan jika Anda berada dalam kondisi kesehatan yang sempurna.

DANIEL FUNK, Seorang pemilik usaha kecil berusia 40 tahun dari Santa Monica, California sedang berada di puncak kehidupannya. Dia berolahraga secara teratur, makan dengan benar dan tidak merokok. Namun ketika dia membeli asuransi jiwa beberapa tahun yang lalu, dia menyadari bahwa dia harus membayar mahal untuk mendapatkan pertanggungan karena dia dianggap “berisiko tinggi”. Masalahnya bukan kolesterol atau tekanan darahnya. Sebaliknya, perusahaan asuransi, Metropolitan Life, khawatir dia suka mendaki gunung dan menyelam scuba.

Dan Met Life bukan satu-satunya. Baru setelah berbelanja serius dengan broker asuransi online AccuQuote, Funk dapat menemukan perusahaan asuransi yang lebih tertarik pada kesehatannya daripada hobinya dan bersedia memberikan harga yang pantas.

Banyak orang terkejut saat mengetahui bahwa memenuhi syarat untuk mendapatkan harga terbaik biasanya melibatkan lebih dari sekedar menerima surat keterangan kesehatan dari dokter Anda. Perusahaan asuransi juga mencoba mengidentifikasi orang-orang yang menjalani gaya hidup berisiko tertentu. Percaya atau tidak, perusahaan asuransi mungkin lebih memaafkan seseorang yang mengendalikan tekanan darah tinggi mereka dengan obat-obatan dibandingkan seseorang yang, seperti Funk, melakukan hobi berbahaya. “Pelompat bungee yang sehat membuat saya lebih takut daripada manajer uang yang berobat dengan baik di tengah kota Manhattan,” kata William Carroll, aktuaris di American Council of Life Insurers (ACLI).

Jadi berapa biaya gaya hidup Anda? Ini bisa lebih dari dobel pengeluaran Anda selama masa polis. Untuk memahami alasannya, pertama-tama Anda harus memahami bagaimana harga polis asuransi jiwa berjangka.

Saat meninjau risiko, perusahaan asuransi secara otomatis membagi orang menjadi dua kelompok: perokok dan bukan perokok. (Kebetulan, beberapa perusahaan menganggap siapa pun yang menggunakan tembakau apa pun, termasuk cerutu atau tembakau kunyah, sebagai perokok.) Kemudian, dalam dua kelompok ini, setiap orang dibagi menjadi salah satu dari tiga kategori risiko: Preferred Plus, Pilihan atau Standar. Beberapa perusahaan juga memiliki klasifikasi yang lebih rendah untuk perusahaan yang dianggap berisiko lebih besar mengalami kematian dini. Namun bahkan dalam tiga tingkatan teratas, preminya bervariasi secara drastis tergantung pada status seseorang.

Berikut adalah tarif terkini dari Pacific Life untuk polis $1 juta berjangka 20 tahun untuk pria berusia 40 tahun. Seorang yang bukan perokok akan membayar $945 per tahun untuk polis Select Plus (sama dengan Preferred Plus), $1.065 untuk polis Select dan $1.965 untuk polis Standar. Dan tarifnya jauh lebih tinggi bagi perokok: Select Plus berharga $1.435 per tahun, polis Select Smoker berharga $3.525 dan polis Standar berharga $4.405. (Hanya alasan lain untuk berhenti merokok – seolah-olah Anda membutuhkannya.)

Secara umum, jika Anda terlibat dalam aktivitas yang menurut perusahaan asuransi berisiko, Anda akan tersingkir dari pencalonan polis Preferred Plus atau Preferred. Paling-paling Anda mungkin memenuhi syarat untuk polis Standar; berikan beberapa kondisi medis dan Anda akan diturunkan ke kondisi di bawah itu. Berikut adalah rincian tentang beberapa risiko yang kurang diketahui yang dapat menyebabkan tagihan asuransi jiwa yang besar.

Kesehatan mental
Kebanyakan orang tidak menyadari bahwa perusahaan asuransi sama tertariknya pada kesehatan mental seperti halnya kesehatan fisik. Jadi, jika Anda menggunakan Prozac atau antidepresan lainnya, hal ini dapat merugikan Anda. Perusahaan asuransi khawatir jika Anda mengalami depresi, Anda mungkin akan bunuh diri. Dan setelah dua tahun, sebagian besar polis harus dibayar jika seseorang melakukan bunuh diri.

Namun, tidak semua depresi dianggap sebagai faktor risiko. Sebagian besar perusahaan, misalnya, tidak akan memberikan sanksi kepada Anda karena apa yang disebut dengan “depresi reaktif”. Hal ini berlaku jika, misalnya, Anda mengonsumsi Zoloft dalam dosis minimal selama beberapa bulan setelah peristiwa tertentu (dan menimbulkan trauma) seperti kematian anggota keluarga atau perceraian. Namun berhati-hatilah: Resep jangka panjang dapat meningkatkan premi Anda, kata Don White, juru bicara Meja Bundar Juta Dolar, sebuah kelompok industri asuransi.

Menurut AccuQuote, Transamerica Life Insurance Co. mengklasifikasikan Anda sebagai “Standard Plus” jika Anda mengonsumsi Paxil dengan resep rutin dan menemui terapis. (“Standar Plus” setingkat di atas Standar, namun di bawah Pilihan.) Beberapa perusahaan bahkan lebih ketat, kata broker online: Protective Life Insurance Co. akan memberi orang yang sama peringkat Standar.

Catatan mengemudi
Semua orang tahu bahwa catatan mengemudi seseorang mempengaruhi tarif asuransi mobilnya. Sayangnya, hal ini juga mempengaruhi tarif asuransi jiwa. Beberapa tilang saja sudah cukup. Kebanyakan orang terkejut ketika perusahaan asuransi jiwa menanyakan catatan mengemudi Anda, kata Byron Udell, CEO AccuQuote. Pemikirannya: Jika Anda ketahuan ngebut dua kali dalam lima tahun, kemungkinan besar Anda adalah pengemudi yang berisiko, katanya. Faktanya, Bryan Place, pemilik utama broker asuransi online Termassistant.com, mengatakan Travellers Insurance akan memberi seseorang kebijakan tarif di bawah standar jika mereka melakukan dua pelanggaran pindahan dalam dua tahun.

Place baru-baru ini mengalami masalah ini ketika mencoba mencari polis asuransi untuk klien pria sehat berusia 30 tahun yang ingin membeli pertanggungan senilai $1 juta karena istrinya sedang hamil. Meskipun kliennya berada dalam kondisi kesehatan yang sempurna, perusahaan terus menawarinya peringkat Standar yang lebih mahal karena dia melakukan tiga pelanggaran perpindahan dalam lima tahun. Place akhirnya mendapatkan polis dengan peringkat Preferred Plus setelah dia menulis surat atas nama kliennya yang menjelaskan bahwa pria tersebut sekarang lebih dewasa daripada saat dia berusia 25 tahun dan bahwa dia pasti akan lebih berhati-hati sekarang karena dia memiliki anak. jalannya. Sayangnya, tidak semua kasus dapat diselesaikan dengan mudah.

Sejarah kredit
Apa hubungan riwayat kredit seseorang dengan angka harapan hidup? Perusahaan asuransi khawatir bahwa orang-orang dengan kredit buruk atau kebangkrutan di masa lalu mungkin tidak membayar premi asuransi mereka, kata Place Termassistant.com. Dan karena perusahaan asuransi membutuhkan waktu sekitar lima atau enam tahun untuk mencapai titik impas dalam proses penjaminan, mereka mengambil risiko ini dengan cukup serius. Ada juga isu bunuh diri lagi. Seseorang yang mengalami kesulitan keuangan mungkin merasa bahwa jika dia bunuh diri, setidaknya keluarganya akan terurus. Memang tidak masuk akal, tapi itulah teorinya.

(Ingin tahu siapa lagi yang melihat skor kredit Anda? Klik di sini.)

Sejarah keluarga
Inilah satu hal lagi yang patut disalahkan pada keluarga Anda. Jika Anda memiliki orang tua atau saudara kandung yang menderita kanker atau serangan jantung sebelum usia 60 tahun, Anda membayar biaya kesehatannya yang buruk. Bahkan jika ibu atau ayah Anda makan dengan buruk dan tidak pernah berolahraga saat Anda menjadi pelari maraton vegan, penjamin emisi tidak akan membuat perbedaan. Alasannya sederhana. Secara statistik, Anda lebih mungkin meninggal karena salah satu penyakit ini dibandingkan seseorang yang tidak memiliki riwayat penyakit jantung atau kanker dalam keluarga. “Biji pohon ek tidak jatuh jauh dari pohonnya,” kata Carroll dari ACLI. “Orang yang hidup sampai usia 90 tahun memiliki orang tua yang hidup sampai usia 90 tahun.”

Berapa kerugian yang harus ditanggung oleh kesehatan ayah Anda? Di First Colony, seseorang yang orang tuanya menderita salah satu penyakit ini sebelum usia 60 tahun secara otomatis akan ditolak dari kategori Pilihan Terbaik dan Pilihan.

hobi
Perusahaan asuransi juga peduli dengan apa yang Anda lakukan di waktu luang. Salah satu pertanyaan pertama yang akan ditanyakan agen asuransi jiwa kepada Anda selama proses seleksi adalah apakah Anda seorang pilot swasta. Ini adalah pertanyaan yang wajar, karena menerbangkan pesawat kecil bisa sangat berbahaya. Namun banyak hobi umum lainnya yang juga membuat orang terkejut. Seperti yang kami sebutkan sebelumnya, pendakian gunung juga termasuk dalam daftar tersebut, bersama dengan scuba diving, balap sepeda, dan heli-ski. Faktanya, apa pun yang dianggap sebagai olahraga ekstrem akan memaksa Anda untuk membayar cek yang lebih besar kepada perusahaan asuransi Anda.

Bepergian
Membebankan premi yang lebih tinggi kepada seseorang jika mereka tinggal di kota seperti New York dibandingkan di pinggiran kota yang tenang di Wisconsin adalah melanggar hukum. Tapi ke mana Anda bepergian adalah cerita lain. Jika Anda secara teratur mengunjungi tempat-tempat “berbahaya” seperti Rusia atau jika Anda menjadi sukarelawan dengan pasien HIV di Afrika, Anda dianggap memiliki risiko yang jauh lebih tinggi dibandingkan seseorang yang perjalanan paling penuh petualangannya membawa mereka ke Orlando, Florida yang cerah. Jika orang tua Anda tinggal di Israel, penjamin emisi dapat berasumsi bahwa Anda akan mengunjungi mereka secara teratur di masa depan, Round Table’s White memperingatkan, bahkan jika Anda tidak menyebutkannya dalam lamaran Anda.

melawan
Kabar baik dari semua ini? Apa yang dianggap berisiko dapat berbeda-beda di setiap perusahaan, dan dalam upaya untuk menjadi kompetitif, perusahaan sering kali mengubah kriteria mereka dari tahun ke tahun, kata juru bicara ACLI Jack Dolan. Jadi dengan berbelanja, Anda mungkin bisa menemukan perusahaan yang tidak akan menghukum Anda untuk aktivitas tertentu.

Dan peringatan: Meskipun Anda mungkin tergoda untuk berbohong tentang hobi atau riwayat kesehatan keluarga Anda pada aplikasi asuransi Anda, jangan lakukan itu. Misalnya, jika Anda meninggal dalam kecelakaan yang berhubungan dengan olah raga, dan perusahaan mengetahui bahwa Anda berpartisipasi dalam pekerjaan ini sebelum Anda menandatangani dokumennya, perusahaan tidak akan memberikan tunjangan kepada Anda. “Anda tentu tidak ingin memberikan alasan untuk tidak membayar klaim,” kata Udell dari AccuQuote.

Terakhir, jangan lupa bahwa Anda selalu dapat mengajukan kebijakan baru. Jadi, jika Anda menghapus catatan mengemudi Anda, misalnya, silakan minta perusahaan untuk menurunkan premi Anda. Jika tidak, perusahaan lain mungkin akan melakukannya.