Ketika minat saja bisa masuk akal

Saya adalah pemilik bersama sebuah apartemen, dan saya perlu membiayai kembali apartemen tersebut agar hanya atas nama saya saja. Haruskah saya mengambil pinjaman tanpa bunga?

Sekarang adalah saat yang tepat untuk melakukan pembiayaan kembali, karena suku bunga hipotek mendekati titik terendah dalam sejarah. Ini berarti Anda akan mendapat pembayaran bulanan yang rendah, apa pun jenis hipotek yang Anda pilih.

Karena Anda akan segera bertanggung jawab untuk membayar hipotek Anda sendiri, kami memahami keinginan Anda untuk mendapatkan pinjaman dengan pembayaran bulanan serendah mungkin. Meskipun kami tidak terbiasa merekomendasikan produk yang hanya diminati, hal ini mungkin masuk akal dalam situasi seperti ini. Namun bukan berarti upaya ini bebas risiko. (Untuk ikhtisar dasar pinjaman ini, klik di sini.)

Potensi kerugian dari pinjaman dengan bunga saja adalah bahwa pemilik rumah sering kali lengah ketika pembayaran bulanan mereka melonjak setelah bagian awal hipotek yang hanya berbunga berakhir. Jika mereka tidak mampu membayar pembayaran baru, mereka terpaksa menjual rumah tersebut. Dan jika apa yang disebut gelembung perumahan muncul dan nilai properti turun, beberapa peminjam yang hanya memiliki bunga mungkin mendapati diri mereka berhutang lebih banyak uang atas pinjaman tersebut daripada yang dapat dijual oleh rumah mereka.

Namun bagi seseorang yang memiliki ekuitas sebesar $70.000 pada rumah senilai $200.000, skenario terburuk ini tidak mungkin terjadi. Ekuitas yang besar tersebut akan bertindak sebagai bantalan jika pasar melemah – bahkan skenario perumahan yang paling suram pun tidak memerlukan penurunan sebesar 35%.

Perlu diingat, ada banyak jenis produk berbeda yang penting untuk dipilih. Salah satu yang mungkin terbaik untuk seseorang dalam situasi seperti Anda adalah hipotek dengan suku bunga tetap yang memungkinkan pembayaran hanya bunga selama 10 tahun pertama, kata Bill Emerson, CEO Quicken Loans, pemberi pinjaman hipotek online terbesar di negara ini. (Perusahaannya menyebutnya Smart30, tetapi namanya berbeda-beda di setiap pemberi pinjaman.)

Produk ini memberi Anda waktu 10 tahun sebelum pembayaran bulanan meningkat. Jika Anda memutuskan untuk tinggal lebih lama dari satu dekade, Anda akan merasa tenang karena mengetahui Anda telah mengunci hipotek Anda dengan suku bunga rendah saat ini.

Sekarang untuk penghematan: Menurut Quicken Loans, pembayaran bulanan Anda, dengan tingkat bunga 5,75%, akan menjadi $623 selama 10 tahun pertama. Namun jika Anda tinggal di apartemen lebih lama dari itu, pembayarannya akan meningkat menjadi $913. Kami juga menghitung angka-angka pada hipotek tradisional dengan suku bunga tetap selama 30 tahun. Dalam kondisi saat ini, pembayaran bulanannya sebesar $759.

Alternatif lain yang dapat Anda pertimbangkan adalah hipotek dengan suku bunga yang dapat disesuaikan selama lima tahun. Hipotek yang lebih konvensional ini menawarkan tingkat bunga perkenalan yang sedikit lebih rendah daripada hipotek tetap 30 tahun untuk lima tahun pertama, sebelum beralih ke produk dengan suku bunga yang dapat disesuaikan dan disesuaikan setiap tahun. Jika Anda memilih ini, Anda akan membayar $718 per bulan selama lima tahun pertama berdasarkan tingkat bunga 5,25%. Namun, setelah itu, semua orang masih bisa menebaknya, karena tidak ada yang bisa memprediksi ke mana arah suku bunga. Namun dapat dikatakan bahwa tidaklah bijaksana untuk bertaruh bahwa harga akan turun lebih rendah. Jika tarif naik 2%, pembayaran Anda akan meningkat menjadi $817.

Peringatan: Jika satu-satunya cara Anda mampu membayar hipotek kondominium Anda adalah dengan melakukan pembayaran hanya bunga, maka ini bukan pilihan yang tepat untuk Anda, Ron Chicaferro, wakil presiden eksekutif Thornburg Mortgage, seorang Santa memperingatkan. Fe, pemberi pinjaman hipotek berbasis NM. “Orang-orang hanya boleh mengambil (pinjaman dengan bunga saja) jika itu digunakan sebagai alat, bukan suatu kebutuhan.” Lagi pula, apa jadinya jika ternyata Anda tidak pindah sebelum pembayarannya melonjak? Jika Anda tidak mampu membeli properti dengan pembayaran bulanan yang lebih mahal, Anda sebaiknya mencari teman sekamar atau menjual apartemen dan pindah ke tempat yang lebih murah.

Namun, dengan asumsi Anda mampu membelinya, inilah kabar baik tentang biaya penutupan: Anda cukup memasukkan biaya tersebut — yang tidak boleh melebihi 1% hingga 2% dari pinjaman — ke dalam hipotek itu sendiri. Meskipun Anda akan membayar hipotek yang lebih tinggi karena Anda membiayai biayanya, suku bunga saat ini sangat rendah sehingga mungkin hanya akan bertambah beberapa dolar tambahan sebulan, kata Emerson dari Quicken Loans. Dengan kata lain, jika angka-angka lainnya berhasil, Anda tidak perlu membiarkan biaya-biaya buruk itu menghalangi pembiayaan kembali pinjaman Anda.