Jangan biarkan pra-persetujuan hipotek menurunkan nilai kredit Anda

Ada satu hal yang telah kami tekankan dalam pencarian abadi untuk proses berburu rumah yang lancar dan bebas trauma: Saat Anda mengajukan hipotek, Anda perlu berkeliling. Bandingkan tarif, bandingkan persyaratan, dan jangan pernah memilih pinjaman pertama yang Anda dapatkan.

Oke, tapi ada batasannya: Ada garis tipis antara belanja cerdas dan belanja cerdas membeli berlebihan. Anda tahu, setiap kali Anda melamar persetujuan sebelumnya, skor kredit Anda ditarik untuk menentukan kelayakan hipotek Anda. Dan (secara paradoks) setiap saat itu terjadi, Anda memulai penyelidikan mendalam, yang menunjukkan bahwa sebagai calon pemegang pinjaman besar, Anda akan menjadi prospek kredit yang agak berisiko. Melakukannya? Jadi, setiap kali Anda mengajukan permohonan, nilai kredit Anda terpukul. Jika hal ini terjadi berulang kali, Anda bisa saja tidak bisa masuk ke rumah baru.

Jadi bagaimana Anda mencapai keseimbangan yang tepat untuk menemukan pinjaman terbaik untuk Anda tanpa mengorbankan kredit Anda? Yah, itu membutuhkan sedikit perencanaan.

Prakualifikasi vs. persetujuan sebelumnya

Pertama, Anda perlu memahami bahwa meskipun terdengar sama, pra-persetujuan dan pra-kualifikasi itu sama bukan dapat dipertukarkan. Dan Anda biasanya tidak membutuhkan keduanya.

Tapi mereka bisa kedua hal itu untuk penghargaan Anda, katakanlah Jeremy David Schachterpenasihat hipotek dan manajer cabang di Pinnacle Capital Mortgage di Phoenix, AZ.

Pra-kualifikasi: Ini adalah titik awal awal dalam proses hipotek, dan biasanya cukup mudah. Prakualifikasi pada dasarnya adalah percakapan dengan pemberi pinjaman – dilakukan secara online atau melalui telepon – dan dapat memberi Anda gambaran luas tentang kondisi keuangan Anda.

Karena Anda biasanya memberikan informasi kepada pemberi pinjaman dan bukan sebaliknya, prakualifikasi biasanya tidak terlalu berpengaruh ketika tiba saatnya untuk benar-benar membeli. Namun beberapa prakualifikasi yang lebih formal Mengerjakan menarik kredit Anda, menyebabkan skor Anda turun beberapa poin untuk sementara.

Pra-persetujuan: Proses ini jauh lebih rumit dan merupakan langkah kunci untuk mendapatkan hipotek. Anda akan melengkapi permohonan hipotek (dan biasanya membayar biaya permohonan), dan Anda akan memberikan banyak dokumen kepada pemberi pinjaman yang dapat mereka gunakan untuk memeriksa kondisi keuangan dan kredit Anda. Persetujuan awal adalah hal nomor 1 yang Anda perlukan saat memulai perjalanan membeli rumah.

Tapi Anda akan membayarnya, dengan lebih dari satu cara.

“Ketika kredit Anda diperiksa, itu dianggap sebagai ‘tarikan yang sulit’,” kata Schachter. “Dan kapan pun hal itu terjadi, hal itu dapat menurunkan nilai kredit Anda.”

Seberapa besar pengaruhnya terhadap nilai kredit saya?

Biaya kredit Anda bisa hanya beberapa poin atau hingga 14 poin atau lebih, kata Schachter, tergantung pada riwayat kredit Anda dan jumlah pinjaman atau rekening kredit lain yang Anda ajukan dalam 90 hari terakhir. (Inilah sebabnya pemberi pinjaman atau broker Anda akan selalu memberi tahu Anda menunggu pembelian besar — mobil baru, perabotan baru, dll. — sampai setelah Anda membeli rumah.)

Dampaknya juga bervariasi berdasarkan aktivitas kredit Anda yang lain baru-baru ini (apakah Anda baru-baru ini melewatkan pembayaran atau melebihi batas maksimal kartu kredit?) serta biro kredit itu sendiri.

Tiga biro kredit utama (TransUnion, Equifax dan Experian) memahami bahwa peminjam melakukan perbandingan belanja selama proses hipotek, kata Schachter. Jadi, bergantung pada biro kredit, beberapa pemeriksaan kredit terkait hipotek dalam jangka waktu tertentu (biasanya 30 hari) mungkin – tetapi tidak selalu – dikumpulkan dan diperlakukan sebagai satu penyelidikan tunggal, sehingga memengaruhi nilai kredit Anda. sekali saja

Jadi berapa banyak tarikan yang terlalu banyak? Tidak ada angka ajaib, kata Schachter. Apakah tiga boleh saja, tetapi empat terlalu banyak? Sayangnya, sulit untuk mengetahui secara pasti. Gunakan kebijaksanaan Anda dan jangan mengajukan permohonan secara sembarangan.

Berapa lama kredit saya terpengaruh?

Ada kemungkinan bahwa beberapa penarikan yang sulit dapat membuat Anda memiliki nilai kredit yang lebih rendah selama 90 hari. Namun jangka waktu pastinya bergantung pada biro kredit dan rincian arsip kredit seseorang, kata Schachter.

Dampak pra-kualifikasi terhadap kredit Anda tidak sekeras pra-persetujuan. Namun Anda mungkin ingin melanjutkan dan mendapatkan persetujuan awal jika Anda berencana membeli dalam waktu dekat.

Bagaimana cara menyimpan kredit Anda

Mulailah dengan berbicara dengan beberapa pemberi pinjaman (tanpa menarik kredit Anda) untuk memastikan Anda bekerja dengan pemberi pinjaman yang tepat dan membandingkan tarifnya, saran Schachter.

Kemudian, jika Anda memutuskan untuk meminta lebih dari satu pra-persetujuan atau pra-kualifikasi, pastikan bahwa calon pemberi pinjaman menarik file kredit Anda dalam waktu beberapa hari — bukan minggu atau bulan — sehingga beberapa pertanyaan dapat melakukan hal yang sama. jumlah kerusakan paling sedikit.

Ingat saja, waktu terus berjalan: Prakualifikasi dan prapersetujuan memiliki tanggal kedaluwarsa — sebagian besar biasanya berlaku selama 60 hingga 90 hari.

Jika Anda tidak mencari di rumah Anda dalam jangka waktu tersebut, Anda harus memulai dari awal lagi. Dan itu berarti lebih banyak keuntungan bagi kredit Anda.