Investasikan penghasilan musim panas Anda | Berita Rubah

Magang musim panas saya seharusnya menghasilkan $5.000, tetapi saya tidak ingin itu disimpan di rekening tabungan. Apa saja pilihan investasi saya?

PERTANYAAN: Saya baru saja menyelesaikan tahun pertama saya dan sedang mengerjakan magang pertama saya musim panas ini. Pada akhir musim saya akan memiliki sekitar $5.000. Saya tidak ingin itu disimpan di rekening tabungan. Apa pilihan terbaik bagi seseorang dalam situasi saya? Saya akan menggunakan uang ini untuk memulai kuliah, yang seharusnya berlangsung empat tahun lagi.

MENJAWAB:

Namun, sebelum memulai, Anda harus menyelidiki apakah penghasilan musim panas Anda sepenuhnya sesuai keinginan Anda. Sayangnya, jika Anda menerima bantuan keuangan, pendapatan tersebut dapat mempengaruhi paket Anda, CFP Mari Adam dari Boca Raton, Florida memperingatkan. Skenario terburuk: Anda mungkin diminta untuk menabung sebagian dari gaji musim panas Anda, tapi mungkin tidak lebih dari 35%. .

Sekalipun Anda harus membagi penghasilan Anda dengan kantor bantuan keuangan, Anda tetap memiliki uang untuk diinvestasikan. Dan meskipun kami menyadari bahwa Anda bermaksud menginvestasikan uang ini untuk jangka pendek (yaitu kelulusan dalam empat tahun), bersabarlah saat kami membuat argumen bahwa Anda mungkin ingin memperluas jangka waktu investasi tersebut, oh, 40 tahun atau lebih. Menginvestasikan setidaknya sebagian dari uang itu di Roth IRA dapat memberikan efek dramatis pada masa pensiun Anda, kata McKinley. Pensiun mungkin bukan kekhawatiran terbesar Anda saat ini, tetapi pertimbangkan ini: Seorang berusia 25 tahun yang menginvestasikan $1.000 per tahun selama 40 tahun dengan pengembalian tahunan 10% akan memiliki lebih dari $536.000 pada usia 65 tahun. Dan jika Anda memulainya sekarang , skenario Anda bisa lebih cerah lagi, kata Adam.

Jika Anda memasukkan penghasilan musim panas ini ke IRA, kemungkinan besar Anda masih memiliki banyak uang untuk membantu Anda memulai karir pasca-perguruan tinggi jika Anda terus bekerja selama dua atau tiga musim panas berikutnya. Dan jika tidak, ingatlah bahwa dengan Roth IRA, Anda selalu dapat menarik kontribusi Anda tanpa pajak atau penalti tambahan. Faktanya, bahkan penghasilannya pun dapat ditarik tanpa penalti (walaupun Anda harus membayar pajak) jika Anda menggunakan uang tersebut untuk biaya kuliah seperti uang sekolah, biaya dan buku — atau untuk sekolah pascasarjana. Anda bahkan dapat menggunakannya untuk membeli rumah pertama Anda. Tentu saja, kami selalu menyarankan untuk tidak menyadap akun IRA Anda sebelum waktunya kecuali dalam keadaan darurat yang sebenarnya.

Jika Anda memutuskan untuk menggunakan jalur IRA, setidaknya sebagian dari akun tersebut harus diinvestasikan dalam dana berkapitalisasi besar. Faktanya, karena Anda tidak akan memiliki banyak portofolio di luar IRA, Anda mungkin mempertimbangkan dana indeks yang solid Barisan depan 500 (VFINX). (Karena dana indeks secara alami cenderung hemat pajak, kami sering menyarankan untuk menyimpannya di luar rekening pensiun.)

Jadi apa yang harus Anda lakukan dengan apa yang tidak Anda investasikan di Roth IRA? Itu tergantung pada toleransi risiko Anda. Apa pun yang terjadi, mengingat jangka waktu investasi Anda yang relatif singkat hingga lulus, Anda harus menginvestasikan setidaknya sebagian dari uang tersebut secara konservatif. Misalnya, Anda bisa menaruhnya di reksa dana pasar uang. Akun aman ini menghasilkan rata-rata hasil 30 hari sebesar 3,41%. Kedengarannya mungkin tidak banyak, tapi itu lebih dari yang Anda dapatkan dengan rekening tabungan di bank lokal. Pilihan konservatif lainnya adalah dana obligasi jangka pendek (pengembalian 30 hari sebesar 5,01%), kata Adam, atau mungkin dana obligasi ultra-pendek (pengembalian 30 hari sebesar 4,74%).

Jika Anda ingin sedikit lebih agresif, pertimbangkan dana berimbang yang membeli saham dan obligasi. Dan jika Anda merasa dapat memperluas cakrawala investasi Anda menjadi minimal empat hingga lima tahun, Anda bahkan dapat mempertimbangkan untuk meluncurkan portofolio dana yang terdiversifikasi dengan baik, kata CFP Bob FitzSimmons yang berbasis di Lincoln, Neb. Pertama, dia merekomendasikan untuk memasukkan setidaknya $1.000 ke dalam obligasi tanpa kupon yang dijadwalkan jatuh tempo dalam tiga atau empat tahun. Obligasi ini, yang dibeli oleh pialang dan lembaga keuangan lainnya, tidak membayar bunga setiap tahunnya, melainkan menyerahkan nilai nominalnya ditambah bunga pada tanggal tertentu. Sisa uang tunai Anda dapat dibagi antara dana berkapitalisasi besar dan dana pertumbuhan berkapitalisasi besar, dan mungkin portofolio berkapitalisasi kecil — tergantung pada seberapa banyak Anda ingin menyebarkan sekitar $4.000 itu. Jika Anda ingin meningkatkan portofolio Anda lebih jauh lagi, tambahkan dana internasional untuk eksposur luar negeri.

Jika Anda memutuskan untuk menggunakan pendekatan ganda, Adam menyarankan untuk membuka akun di perusahaan seperti Fidelity, Schwab, atau Vanguard. Dengan cara ini, Anda dapat memiliki rekening pasar uang dengan kemampuan menulis cek, dan Anda juga dapat mulai membeli dana – masuk atau keluar dari rekening pensiun. “Ini bukan hanya tentang di mana menaruh uang Anda,” Adam menekankan, “tetapi bagaimana agar Anda memiliki sedikit pengetahuan tentang uang.”