Investasi Cerdas 401(k) | Berita Rubah

Saya ingin memasukkan uang ke 401(k) saya. Bagaimana cara menentukan pilihan dana rencana mana yang terbaik bagi saya?

PERTANYAAN: Saya ingin menginvestasikan sejumlah besar uang di 401(k) saya. Saya memiliki daftar 12 dana tanpa beban untuk dipilih. Bagaimana cara saya meneliti dana ini?

MENJAWAB: Kabar baiknya adalah investasi itu di dalam A 401(k) dalam beberapa hal lebih sederhana daripada berinvestasi di luarnya karena pilihan investasi biasanya sangat terbatas. Namun, hal ini tidak berarti bahwa karyawan tidak perlu melakukan penelitian secara cermat mengenai dana yang ada dalam rencana mereka. Sebaliknya, memilih investasi 401(k) yang terbaik sangatlah penting, karena pilihan yang buruk dalam jangka panjang dapat menyebabkan kerugian yang jauh lebih kecil.

Langkah pertama dalam proses pemilihan dana tidak ada hubungannya dengan dana itu sendiri. Kuncinya adalah memulai dengan sebuah strategi, kata Russ Kinnel, direktur analisis dana di perusahaan riset investasi Morningstar. Dengan kata lain, karyawan harus mengetahui alokasi aset idealnya sebelum mereka mulai mempelajari rekam jejak, filosofi manajemen, dan sejenisnya. Perlu diingat bahwa tujuan karyawan bukanlah untuk menghasilkan strategi untuk mengalahkan pasar yang lebih luas dalam jangka pendek, melainkan untuk memastikan mereka memiliki eksposur yang tepat terhadap saham dan obligasi — dan bagi mereka yang mendekati masa pensiun, uang tunai — berdasarkan toleransi risiko dan jangka waktu investasi. “Anda mencoba mendapatkan keuntungan jangka panjang yang ditawarkan pasar,” kata David Wray, presiden Profit Sharing/401(k) Council of America (PSCA), dan penulis buku baru, “Take Control Dengan 401(k) Anda.”

Setelah seorang karyawan mempunyai gagasan tentang jenis dana apa yang dia cari, inilah saatnya untuk mulai meninjau pilihan investasi. Bersiaplah: Hal ini dapat menyebabkan kekecewaan besar. Meskipun rata-rata program 401(k) menawarkan 12 pilihan kepada karyawan, beberapa rencana di bawah PSCA menawarkan lebih sedikit pilihan, dan dana yang tersedia mungkin tampak sangat tidak memadai. Meski begitu, investasi 401(k) biasanya banyak — terutama untuk rencana yang mencakup pencocokan uang tunai perusahaan. Itu karena keringanan pajak atas kontribusi, bersama dengan keuntungan yang ditawarkan, lebih dari sekedar kompensasi untuk pilihan yang biasa-biasa saja dalam banyak kasus, kata Wray. (Untuk melihat seberapa bagus rencana 401(k) Anda, lihat Nilai Penganalisis 401(k) Anda.)

Apa yang membedakan dana yang baik dengan dana yang buruk? Antara lain, dana yang solid akan memiliki kinerja jangka panjang yang unggul, manajemen yang andal, biaya rendah, dan tingkat volatilitas yang tidak akan membuat Anda kembali lagi ke Pepto-Bismol. Untuk gambaran umum tentang cara mengevaluasi masing-masing faktor ini, lihat cerita kami Tujuh langkah memilih dana yang baik. Anda juga dapat menggunakan Penganalisis Dana Peringkat 401(k) Anda untuk melihat bagaimana dana yang ditawarkan dalam paket Anda dibandingkan dengan dana serupa.

Tentu saja, jika suatu rencana hanya menawarkan, katakanlah, satu dana berkapitalisasi besar—dan karyawan mengetahui bahwa dana tersebut harus menjadi inti portofolionya—maka proses pemilihan dana bisa menjadi cukup sederhana. Namun jika satu-satunya dana yang ditawarkan untuk kelas aset tertentu benar-benar buruk, mungkin ada baiknya untuk menghindarinya. Orang menikah yang pasangannya juga memiliki 401(k) dapat meninjau pilihan investasi dalam rencana pasangannya untuk melihat apakah ada alternatif yang lebih baik, kata perencana keuangan bersertifikat Dee Lee dari Harvard, Mass. Jika itu bukan pilihan, kami menyarankan agar karyawan terus memberikan kontribusi yang cukup pada 401(k) mereka untuk memastikan mereka mendapatkan kecocokan dengan perusahaan, dan kemudian mempertimbangkan untuk berinvestasi di IRA, karena hal tersebut tidak akan membatasi pilihan investasi.

Bagi investor canggih yang memiliki kepemilikan signifikan di luar rekening pensiun mereka, investasi 401(k) juga dapat dilakukan dengan memperhatikan kewajiban pajak, kata Wray. Karena akun 401(k) ditangguhkan pajak, menyimpan dana 401(k) yang memiliki riwayat distribusi keuntungan modal atau pembayaran dividen atau bunga dapat menjadi strategi yang cerdas, karena tidak ada uang yang dikenakan pajak sampai karyawan tersebut melakukan penangguhan pajak. tidak mulai mengambil. penarikan. Dalam hal ini, investor mungkin ingin menyimpan lebih banyak dana hemat pajak di rekening kena pajak. Namun para pemula atau orang yang menaruh seluruh investasinya di 401(k) tidak perlu khawatir dengan hal tersebut.

Tentu saja, pekerjaan tidak berakhir pada pemilihan dana. Setidaknya setahun sekali, investor harus meninjau kepemilikannya dan menyeimbangkan kembali portofolionya sesuai kebutuhan. Ya, itu berarti membuka pernyataan 401(k) — sesuatu yang tidak mudah dilakukan selama pasar sedang bearish. Tapi percayalah, tetap tenang dan mengawasi masa pensiun Anda akan membuahkan hasil yang besar selama tahun-tahun emas Anda.