Inilah waktunya untuk perencanaan pensiun!

Minggu ini, Gail mengingatkan kita untuk berpikir untuk berkontribusi lebih banyak ke rekening pensiun kita — terutama jika pemberi kerja mencocokkan seluruh atau sebagian kontribusi kita.

Gail,

Saya berusia 23 tahun dan menyumbangkan 17 persen gaji saya untuk program pensiun yang ditawarkan oleh lembaga publik tempat saya bekerja. Perusahaan menggandakan kontribusi saya. Pertanyaan saya: Apakah penting bagi seseorang berusia 20-an untuk memiliki uang dalam bentuk obligasi dan uang tunai? Saat ini saya telah membagi portofolio saya antara saham asing, saham berkapitalisasi besar, pertumbuhan, dan pendapatan. Apakah menambahkan sebagian kecil dana obligasi akan menguntungkan saya dalam jangka panjang?

Terima kasih,

Michael

Michael sayang –

Pertama, selamat atas permulaan awal Anda menuju masa pensiun yang aman! Anda benar-benar beruntung bahwa majikan Anda mencocokkan kontribusi Anda dolar demi dolar.

Saya mengajukan pertanyaan Anda kepada Don Sowa, seorang veteran industri perencanaan keuangan. “Menurut pendapat saya, siapa pun yang berusia di bawah 30 tahun, yang uang di rekening pensiunnya tidak akan digunakan selama 30 tahun ke depan, tidak perlu memiliki obligasi sama sekali.”

Namun, jika ANDA merasa rekening pensiun Anda harus mencakup investasi pendapatan tetap, Sowa menyarankan untuk mempertimbangkan obligasi luar negeri. Jika rencana Anda tidak secara spesifik menawarkan dana obligasi luar negeri, carilah dana obligasi yang disebut sebagai dana obligasi “strategis” atau “global”. Reksa dana jenis ini dapat berinvestasi pada obligasi pendapatan tetap di mana pun di dunia, memberi Anda eksposur terhadap kelas aset ini melalui obligasi AS dan asing.

Satu hal lagi: jangan berasumsi bahwa semua hipotek itu “membosankan”. Pada usia Anda, Anda mungkin berpikir bahwa Anda harus memiliki eksposur terhadap investasi dengan imbal hasil lebih tinggi dan obligasi terlalu sulit. Namun ada sektor pasar obligasi yang cukup menarik dan bersaing dengan saham dalam hal volatilitas (perubahan harga). Obligasi dengan peringkat lebih rendah dan imbal hasil tinggi terlintas dalam pikiran di sini. Tentu saja, seiring dengan potensi imbal hasil yang lebih tinggi dari obligasi ini, Anda juga menghadapi risiko penurunan yang signifikan.

Faktanya, pasar obligasi dengan imbal hasil tinggi memberikan imbal hasil yang mengesankan. Berdasarkan 12 bulan yang berakhir pada tanggal 22 Desember 2003, Indeks Hasil Tinggi Global JP Morgan mencapai pengembalian total sebesar 27,4 persen. Jumlah tersebut naik 36,05 persen sejak tanggal 8 Oktober 2002. Karena kenaikan obligasi dengan imbal hasil tinggi baru-baru ini, Sowa berpendapat bahwa obligasi luar negeri yang berkualitas lebih tinggi* mungkin menawarkan lebih banyak potensi kenaikan di masa depan.

Jika ada satu kekhawatiran yang ia miliki mengenai alokasi aset Anda saat ini, maka hal tersebut adalah bahwa hal tersebut terlalu membebani saham-saham berkapitalisasi besar, yaitu perusahaan-perusahaan besar. Sowa, seorang perencana keuangan bersertifikat, menyarankan untuk mengeksplorasi pilihan yang ditawarkan rencana pensiun Anda dan “memperluas diversifikasi ekuitas Anda ke saham-saham berkapitalisasi kecil dan menengah.” Entah mengarahkan sebagian kontribusi masa depan Anda ke sektor-sektor pasar ini atau “bahkan mungkin memindahkan sejumlah uang yang ada ke dalamnya.”

Namun jangan hanya melihat ukuran perusahaan yang Anda miliki. Sowa mengatakan Anda ingin melakukan diversifikasi ke berbagai gaya. Dengan kata lain, portofolio saham Anda harus mencakup saham-saham berkapitalisasi kecil, menengah, dan besar dalam kategori “pertumbuhan” dan “nilai”.

Anda memulai dengan baik, teruskan!

selamat berlibur,

Gail

*(Seperti obligasi dengan imbal hasil tinggi, obligasi luar negeri serta saham berkapitalisasi kecil dan menengah dapat menawarkan peluang pengembalian yang lebih tinggi, namun juga memiliki risiko khusus, seperti risiko mata uang atau risiko fluktuasi harga yang lebih besar.)

Halo Gail. Saya bertanya-tanya apakah saya diizinkan berkontribusi pada 401(k) dan Roth IRA. Ada majikan yang mencocokkan 25 persen dari kontribusi saya hingga 6 persen dari gaji saya, maka saya dapat memberikan kontribusi hingga 25 persen dari gaji saya hingga batas yang ditentukan undang-undang. Bagaimana cara menyeimbangkan kontribusi? Terima kasih.

Mendarat

Landon sayang-

Tentu saja, asalkan Anda memenuhi kualifikasi Roth IRA.

Berkat Undang-Undang Pajak tahun 2001, Anda dapat berkontribusi hingga $12.000 untuk program pensiun perusahaan Anda tahun ini. Ini termasuk rencana 401(k), 403(b), 457, atau SEP. Selain itu, jika Anda berusia di atas 50 tahun, Anda berhak memberikan kontribusi “mengejar ketinggalan” sebesar tambahan $2.000.

Pada tahun 2004, jumlah ini masing-masing meningkat menjadi $13.000 dan $3.000.

Selain batasan jumlah kontribusi yang dapat Anda, sebagai karyawan, berikan, juga terdapat batasan jumlah TOTAL yang dapat ditambahkan ke akun Anda dalam satu tahun. Ini disebut “batas 415” setelah bagian kode pajak tempat peraturan ini ditemukan.

Tahun ini batas 415 adalah $40.000. Ini adalah jumlah maksimum yang dapat disumbangkan ke program pensiun Anda ketika Anda menjumlahkan kontribusi Anda PLUS kontribusi yang diberikan perusahaan Anda. Tahun depan, batas 415 disesuaikan dengan inflasi dan meningkat menjadi $41.000.

Kabar baiknya adalah, menurut April Caudill di National Underwriter Company, kontribusi pada IRA tradisional (yang dapat dikurangkan dari pajak) atau Roth IRA TIDAK dihitung dalam batas 415. Dengan kata lain, Anda bebas menyetor sebanyak $3.000 ke IRA mana pun untuk tahun ini, bahkan jika Anda mencapai batas $40.000 pada akun 401(k) Anda.

Saya yakin Anda tahu, kontribusi ke Roth IRA diberikan setelah pajak, jadi Anda tidak dapat mengurangi kontribusi Anda dari penghasilan kena pajak Anda. Keuntungan Roth adalah uang Anda bertambah bebas pajak. Jadi ketika Anda memulai penarikan di kemudian hari, tidak seperti IRA tradisional, Anda tidak akan membayar pajak penghasilan atas keuntungan apa pun yang diperoleh dari investasi Anda di Roth IRA.

Namun tidak semua orang dapat berkontribusi pada Roth IRA karena ada batasan berapa banyak pendapatan yang dapat Anda hasilkan. Jika Anda lajang, Anda memenuhi syarat untuk mendapatkan Roth jika “penghasilan kotor yang disesuaikan” (MAGI) Anda kurang dari $95.000. Anda dapat memberikan kontribusi sebagian jika penghasilan Anda antara $95.000-110.000. Di atas itu, Anda tidak lagi dapat memasukkan uang ke dalam Roth.

Jika Anda sudah menikah, batas pendapatan untuk Roth IRA sedikit lebih tinggi dan pengembalian pajak Anda sebagai pasangan harus diajukan sebagai “pengajuan menikah bersama”. Asalkan pendapatan gabungan MAGI Anda di bawah $150,000, setiap anggota pasangan dapat menyumbangkan $3,000 kepada Roth untuk tahun 2003. Jumlah kontribusi tersebut dihapuskan secara bertahap antara pendapatan $150,000-160,000. Di atas itu Anda tidak lagi memenuhi syarat.

Beberapa hal yang perlu diingat: meskipun kontribusi terhadap program pensiun perusahaan Anda harus dilakukan paling lambat tanggal 31 Desember 2003 agar memenuhi syarat untuk tahun ini, Anda memiliki waktu hingga 15 April untuk memberikan kontribusi IRA 2003—atau lebih baru, jika Anda mendapat perpanjangan dalam mengajukan pengembalian pajak Anda.

Jika Anda bekerja untuk perusahaan kecil yang menawarkan SEP, atau “Pensiun Karyawan yang Disederhanakan”, Caudill mengatakan kontribusi pada SEP DO diperhitungkan dalam batas total 415.

Terakhir, batasan pendapatan pada kelayakan Roth IRA tidak berubah sejak tahun 1997. Tidak seperti jenis rekening pensiun lainnya, tidak ada penyesuaian otomatis terhadap inflasi. Ada harapan bahwa ketentuan mengenai hal ini akan dimasukkan dalam undang-undang perpajakan utama yang disahkan pada tahun 2001, namun hal ini tidak pernah terwujud. Ini berarti bahwa seiring berjalannya waktu, semakin sedikit orang Amerika yang dapat memenuhi syarat untuk mendapatkan kontribusi Roth IRA.

Satu hal lagi yang perlu dikemukakan ketika perwakilan Kongres Anda meminta suara Anda tahun depan.

Selamat Liburan!

Gail

Jika Anda memiliki pertanyaan untuk Gail Buckner dan $ Anda penting kolom, kirimkan ke [email protected], beserta nama dan nomor telepon Anda.

Gail Buckner dan Foxnews.com menyesalkan bahwa tidak semua surat dapat ditanggapi dan beberapa di antaranya dapat digabungkan untuk membahas suatu topik secara lebih lengkap.

Untuk mengakses kolom Gail sebelumnya, cukup gunakan fitur “Pencarian” kami yang baru: ketik “Buckner” dan Anda akan dapat menemukan semuanya $ Anda penting kolom sejak April 2001.

Pendapat yang dikemukakan dalam artikel ini adalah pendapat Nona Buckner atau pemberi komentar individu, dan tidak mencerminkan pandangan Putnam Investments Inc. atau afiliasinya. Anda harus berkonsultasi dengan penasihat keuangan Anda sendiri untuk mendapatkan nasihat mengenai keadaan keuangan spesifik Anda. Artikel ini hanya sebagai informasi dan bukan merupakan tawaran untuk menjual reksa dana atau investasi lainnya.