Glosarium Asuransi Jiwa | Berita Rubah

Bagaimana bisa begitu banyak produk yang berbeda disebut asuransi jiwa? Berikut adalah penjelasan dasar tentang empat tipe dasar, serta beberapa istilah lain yang mungkin Anda temui saat mencari kebijakan terbaik.

Ketentuan
Disebut demikian karena mencakup pemegang polis untuk jangka waktu tertentu, merupakan asuransi jiwa murni, tanpa MSG atau bahan tambahan lainnya. Biayanya selalu jauh lebih murah dibandingkan polis seumur hidup untuk semua orang kecuali mereka yang sudah lanjut usia. Ada dua jenis premi: jangka lurus dan tahunan yang dapat diperbarui. Premi jangka tetap tetap konstan sepanjang masa polis dan dapat dibeli secara bertahap hingga 30 tahun, sementara premi untuk energi terbarukan tahunan meningkat seiring bertambahnya usia. Biasanya, tingkat premi lebih tinggi dibandingkan premi terbarukan pada tahun-tahun awal polis dan lebih rendah pada tahun-tahun berikutnya. Saat ini, penawaran terbaik dapat ditemukan pada kebijakan jangka rendah 10 tahun atau lebih.

Banyak polis berjangka memiliki fitur konversi yang memungkinkan Anda mengubah polis menjadi produk seumur hidup di kemudian hari tanpa harus menjalani pemeriksaan kesehatan. Ini bisa menjadi pilihan yang baik jika kesehatan Anda buruk, tapi itu buruk bagi semua orang.

Seluruh
Whole life menggabungkan asuransi berjangka dengan komponen investasi. Polis dana abadi memiliki dua elemen: biaya kematian, bagian dari premi Anda yang membayar pertanggungan asuransi, dan cadangan, komponen investasi yang menghasilkan bunga. Seiring bertambahnya usia, porsi yang masuk ke cadangan semakin berkurang, sedangkan porsi yang membayar biaya kematian semakin besar. Selain bunga, banyak perusahaan mengkreditkan cadangan tersebut dengan dividen tahunan, tergantung pada pengalaman kerugian dan kinerja investasi perusahaan asuransi.

Nilai penyerahan tunai (disebut juga nilai tunai) adalah apa yang akan Anda dapatkan jika membayar dalam polis Anda. Jika Anda memutuskan untuk menyerahkan polis Anda, nilai penyerahan tunai Anda dapat dibayar tunai atau dibayar asuransi. Namun, ada beberapa masalah dalam menggunakan seluruh umur kendaraan sebagai kendaraan cadangan. Salah satunya adalah tingkat pengembalian yang diiklankan dari kebijakan tersebut, sebagaimana terungkap dalam serangkaian angka hipotetis yang disebut ilustrasi kebijakan, mungkin hanya sedikit atau bahkan tidak ada hubungannya dengan kenyataan. Faktanya, keuntungan dari kebijakan tersebut akan berfluktuasi sesuai dengan pasar – dan biasanya akan mengikuti keuntungan dari investasi lain seperti reksa dana saham. Masalah lainnya adalah seumur hidup sangatlah mahal, dan jika anggaran Anda terbatas, Anda mungkin tidak mampu membayar semua perlindungan asuransi yang sebenarnya Anda perlukan.

Orang kaya terkadang menggunakan kebijakan seumur hidup sebagai sarana perencanaan harta benda. Mereka dapat mendirikan perwalian asuransi, yang menerapkan hasil polis tersebut ke pajak tanah ketika mereka meninggal. Hal ini dapat menghemat biaya yang besar bagi ahli waris mereka untuk menyelesaikan warisan dengan Paman Sam.

Universal
Universal, secara keseluruhan, menggabungkan asuransi dengan tabungan. Komponen tabungan, yang disebut dana akumulasi, menghasilkan bunga setiap bulan dan digunakan untuk membayar biaya kematian. Promosi penjualan yang sering diulang untuk universal adalah bahwa preminya fleksibel – selama Anda membayar cukup untuk menanggung biaya kematian, Anda dapat melewatkan penambahan dana akumulasi jika uang terbatas. Dan jika Anda berkontribusi cukup pada dana akumulasi di tahun-tahun awal polis, hal ini dapat membuang pendapatan yang cukup untuk membayar premi Anda di tahun-tahun berikutnya.

Namun kebijakan universal mempunyai kelemahan yang signifikan. Jika Anda menghemat premi pada tahun-tahun awal polis, Anda mungkin akan dibebani dengan biaya yang lebih tinggi di kemudian hari, ketika Anda diharapkan untuk membayar sedikit atau tidak membayar sama sekali. Alternatifnya adalah membatalkan polis dan menarik tabungan yang mungkin telah Anda kumpulkan. Jika Anda membatalkan polis, Anda mungkin harus membayar biaya penyerahan.

Variabel
Asuransi jiwa variabel menggabungkan biaya kematian dengan kendaraan tabungan yang Anda pilih dari sejumlah alternatif yang ditawarkan oleh perusahaan asuransi Anda. Instrumen tabungan biasanya merupakan salah satu dari beberapa portofolio investasi yang terstruktur seperti reksa dana. Sebagian besar perusahaan menawarkan rata-rata 10 portofolio berbeda, termasuk dana saham, obligasi, dan pasar uang. Perusahaan asuransi sering kali mengelola dana ini sendiri, memungut biaya untuk mengelola asuransi dan mengelola portofolio.

Ada dua tipe dasar kehidupan variabel. Seseorang menuntut pembayaran premi tetap. Yang lainnya, kehidupan universal-variabel, memiliki premi fleksibel seperti kehidupan universal. Namun perlu diingat bahwa imbal hasil variabel dapat berfluktuasi seiring dengan pasar keuangan. Jika pasar saham mengalami penurunan tajam, Anda dapat menemukan porsi nilai tunai dari polis Anda di dalam tangki. Kehidupan variabel tidak cocok untuk orang-orang yang mempunyai anggaran terbatas atau mungkin perlu menggunakan tabungan mereka dalam waktu singkat. Banyak pembeli variabel akan lebih baik membeli kontrak berjangka dan melakukan investasi terpisah di reksa dana.

Pengembalian premi
Jenis asuransi jiwa ini pada dasarnya merupakan gabungan antara asuransi jiwa berjangka dan seumur hidup. Anda membeli polis pengembalian premi untuk jangka waktu tertentu – katakanlah 30 tahun. Anda melakukan pembayaran setiap tahun, dan jika Anda meninggal, ahli waris Anda akan dibayar sebesar nilai nominal tunjangan kematian Anda. Inilah bagian yang menarik bagi banyak orang. Jika Anda hidup lebih lama dari polis Anda, perusahaan asuransi akan mengirimi Anda cek bebas pajak sebesar jumlah penuh yang Anda keluarkan untuk premi selama masa pertanggungan Anda. Menurut salah satu agen, ini adalah situasi win/win. Ada sisi negatifnya. Harga. Untuk menjamin premi Anda pada akhir 30 tahun, perusahaan asuransi mengenakan biaya tambahan 50% di atas biaya polis berjangka standar

Seleksi yang merugikan
Alasan mengapa banyak perusahaan asuransi lebih memilih mendatangi Anda daripada Anda mendatangi mereka. Masyarakat dengan tingkat kesehatan yang buruk lebih besar kemungkinannya untuk mengajukan atau melanjutkan asuransi dibandingkan mereka yang memiliki ekspektasi kesehatan rata-rata atau lebih baik dari rata-rata.

Penerima manfaat
Orang atau badan-badan yang ditunjuk oleh pemegang polis untuk menerima hasil polis asuransi apabila tertanggung meninggal dunia. Pemegang polis dapat menyebutkan penerima manfaat primer dan sekunder.

Nilai tunai
Berapa banyak uang yang akan Anda terima pada waktu tertentu jika Anda membatalkan polis seumur hidup Anda. Ini juga merupakan jumlah yang dapat Anda pinjam dari polis, atau nilai pinjamannya.

Periode kontestasi
Jangka waktu di mana perusahaan asuransi tidak wajib membayar klaim (biasanya dua tahun), karena ditemukan kesalahan penyajian material dalam permohonan. Suatu kebijakan menjadi “tidak dapat dibantah” ketika periode kontestabilitas telah berlalu.

Ilustrasi
Proposal yang menunjukkan pembayaran polis di masa depan, nilai tunai, dan manfaat kematian. Nilai yang tidak dijamin didasarkan pada suku bunga, tingkat kematian, dan biaya perusahaan saat ini. Waspadai hal ini, karena sering kali mengandung asumsi yang tidak realistis.

Biro Informasi Medis
Perusahaan swasta yang mengumpulkan informasi medis atas nama perusahaan asuransi jiwa yang menjadi anggota MIB. Perusahaan anggota diwajibkan untuk memberikan MIB laporan singkat dan berkode tentang riwayat kesehatan individu klien secara rahasia. Laporan-laporan ini tidak menyertakan indikasi apakah suatu permohonan diterbitkan, dinilai, atau ditolak atau tidak.

Retribusi kematian
Biaya perlindungan asuransi atas produk seumur hidup. Sebagai contoh, biaya kematian yang disebut sebagai “saat ini” tidak dijamin. Yang dinyatakan “maksimum” adalah jaminan kontrak. Biaya kematian serupa dengan tarif jangka waktu satu tahun dan meningkat seiring bertambahnya usia tertanggung. Misalnya, polis seumur hidup senilai $100,000 untuk pria berusia 40 tahun membawa premi sekitar $2,000 per tahun. Dari jumlah tersebut, sekitar $350 adalah biaya kematian, dan sisa premi masuk ke bagian investasi.

Kelas penilaian
Perusahaan asuransi biasanya hanya memiliki tiga kelas — standar (terendah), terpilih (menengah), dan pilihan (tarif terbaik). Namun beberapa perusahaan asuransi telah membagi kelas ke dalam lebih banyak kategori. Inilah sebabnya mengapa ada baiknya untuk melihat-lihat, karena Anda mungkin ditempatkan di kelas peringkat teratas menurut kriteria satu perusahaan dan satu tingkat di bawah kriteria perusahaan lain.

Orang kedua yang mati
Jenis polis asuransi jiwa yang menjamin dua nyawa. Manfaat kematian dibayarkan pada kematian kedua. Umumnya, produk ini digunakan sebagai sarana pembiayaan pajak harta benda yang harus dibayar pada kematian kedua ketika diambil potongan perkawinan yang tidak terbatas. Juga disebut sebagai kebijakan penyintas. Pastikan untuk membandingkan biaya dua polis terpisah sebelum mendaftar salah satunya.

Asuransi Jiwa Premi Tunggal
Membutuhkan satu premi sekaligus di muka dan sering kali dijamin tetap dibayar sepanjang hidup tertanggung. Awas. Kebijakan ini terkadang tidak memiliki jaminan bahwa pembayaran di masa depan tidak akan pernah diperlukan, sebuah fakta yang mungkin disembunyikan oleh agen.