Dapatkan pinjaman untuk rumah kedua Anda

Pemberi pinjaman hipotek tidak peduli: Mereka lebih sulit mengajukan pinjaman rumah kedua dibandingkan dengan pinjaman rumah utama. Mengapa? Karena keuangan pembeli rumah kedua secara definisi lebih tipis. Hasilnya adalah tarif rumah kedua biasanya seperempat hingga setengah poin lebih tinggi dibandingkan tarif rumah pertama. Hal yang sama berlaku untuk titik awal pinjaman rumah liburan.

Namun demikian, kondisi pinjaman rumah kedua saat ini sama lunaknya dengan tahun-tahun sebelumnya. Bank-bank kembali sehat dan pasar properti yang sedang booming membuat mereka semua masuk ke pasar secara bersamaan. Hasilnya: persaingan semakin ketat — terutama di kandang kedua. “Profil tipikal pemilik rumah kedua adalah seseorang yang lebih makmur dibandingkan pembeli rumah tunggal,” kata David Totaro, kepala pemasaran Dime Savings Bank di New York. “Dengan tipe orang seperti itulah kami ingin berbisnis.”

Menggunakan pinjaman ekuitas rumah
Dengan suku bunga yang secara historis rendah, banyak pemberi pinjaman akan mendorong Anda untuk mengambil jalur kredit ekuitas rumah di tempat tinggal utama Anda untuk membiayai seluruh atau sebagian pembelian rumah kedua Anda. Lacak langkah Anda di sini. Sebagian besar jalur kredit ekuitas rumah memiliki satu atau dua poin lebih tinggi dari suku bunga utama, sehingga Anda dapat membayar kembali bagian ini dengan tingkat bunga yang jauh lebih tinggi daripada jika Anda hanya mengambil hipotek untuk seluruh jumlah tersebut. Selain itu, tidak seperti bunga hipotek, yang dapat dikurangkan dari utang hingga $1 juta pada gabungan rumah pertama dan kedua Anda, batas ekuitas rumah adalah $100,000. (Anda mendapat istirahat dengan total $1,1 juta.)

Apa pun yang Anda lakukan, jangan berharap untuk memulai dengan pinjaman ekuitas rumah dan mengambil hipotek di kemudian hari. Aturan IRS yang kurang diketahui menyatakan bahwa Anda hanya memiliki waktu 90 hari sejak pembelian untuk mendapatkan hipotek terhadap pokok atau rumah peristirahatan. Lakukan nanti dan Anda tidak dapat menguranginya sama sekali.

Sewa dan Hipotek
Pemberi pinjaman masih sulit dalam hal menyewakan rumah kedua Anda. Beberapa pemberi pinjaman bahkan tidak mau menulis pinjaman semacam itu; mereka berjuang untuk menjual hipotek atas properti investasi di pasar sekunder. Jika Anda menemukan pemberi pinjaman yang bersedia, perkirakan mereka akan memeriksa Anda dengan lebih cermat dibandingkan jika Anda bukan pemilik rumah.

Paling tidak, pemberi pinjaman ingin melihat bukti bahwa Anda benar-benar akan menghasilkan arus kas yang layak. Seringkali pemberi pinjaman akan meminta laporan arus kas untuk sebuah properti yang menunjukkan riwayat sewanya. Di komunitas apartemen, perusahaan pengelola sering menyediakan hal ini. Jika tidak tersedia, Anda perlu melakukan penilaian kedua, yang membandingkan tingkat sewa dan hunian di rumah serupa. Ini akan menghasilkan tambahan $300 hingga $600.

Dan jangan bergantung pada bank Anda untuk memperhitungkan semua perkiraan pendapatan sewa rumah. Bahkan untuk properti dengan riwayat sewa yang panjang, sebagian besar pemberi pinjaman hanya akan mempertimbangkan 75% hingga 80% dari jumlah tersebut. Beberapa bahkan mengambil 75% setelah Anda memperhitungkan biaya Anda.

Jika Anda tidak memerlukan pendapatan sewa untuk memenuhi rasio industri hipotek, Anda mungkin tidak ingin memberi tahu pemberi pinjaman bahwa Anda sedang mempertimbangkan untuk menyewa. Kami tidak menyarankan Anda berbohong pada permohonan hipotek Anda. Ini adalah pelanggaran federal. Tetapi jika Anda berubah pikiran, itu lain ceritanya. “Banyak orang berkedok membeli properti liburan untuk keperluan pribadi hanya untuk dikembalikan dan disewakan,” kata Keith Gumbinger, dari pelacak hipotek HSH Associates. “Saya belum pernah mendengar ada orang yang ditangkap.”