Cara mendapatkan hasil maksimal dari imbalan hipotek

Peminjam yang mendapatkan hipotek $2,5 juta dari CapitalOne benar-benar dapat terbang dengan jarak satu juta mil perjalanan udara, cukup untuk mengelilingi bumi sebanyak 40 kali. Tapi apakah itu sepadan?

Dari air miles hingga rabat hingga suku bunga yang lebih rendah, beberapa pemberi pinjaman menawarkan berbagai imbalan kepada pelanggan yang mendapatkan atau membiayai kembali pinjaman rumah.

Dalam promosi CapitalOne, pemegang kartu kredit Venture dan Venture One memperoleh penghasilan mil perjalanan udara jika mereka membeli atau membiayai kembali rumah mereka sebelum 31 Maret. Jumlah pasti miles yang diperoleh bergantung pada jumlah pinjaman dan dibatasi hingga 1 juta miles. Peminjam yang mendapat pinjaman sebesar $417.000, jumlah maksimum pinjaman yang didukung pemerintah di sebagian besar negara, akan mendapatkan 100.000 miles. Peminjam jumbo yang mendapat pinjaman lebih dari $1,5 juta akan memperoleh 1 juta mil, batas perusahaan.

Namun sebelum peminjam berfantasi tentang liburan jauh, mereka harus menghitung semua angkanya, mulai dari suku bunga, biaya originasi, hingga tiket pesawat, dan membandingkannya dengan apa yang ditawarkan pemberi pinjaman lain tanpa fasilitasnya, kata Odysseas Papadimitriou, CEO situs pemantauan kredit WalletHub.com. “Pertimbangkan berapa lama Anda akan tinggal di rumah tersebut, dan berapa biaya yang harus saya keluarkan untuk mendapatkan pinjaman ini dibandingkan pinjaman lain yang tidak memberikan imbalan ini,” tambahnya.

Namun, jika pemberi pinjaman menawarkan suku bunga terbaik dan biaya yang kompetitif, manfaatnya bisa berupa “saus”, kata Mr. Papadimitriou. Intinya adalah konsumen harus menahan keinginan untuk membiarkan iming-iming imbalan jangka pendek membutakan mereka untuk mengambil pinjaman yang akan memakan biaya lebih besar dalam jangka panjang, katanya.

Tahun lalu, Chase Bank menawarkan program uang kembali hipotek di mana peminjam dapat memperoleh 1% dari pembayaran pokok dan bunga yang dijadwalkan setiap tahun selama masa pinjaman, hingga $500 per tahun. Sejumlah ketentuan diterapkan, termasuk persyaratan agar pembayaran hipotek peminjam ditarik secara otomatis dari rekening giro Chase mereka. Rabat tersebut dapat digunakan untuk melunasi pokok pinjaman atau disetorkan ke rekening bank nasabah untuk keperluan lain.

Sumur Fargo menawarkan fitur “rebate rumah” pada kartu kredit yang menghasilkan hadiah, yang memungkinkan pemegang kartu untuk menggunakan poin untuk pembayaran hipotek dan pinjaman rumah. Berdasarkan pengeluaran tahunan sebesar $30,000 untuk kartu tersebut, tingkat hipotek 3,5%, dan jangka waktu 30 tahun, pelanggan Wells Fargo dengan hipotek $500,000 dapat melunasi pinjamannya enam bulan lebih cepat dan membayar penghematan bunga sebesar $15.503, menurut Wells Fargo . Untuk hipotek $1 juta, pelanggan akan melunasi hipotek mereka tiga bulan lebih cepat dan menghemat bunga $15,655.

Pemberi pinjaman yang juga mempunyai aset besar Bank Amerika mungkin melihat seperdelapan hingga seperempat poin persentase dikurangkan dari tingkat hipotek mereka. Di antara syaratnya: Peminjam harus mentransfer lebih dari $250.000 ke rekening reguler atau perantara sebelum menutup pinjaman.

Ini adalah penghematan yang signifikan selama masa pinjaman, bukan imbalan satu kali saja, kata Dave Steckel, direktur eksekutif produk pinjaman dan penetapan harga di Bank of America. Jumlah bisnis perbankan tersebut membuat peminjam memenuhi syarat untuk mendapatkan status “imbalan pilihan”, yang berarti diskon proporsional untuk produk perbankan lainnya, seperti jalur kredit ekuitas rumahpinjaman mobil, biaya ATM atau pembiayaan kembali atau hipotek kedua, tambahnya.

Beberapa pemberi pinjaman mungkin tergoda untuk mendapatkan imbalan besar dengan melakukan pembayaran hipotek dengan plastik. Tidak semua pemberi pinjaman mengizinkan pembayaran hipotek dengan kartu kredit, jadi pastikan untuk memeriksa rincian pemberi pinjaman yang mengizinkannya.

Beberapa kartu mungkin juga membebankan biaya pemrosesan untuk pembayaran hipotek. Jika persentase biaya melebihi persentase manfaat uang kembali atau poin dari program hadiah, peminjam sebenarnya dapat membelanjakan lebih banyak.

Kartu lain mungkin mengkodekan transaksi tersebut sebagai “penarikan tunai”. Berbeda dengan pembelian kartu kredit langsung, penarikan tunai biasanya memiliki tingkat bunga yang lebih tinggi, dan bunga mulai bertambah begitu pembayaran hipotek dilakukan.

Dan jangan lupa, peminjam dapat memiliki saldo kartu kredit yang signifikan dengan tingkat bunga yang jauh lebih tinggi daripada hipotek biasa jika tagihan kartu kredit tersebut tidak dibayar penuh setiap bulannya.