Asuransi jiwa mana yang terbaik?

Kami meninjau pro dan kontra dari kebijakan jangka waktu, seumur hidup, dan pengembalian premi.

ASURANSI JIWA DATANG tiga rasa. Asuransi berjangka menawarkan perlindungan vanilla biasa dengan biaya rendah. Lalu ada kehidupan seumur hidup, yang memiliki komponen tabungan. Jenis yang ketiga, yaitu hasil premi, pada dasarnya merupakan gabungan dari dua jenis yang pertama.

Di SmartMoney.com, kami umumnya merekomendasikan asuransi berjangka, karena premi yang rendah memungkinkan konsumen mendapatkan perlindungan maksimal dengan biaya yang kecil. (Mereka kemudian dapat menginvestasikan sendiri tabungan yang akan mereka peroleh dengan tidak memilih opsi yang lebih mahal.)

Tapi jangan hanya percaya begitu saja. Sebelum Anda pergi ke kantor broker asuransi, Anda harus memahami kelebihan dan kekurangan setiap jenis polis. Agen asuransi terkenal karena taktik penjualannya yang keras. Mempersenjatai diri Anda dengan sedikit pengetahuan sebelumnya adalah cara terbaik untuk memastikan Anda mendapatkan kebijakan yang tepat untuk Anda.

Asuransi Jiwa Berjangka

Keuntungannya:
Itu murah. Term life adalah jenis asuransi jiwa yang paling terjangkau. Tarifnya yang wajar memungkinkan masyarakat membeli polis dengan nilai nominal lebih besar daripada yang mampu mereka beli. Misalnya, seorang pria berusia 45 tahun yang bukan perokok dapat memperoleh polis berjangka 30 tahun senilai satu juta dolar dengan biaya $2.600 per tahun, kata Brian Place, pemilik utama TermAssistant.com, sebuah situs web yang menjual asuransi jiwa. Hellewenpolisis, juga dikenal sebagai asuransi permanen, akan menelan biaya 2,5 hingga 4 kali lipat, katanya. (Klik di sini untuk daftar istilah asuransi jiwa.)

Sangat mudah untuk membeli. Yang harus Anda lakukan adalah mencari tahu berapa banyak yang Anda butuhkan – dan berapa lama Anda membutuhkannya – lalu berkeliling sedikit untuk menemukan harga yang bersaing. Tentu saja, broker dapat membantu Anda, tetapi Anda juga dapat melakukan pencarian web cepat di situs-situs seperti TermAssistant.com, AccuQuote, atau Insure.com. Pastikan saja perusahaan yang Anda pilih stabil secara finansial dengan memeriksa peringkatnya pada layanan seperti Standard & Poor’s atau AM Best. Pilihlah perusahaan asuransi dengan peringkat A atau lebih baik.

Ini mencakup kebutuhan sementara. Ingat, asuransi jiwa dimaksudkan untuk memenuhi kebutuhan Anda tanggungan. Di kemudian hari—setelah anak-anak kuliah dan Anda serta pasangan Anda sudah mendapatkan uang pensiun yang berlimpah—Anda mungkin tidak memiliki tanggungan. Jadi, meskipun Anda mungkin membeli polis saat anak pertama Anda lahir (dan Anda dapat menambahnya saat Anda memiliki lebih banyak anak), Anda mungkin hanya memerlukan asuransi jiwa, katakanlah, 30 tahun.

Kekurangannya:
Masa berlakunya habis. Ada sisi gelap pada tanggal jatuh tempo asuransi berjangka. Jika ternyata Anda masih membutuhkan asuransi jiwa di akhir jangka waktu tersebut – mungkin program pensiun perusahaan Anda gagal, sehingga pasangan Anda berpotensi tidak mampu hidup tanpa Anda – Anda harus memulai dari awal lagi. Semakin tua usia Anda, semakin sulit istilah pasar bagi Anda: Jika kesehatan Anda tidak baik, Anda mungkin tidak memenuhi syarat untuk mendapatkan perlindungan sama sekali.

Jika polis Anda sudah habis masa berlakunya – atau membatalkannya kapan saja – Anda tidak mendapatkan imbalan apa pun. Dengan asumsi segala sesuatunya berjalan sesuai rencana Anda – dan perusahaan asuransi -, Anda akan tetap hidup dan sehat ketika polis asuransi berjangka Anda berakhir. Ini berarti Anda membayar ribuan dolar (kemungkinan besar puluhan ribu) untuk polis yang tidak Anda gunakan. Anda tidak akan mendapatkan pengembalian dana apa pun atas kinerja Anda, sehingga membuat sebagian orang merasa telah membuang-buang uang.

Namun pikirkan seperti ini: Jika Anda menginvestasikan sendiri tabungan yang Anda nikmati selama bertahun-tahun dengan memilih asuransi berjangka yang lebih murah daripada seumur hidup, Anda hampir pasti akan mendapatkan hasil yang jauh lebih baik.

Asuransi Jiwa Seumur Hidup

Manfaatnya:
Itu permanen. Asalkan Anda membayar premi Anda setiap tahun, polis seumur hidup tidak akan pernah habis masa berlakunya. Karena kematian adalah salah satu keniscayaan dalam hidup, dengan kebijakan seumur hidup, Anda tahu bahwa Anda memiliki sesuatu untuk diwariskan kepada ahli waris Anda.

Ini adalah tabungan yang dipaksakan. Polis seumur hidup tidak murah, tapi itu karena polis seumur hidup membangun rekening tabungan (disebut “nilai tunai”) yang ditangguhkan pajak dan dapat digunakan di masa pensiun. Bagi orang-orang dengan sedikit atau tanpa disiplin menabung, hal ini bisa menjadi penyelamat. (Ingatlah bahwa manfaat kematian Anda dikurangi dengan jumlah yang Anda tarik.)

Ini adalah alat perencanaan properti yang hebat. Bagi mereka yang khawatir harta miliknya akan menanggung beban pajak yang besar, perencana keuangan sering kali merekomendasikan untuk membeli polis seumur hidup. Tunjangan kematian bebas pajak, dan jika aspek lain dari harta warisan Anda akan dikenakan pajak harta warisan (yang pada tahun 2005 berlaku untuk harta warisan yang bernilai lebih dari $1,5 juta), pembayarannya dapat digunakan untuk menutupi tagihan tersebut.

Kekurangannya:
Itu mahal. Tidak semua orang mampu membayar premi yang diperlukan untuk mendapatkan jumlah pertanggungan yang mereka butuhkan. Jika membayar premi akan memakan waktu lama, lebih baik mengambil polis berjangka dengan nilai nominal yang tepat, kata TermAssistant.com’s Place. Masalah lain: Orang-orang menghabiskan uang mereka pada beberapa tahun pertama polis seumur hidup hanya untuk akhirnya menyadari bahwa mereka tidak mampu lagi membayar tagihan tersebut. Jika ini terjadi di tahun-tahun awal, mereka bahkan tidak akan mencapai titik impas dalam hal apa yang mereka terima sebagai imbalan premi. Nilai penyerahan (juga dikenal sebagai nilai tunai polis Anda) tidak akan sama dengan premi sampai polis tersebut berusia antara 12 hingga 15 tahun.

Berbelanja untuk mendapatkan kebijakan yang tepat akan membuat kepala Anda pusing. Polis seumur hidup sangat membingungkan dan sering kali dijual berdasarkan ilustrasi indah tentang seberapa banyak perusahaan ingin membayar dividen selama masa polis. Ilustrasi ini hanyalah perkiraan dan beberapa perusahaan akan menjadi lebih agresif dibandingkan yang lain. Agen yang baik dapat membantu Anda menganalisis tingkat pengembalian internal (yaitu pengembalian polis setelah semua biaya dan beban dipotong). James Hunt, aktuaris di Federasi Konsumen Amerika menawarkan evaluasi kebijakan independen dengan biaya tertentu. Biayanya adalah $60 untuk polis pertama dan $45 untuk setiap polis tambahan.

Kemungkinan besar Anda lebih baik menabung untuk masa pensiun Anda sendiri. Kebijakan dana abadi terkenal memiliki biaya dan biaya administrasi yang lebih tinggi dibandingkan sarana investasi lainnya. Meskipun imbal hasil akan bervariasi, jangan mengandalkan hasil yang lebih baik dari 4% hingga 5%, kata CEO AccuQuote Byron Udell. Tolak pernyataan dari broker yang mungkin memberi tahu Anda bahwa polis seumur hidup dapat menggantikan 401(k) atau IRA. Itu tidak akan terjadi.

Pengembalian dana premi

Manfaatnya:
Ini adalah sebuah kompromi. Seperti halnya semua rencana asuransi, polis pengembalian premi memberikan manfaat kematian jika Anda meninggal. Namun jika Anda hidup melewati, katakanlah, jangka waktu 30 tahun, Anda akan mendapatkan semua uang Anda kembali dolar demi dolar. Jadi, apa pun yang terjadi pada Anda – apakah Anda meninggal saat dilindungi atau polisnya tetap berlaku – uang akan didistribusikan.

Harganya cukup terjangkau. Meskipun pengembalian premi tidak semurah asuransi berjangka, namun jauh lebih terjangkau dibandingkan asuransi seumur hidup. Pengembalian polis premi akan memakan biaya sekitar 50% lebih mahal dibandingkan rencana asuransi jiwa berjangka yang sebanding.

Tidak ada kebingungan di sini. Seperti halnya asuransi berjangka, polis pengembalian premi mudah dibeli. Selama Anda memilih perusahaan yang bagus, Anda dapat menentukan pilihan harga.

Kekurangannya:
Jangan mengharapkan laba atas investasi Anda. Jika Anda bertahan dalam jangka waktu awal, Anda hanya mendapatkan kembali apa yang telah Anda bayarkan. Perusahaan asuransi menyimpan bunga atau pengembalian investasi yang dihasilkan uang Anda selama, katakanlah, 30 tahun Anda meminjamnya. Jadi Anda memberi perusahaan asuransi pinjaman gratis.

Kemungkinan besar Anda bisa melakukan yang lebih baik sendiri. Pengembalian 0% atas investasi Anda bukanlah masalah besar. Jadi, Anda harus memikirkan alternatif lain, seperti membeli asuransi jiwa berjangka dan menginvestasikan uang yang dihemat pada premi. Keuntungan dari strategi ini akan bergantung pada kinerja pasar serta pilihan investasi pribadi Anda. Namun dapat dikatakan bahwa Anda tidak harus menjadi Warren Buffett untuk bisa maju dalam kebijakan berjangka.

Jika Anda membatalkan kebijakan ini, Anda hampir tidak mendapatkan apa pun kembali. Pada polis 30 tahun, jika Anda meninggalkan polis laba atas premi setelah, katakanlah, 10 tahun, Anda hanya mendapatkan kembali 9% dari premi kumulatif yang Anda bayarkan, menurut Udell dari AccuQuote. Setelah 20 tahun Anda akan menerima 35% dan hanya ketika Anda mencapai 30 tahun Anda akan mendapatkan investasi penuh Anda. “Jika Anda keluar lebih awal, Anda akan kena krim,” kata Udell.