10 hal yang tidak akan diberitahukan oleh perencana properti Anda

Mencari perencana warisan untuk membantu melindungi penghasilan hidup Anda dari PamanSam? Anda mungkin mendapatkan jauh lebih sedikit dari yang Anda harapkan.

1. “Kamu mungkin tidak membutuhkanku.”
Jujur saja: Perencanaan perumahan itu menakutkan. Hal ini tidak hanya berarti melindungi aset yang Anda peroleh dengan susah payah, namun juga membuat Anda berpikir tentang subjek yang menakutkan: kematian. Mungkin inilah sebabnya banyak dari kita menemui perencana warisan ketika tiba waktunya untuk menulis surat wasiat.

Tidak secepat itu. “Sebagian besar properti tidak dikenakan pajak properti federal,” kata Don Roberts, juru bicara nasional IRS, seraya menambahkan bahwa Anda harus memiliki kekayaan setidaknya $1 juta saat Anda meninggal untuk membayar pajak apa pun. Jika Anda termasuk dalam kategori tersebut – dan tidak memiliki masalah harta benda yang rumit – Anda mungkin tidak memerlukan pengacara untuk membuat surat wasiat. Sebagai gantinya, Anda dapat menggunakan program perangkat lunak, seperti Quicken Lawyer Personal Deluxe dari Nolo ($42 di www.nolo.com) dan menyelesaikan seluruh tugas dalam satu sore.

2. “Perencanaan harta benda bukanlah kesukaanku.”
Apa yang diperlukan untuk menyebut diri Anda seorang perencana perumahan? Tampaknya tidak banyak. Beberapa perencana perumahan adalah perencana keuangan. Lainnya adalah akuntan publik bersertifikat. Banyak dari mereka adalah pengacara. Namun tidak satupun dari gelar tersebut menjamin pengetahuan yang rumit tentang perencanaan warisan. “Jika Anda memiliki harta senilai $50 juta dan Anda bertanya kepada seorang pengacara apakah dia melakukan perencanaan harta warisan, jawaban yang Anda dapatkan 100 persen adalah jawaban antusias ‘Ya, saya bersedia,’” kata Tony Fiorillo, seorang penasihat keuangan yang membantu. korban penasihat investasi yang tidak jujur.

Robert N. Sacks, ketua komite perkebunan di American Bar Association, mengatakan Anda harus tetap menggunakan pengacara yang berspesialisasi dalam bidang perkebunan. Lencana kompetensi tertinggi: keanggotaan di American College of Trust and Estate Counsel (ACTEC), sebuah organisasi nasional yang hanya dapat diperoleh melalui undangan. (Anda dapat mencari pengacara ACTEC di wilayah Anda di www.actec.org.)

3. “Saya ingin menjadi eksekutor Anda.”
Siapa yang harus melaksanakan wasiat Anda setelah Anda pergi? Ini pertanyaan yang sulit, terutama bagi orang tua yang tidak ingin memihak salah satu anak dibandingkan anak lainnya, namun juga tidak ingin mempercayakan pekerjaan tersebut kepada anak laki-lakinya yang menghabiskan 401(k) miliknya untuk membeli Miata baru. Di saat Anda ragu-ragu, Anda mungkin menemukan bahwa perencana properti Anda menawarkan untuk menerima pekerjaan itu. Alasannya? Para pelaksana memungut biaya yang besar. “Ini menjamin pekerjaan di masa depan atau uang pensiun,” kata Stephen McDaniel, seorang pengacara real estate dan presiden Dewan Spesialis Hukum Estate, yang mengakreditasi pengacara real estate. Di California, di mana biaya pelaksana didasarkan pada ukuran tanah, sebuah perkebunan senilai $1 juta akan membayar kepada pelaksana sebesar $21.000. Banyak orang memberikan pekerjaan kepada anggota keluarga, yang seringkali menolak bayaran. Orang yang relatif asing kemungkinan besar tidak akan melakukan hal yang sama.

4. “Anda tidak membutuhkan perwalian yang hidup.”
Perwalian hidup telah menjadi alat perencanaan warisan favorit dalam dekade terakhir, dan alasannya mudah diketahui. Perwalian hidup memungkinkan harta warisan Anda untuk mentransfer properti dan aset di luar proses pengesahan hakim yang rumit, sehingga menghemat waktu dan uang ahli waris Anda. Perencana yang terlalu bersemangat juga menyukainya, karena menyiapkannya dapat menambah tagihan mereka. “Saya mempunyai beberapa klien yang pergi ke seorang perencana properti dan ditekan untuk mendirikan perwalian yang hidup,” kata John Huggard, seorang perencana properti dan penulis Living Trust, Living Hell: Mengapa Anda Harus Menghindari Living Trusts. “Hal ini telah meningkatkan biaya rencana perumahan dasar dari $500 menjadi $3,500.”

Meskipun prospek masa percobaan yang panjang mungkin cukup sebagai penghalang untuk membenarkan biaya yang harus dikeluarkan untuk sebuah perwalian, hal ini kini semakin berkurang. David Scull, seorang pengacara pengesahan hakim di Bethesda, Md., mengatakan bahwa dalam beberapa tahun terakhir banyak negara bagian (termasuk “hampir seluruh wilayah barat Mississippi”) telah menyederhanakan proses pengesahan hakim mereka. Dua pengecualian: Jika Anda tinggal di kota besar atau memiliki properti di dua negara bagian, surat pengesahan hakim masih membosankan. Namun dalam sebagian besar kasus, katanya, “jika pelaksananya terorganisir, maka dimungkinkan untuk menghasilkan $10 juta dalam hitungan menit.”

5. “Saya menghasilkan lebih banyak uang dari asuransi daripada merencanakan harta warisan saya.”
John Scherer, seorang perencana keuangan dan mantan agen asuransi Northwestern Mutual Life, bertemu dengan klien tahun lalu yang membutuhkan perencanaan warisan. Scherer merujuknya ke seorang pengacara yang mengenakan biaya sekitar $7.500 untuk membuat surat wasiat. Untuk mendanai kewajiban pajak propertinya, klien yang sama sedang mempertimbangkan untuk membeli asuransi jiwa. Scherer memperkirakan bahwa komisi dari kebijakan semacam itu akan menghasilkan sekitar $10.000 di kantong beberapa agen yang beruntung.

Mengingat insentif finansial tersebut, tidak mengherankan jika banyak perencana properti juga terjun ke bisnis asuransi. Meskipun terdapat konflik kepentingan yang nyata, para perencana yang menjual asuransi mempunyai insentif untuk merekomendasikannya – kini menjadi lebih mudah bagi para perencana untuk melakukan keduanya. Hal ini karena banyak negara bagian baru-baru ini mengubah undang-undang mereka sehingga CPA, ketika melakukan perencanaan warisan, dapat menjual asuransi dan mengumpulkan komisi. Meskipun insentif keuangan harus diungkapkan, banyak perencana yang tidak mengungkapkannya. Ini adalah masalah yang “besar”, kata pengacara Jay Adkisson, yang menjalankan Quatloos.com, sebuah situs web yang melacak penipuan keuangan. Situs webnya telah menerima lusinan email dari orang-orang yang mengeluh bahwa CPA atau pengacara mereka mengadili asuransi jiwa tetapi tidak menyebutkan komisi. “Jika seseorang berkata, ‘Saya akan membantu Anda dalam perencanaan properti,’ dan sebuah produk adalah titik sentral dalam presentasi, jangan berjalan begitu saja,” saran John Olsen, seorang perencana properti di St. Louis. Louis.

6. “Layanan pelangganku buruk.”
Peraturan perpajakan mengalami perombakan besar-besaran setiap dua tahun sekali, dan kehidupan masyarakat terus berubah. Namun, beberapa klien senang mendengar pendapat perencana properti mereka setelah pertemuan awal. Salah satu alasannya adalah banyak perencana properti mulai mempraktikkannya bertahun-tahun yang lalu, ketika gagasan untuk benar-benar mempertahankan sebuah rencana masih merupakan konsep yang asing: Saat itu, orang lebih jarang berganti pekerjaan, lebih jarang memindahkan investasi, dan sejujurnya, lebih sedikit mengumpulkan kekayaan dengan cepat. , kata Kathleen O’Blennis, perencana perumahan di firma hukum Castleman di Pleasanton, California. “Tetapi kita beralih dari mentalitas di mana Anda menandatangani surat wasiat dan tidak ada seorang pun yang menyentuhnya sampai seseorang meninggal, ke mentalitas di mana perencanaan merupakan isu yang berkelanjutan.”

Jangan anggap remeh bahwa perencana Anda akan memegang kendali Anda begitu rencana awal Anda sudah siap. O’Blennis memiliki satu klien yang menjual rumahnya berdasarkan perencana sebelumnya dan gagal memindahkan rumah baru tersebut ke perwalian yang ada. O’Blennis menyelamatkan kepercayaannya, tetapi kliennya harus kehilangan ribuan dolar. Saran O’Blennis: “Jika saya sedang mencari perencana, saya akan bertanya apa yang akan mereka lakukan untuk membantu saya memelihara benda ini setelah hewan tersebut lahir.”

7. “Adikmu yang memaksa adalah masalahmu.”
Tentu saja, perencanaan harta benda adalah soal uang, tapi juga soal keluarga. Semoga berhasil menemukan perencana yang mengetahui sesuatu tentang keduanya. “(Para perencana) begitu terpaku pada permainan pajak sehingga mereka lupa bagaimana rencana warisan pada akhirnya akan berdampak pada keluarga setelah kematian,” kata Mike Smith, wali sengketa harta warisan yang ditunjuk pengadilan di Gwinnett County, Ga.

Hal ini bisa menjadi sangat buruk jika melibatkan “kemitraan terbatas keluarga”. Alat perencanaan warisan ini memungkinkan orang mengurangi pajak properti dengan menempatkan aset dalam suatu kemitraan dan memberikan kepemilikan dalam kemitraan tersebut kepada anggota keluarga. Bagian yang sulit: Setelah pendiri meninggal, mitra umum tetap memegang kendali, sementara mitra terbatas hanya memperoleh keuntungan finansial — atau menderita karena keputusan mitra umum. Gerald Le Van, seorang pengacara real estat dan konsultan bisnis keluarga, telah bekerja di beberapa kemitraan terbatas keluarga yang sedang menuju litigasi karena saudara kandungnya tidak bisa akur. Sarannya, antisipasi masalah sejak dini. Pelajaran pertama: “Saudara laki-laki akan menerima perintah dari orang tuanya, tetapi tidak dari satu sama lain.”

8. “Aku di tempat tidur dengan sofa.”
Anda mungkin tidak mengetahuinya, tetapi perencana Anda mungkin memiliki hubungan lain yang mungkin memengaruhi harta warisan Anda. Ambil contoh kasus konsultan manajemen Edmund McCormick. Pada tahun 1985, ia menunjuk Bankers Trust sebagai fidusia perusahaan atas tanah miliknya senilai $37 juta. Setelah kematiannya pada tahun 1988, Bankers Trust menyewa firma hukum White & Case untuk mewakili warisan melalui surat pengesahan hakim. Ternyata, White & Case juga merupakan pengacara Bankers Trust, yang berarti perusahaan tersebut tidak memiliki perwakilan hukum yang tidak memihak, kata Patrick Hanley, juru bicara janda Edmund McCormick, Suzanne.

Hanley mengatakan bahwa White & Case gagal mengejar dua rekan pelaksana perkebunan yang diduga terlibat dalam penggelapan $232.000 dari perkebunan tersebut. Baginya, alasannya jelas: Gugatan seperti itu akan memalukan bagi Bankers Trust, yang tidak mendeteksi masalah ini sejak dini. Pada tahun 1998, Suzanne McCormick mengajukan keberatan terhadap bank tersebut di Pengadilan Pengganti di White Plains, NY, dengan tuduhan salah urus harta warisan dan pelanggaran kewajiban fidusia. Yang lebih parah lagi, White & Case dibayar $250.000 dari properti untuk jasanya. (White & Case menolak berkomentar, karena masalah ini sedang dalam proses litigasi. David Keyko, pengacara yang mewakili Bankers Trust, membantah klaim tersebut, dengan mengatakan bahwa White & Case bertindak tanpa prasangka. Sejak pengajuan tersebut, katanya, pengadilan pengganti menolak delapan dari tuntutan tersebut. sekitar 20 keberatan.)

Situasi McCormick tidaklah terisolasi. “Bank dan pengacara memiliki hubungan kolusi,” kata Standish Smith, pendiri Heirs, sebuah organisasi nirlaba di Villanova, Pa., yang membantu penerima manfaat dengan keluhan mengenai perwalian dan perkebunan. “Sulit untuk mengetahui apakah pengacara tersebut bekerja untuk klien atau bank.”

9. “Undang-undang perpajakan membingungkan saya—sangat membingungkan.”
Setelah istri Donald Goddard meninggal pada tahun 2000, dia meminta Stephanie Rapkin, seorang pengacara Milwaukee, untuk memperbarui kepercayaannya. Menurut Rapkin, pengacara yang awalnya menyusun makalah tersebut melakukan kesalahan yang sangat besar – kesalahan yang sangat buruk sehingga Goddard kehilangan semua manfaat pajaknya. “Tidak ada yang bisa saya lakukan,” kata Goddard. Untungnya baginya, pembebasan pajak properti meningkat menjadi $2 juta pada tahun 2006, yang setara dengan nilai propertinya. “Mari berharap saya hidup sampai tahun 2006,” katanya. Faktanya, undang-undang perpajakan adalah salah satu penyebab paling umum dari tuntutan hukum malpraktik terkait perencanaan warisan, menurut Sacks. “Hukum terus berubah, dan perlu waktu untuk menyesuaikannya.”

10. “Tantang aku. Kamu tidak akan pernah menang.”
Dalam kasus Donald Goddard, kesalahan yang dilakukan perencana harta warisannya diketahui saat Goddard masih hidup. Namun, dalam kebanyakan kasus, kesalahan perencana Anda tidak akan muncul sampai lama setelah Anda pergi. Dan itu bisa menimbulkan masalah besar jika ahli waris Anda ingin menuntut malpraktik. “Saksi kunci sudah meninggal,” kata Bruce Ross, seorang pengacara estate dan trust di Los Angeles. Jika perencana melakukan kesalahan namun memiliki asuransi malpraktik, penerima manfaat mempunyai kesempatan untuk mendapatkan kembali utangnya. Ini adalah alasan lain untuk menggunakan spesialis properti. “Jika seorang pengacara mengatakan bahwa dia adalah seorang spesialis, maka standarnya lebih tinggi,” kata Ross.

Namun jika Anda tinggal di New York, Maryland, Ohio, Texas, Colorado, Nebraska, atau Virginia, kasus-kasus yang diajukan oleh penerima manfaat hampir mustahil untuk dibuktikan. Berkat konsep hukum kuno yang disebut “privasi”, ahli waris di negara bagian tersebut tidak dapat mengejar perencana warisan. Cara kerjanya seperti ini: Jika seorang dealer menjual mobil jelek kepada Anda dan Anda menjualnya kepada tetangga Anda, tetangga tersebut tidak dapat menuntut dealer tersebut karena dia sudah selangkah disingkirkan. Hal yang sama berlaku bagi perencana yang mengadakan kontrak dengan kliennya – bukan anak klien. Menurut Ross, fakta bahwa beberapa negara bagian belum melakukan perubahan tidak ada hubungannya dengan logika: “Ini hanya masalah sejarah.”