Sulit untuk mengatakan solusi apa yang ada dalam layanan perbaikan kredit ini

BOSTON – Orang sering membenarkan pengeluaran lebih banyak uang dengan mengatakan, “Anda mendapatkan apa yang Anda bayar.” Jadi jika Anda melihat pengeluaran uang dan sampai pada kesimpulan, “Anda tidak bisa mengetahui apakah Anda mendapatkan apa yang Anda bayar,” tidak ada keraguan bahwa Anda telah berhadapan dengan Investasi Bodoh Minggu Ini.

Dan jika Anda melihat dari dekat layanan perbaikan kredit yang ditawarkan oleh AmericanCreditBuilder.comApakah sudah jelas bahwa Anda bisa lolos dari rasa tidak yakin mengenai hasil potensial yang kemungkinan besar tidak sepadan dengan usaha yang dilakukan.

Tidak seperti banyak layanan perbaikan kredit yang membuat klaim berlebihan, masalah dengan program American Credit Builder adalah Anda harus menunggu layanan selama berbulan-bulan sebelum Anda tahu apakah program tersebut benar-benar berhasil.

Investasi Bodoh Minggu Ini menyoroti kondisi dan kelemahan yang membuat investasi kurang ideal bagi konsumen rata-rata, dengan harapan bahwa mengungkap masalah dalam satu situasi akan memudahkan untuk menemukan ranjau darat di tempat lain. Kolom ini tidak dimaksudkan sebagai sinyal jual otomatis; untuk American Credit Builder — yang memenuhi syarat sebagai “investasi” karena anggotanya menaruh uang dan mengharapkan keuntungan (peringkat kredit yang lebih baik) — pelanggan harus mengukur dengan jelas kemajuan mereka sebelum keluar.

American Credit Builder membantu anggota membangun peringkat kredit mereka dengan memastikan pembayaran non-tradisional menjadi bagian dari gabungan tersebut. Biro kredit biasanya berfokus pada kartu kredit dan pinjaman konsumen, namun American Credit Builder memungkinkan mereka melihat pembayaran utilitas, sewa, dan pengeluaran rutin lainnya. Melaporkan pembayaran ini ke lebih dari 175 biro kredit diharapkan membantu membangun riwayat kredit yang bertanggung jawab.

Layanan ini berharga $24,95 per bulan ditambah biaya penyiapan $24,95 lainnya. Dengan $300 setahun itu, Anda mendapatkan MasterCard prabayar gratis dengan uang tunai $10 di dalamnya, layanan pembayaran tagihan gratis yang menggunakan kartu tersebut, tips membangun kredit gratis, dan e-book tentang “Cara Memperbaiki Kredit Anda Sendiri”.

Ada juga buletin, akses ke laporan kredit (yang sekarang Anda dapatkan secara gratis dari biro-biro besar setidaknya setahun sekali berdasarkan undang-undang federal) dan riwayat transaksi lengkap (tentu saja dapat Anda simpan sendiri).

Dengan membayar tagihan telepon, utilitas, dan lainnya baik dengan kartu atau melalui layanan pembayaran tagihan American Credit Builder, riwayat pembayaran konsumen dikonsolidasikan dan kemudian dilaporkan kepada pihak yang berwenang.

Untuk seseorang dengan catatan kredit yang “tipis” atau peringkat kredit yang buruk, transaksi tersebut menciptakan riwayat pembayaran rutin. Secara teori, hal ini meningkatkan skor kredit, sehingga menghasilkan pinjaman yang lebih baik, yang seiring waktu dapat menutup $25 per bulan yang dibayarkan untuk layanan tersebut. Pertanyaannya adalah apakah layanan tersebut benar-benar membantu dalam praktiknya.

Carl Saling, direktur hubungan masyarakat American Credit Builder, mencatat bahwa tidak ada jaminan – atau bahkan proyeksi – mengenai seberapa besar layanan ini dapat meningkatkan nilai kredit anggota.

“Jika saat ini Anda mengalami masalah dengan kredit Anda, Anda juga perlu membereskannya,” kata Saling. “Anda membersihkan kredit Anda dengan melakukan berbagai teknik, dan kemudian kami menunjukkan kepada mereka pembayaran yang Anda lakukan untuk membantu membangun kredit baru, dan Anda dapat melihat dampak yang dramatis dalam enam hingga sembilan bulan.”

“Tetapi beberapa orang membayar sewa atau tagihan telepon tepat waktu, namun masih mengalami masalah dengan kartu kredit mereka yang lain, yang merugikan diri mereka sendiri,” tambahnya. “Mereka membangun kredit dengan satu cara, namun masih merugikan kredit mereka dengan cara lain.”

Tembakan penguat

Daripada menjadi pemecah kredit seperti yang disarankan situs web tersebut, program American Credit Builder lebih merupakan pendorong bagi upaya-upaya lain yang dilakukan seseorang untuk meningkatkan kredit.

Meski sudah dipakai, masih ada kekhawatiran. Sebagai permulaan, lembaga kredit tidak harus menerima laporan pembayaran tagihan konsolidasi yang mereka peroleh dari American Credit Builder; Meskipun Saling mengatakan ia belum melihat adanya kasus di mana biro kredit menolak informasi tersebut, namun tidak jelas seberapa besar bantuan yang diberikan informasi tersebut.

Lagi pula, banyak tagihan reguler yang bukan merupakan kredit, melainkan pembayaran untuk periode penagihan yang akan datang. Selain itu, meskipun pelaporan tersebut menambahkan garis positif pada laporan kredit, hal ini mungkin tidak mencerminkan nilai kredit dalam hal memperoleh pinjaman.

“Anda tidak bisa memutuskan akun mana yang diperhitungkan dalam laporan kredit Anda,” kata Greg McBride, editor senior di Bankrate.com. “Itu terserah biro kredit dan lembaga penilaian.”

McBride dan yang lainnya mencatat bahwa konsumen yang tertarik untuk menambahkan baris positif ke laporan kredit mereka bisa mendapatkan kartu kredit yang aman — tanpa membayar $25 per bulan — untuk membangun rekor tersebut.

Agen kredit mencoba menangkap informasi yang lebih beragam; di beberapa wilayah di negara ini, penyedia layanan telepon kini melapor secara rutin ke biro kredit, sebuah tren yang diperkirakan akan terus meningkat oleh sebagian besar pengamat.

Ishak yang baikpenyedia skor kredit terkemuka, menawarkan Skor Ekstensi FICO, ukuran berdasarkan “data kredit nontradisional” seperti catatan rekening deposito dan kinerja rencana pembayaran pembelian. Perusahaan ini tidak sendirian; organisasi seperti Pay Rent, Build Credit Inc. (payrentbuildcredit.com) mencoba menjadikan aliran pembayaran lain sebagai faktor yang lebih besar dalam nilai kredit baru dan berbeda.

Ini berarti pendekatan American Credit Builder berada pada jalur yang benar; masalahnya adalah Anda tidak punya cara untuk menentukan apakah itu menggerakkan pelanggan ke arah yang benar dengan kecepatan yang wajar. Pelanggan tidak dapat mengetahui apakah kredit mereka meningkat sebagai hasil dari program ini atau hanya dengan mempraktikkan kebiasaan kredit yang baik.

Jaminan uang kembali 30 hari dari American Credit Builder tidak membantu, karena jaminan tersebut tidak berlaku cukup lama bagi anggota untuk melihat perubahan laporan kredit; itu juga hanya mencakup biaya bulanan, meskipun MasterCard yang diisi dengan $10 akan membantu meringankan rasa sakit.

“Tampaknya layanan ini diperuntukkan bagi konsumen yang malas, orang-orang yang membayar untuk sesuatu yang mungkin bisa mereka lakukan sendiri,” kata Paul Richard dari Institute for Consumer Financial Education. “Jika Anda memiliki kredit buruk, perbaikannya tidak akan bisa dilakukan dengan cepat, dan Anda mungkin tidak mampu membelinya.”

Hak Cipta (c) 2006 MarketWatch, Inc.