Punya rencana saat Anda mencari asuransi jangka panjang

Minggu ini, Gail memiliki beberapa saran tentang cara memilih rencana asuransi jangka panjang-jika memang apa yang sebenarnya Anda butuhkan.

Nyonya Buckner,

Saya menikmati membaca kolom Anda tentang masalah keuangan. Saya khawatir bahwa biaya medis untuk orang -orang di tahun -tahun pensiun mereka akan menjadi biaya yang signifikan. Terutama karena banyak bisnis memotong atau menghilangkan perawatan kesehatan perawatan kesehatan. Saya merasa bahwa banyak orang (termasuk saya) tidak mempertimbangkan aspek kritis pensiun ini.

Saya telah mendengar tentang ‘asuransi kesehatan berkepanjangan’ yang mencakup selama tahun -tahun pensiun untuk kebutuhan perawatan kesehatan Anda. Bisakah Anda menjelaskan hal ini?

Salam Terbaik,

Doug

Dear Doug –

Saya khawatir bahwa ‘kartu liar’ untuk pensiunan masa depan akan menjadi biaya perawatan medis yang tinggi dan jumlah yang harus dibawa oleh individu. Seperti Anda, semakin banyak orang yang menyadari masalah ini. Dalam survei baru-baru ini oleh Dewan Nasional tentang Penuaan (NCOA), baby boomer menempatkan ‘perawatan jangka panjang’ yang luar biasa di bagian atas daftar masalah pensiun mereka.

Namun, asuransi perawatan jangka panjang bukanlah solusi untuk akun medis sehari -hari seperti kunjungan dokter, pemeriksaan mata, obat resep atau bahkan pembedahan. Anda akan melihat asuransi kesehatan swasta atau Medicare atau mungkin Medicaid (jika Anda memiliki memenuhi syarat) untuk menutupi biaya ini.

Asuransi jangka panjang digunakan untuk menerima biaya bantuan dalam melakukan tugas sehari -hari. Dikenal sebagai ‘kegiatan kehidupan sehari -hari’ untuk menyiapkan makanan, mandi, menggunakan toilet, berpakaian sendiri, dll. Asuransi jangka panjang juga dapat mencakup tinggal lama di panti jompo.

Mahal untuk menerima bantuan semacam ini. Bergantung pada bagian negara mana Anda tinggal, Gaap mengatakan bahwa rata -rata panti jompo berharga $ 150 sehari, atau $ 55.000 per tahun. Ini bisa jauh lebih tinggi dekat dengan daerah metropolitan besar seperti New York, Los Angeles, Chicago, Washington, DC, San Francisco dan Boston. Akomodasi rata -rata panti jompo adalah dua setengah tahun.

Kesalahpahaman terbesar yang dimiliki orang tentang asuhan keperawatan mungkin ditanggung oleh Medicare. Tidak. Medicare Bagian A, asuransi kesehatan federal dasar yang disediakan untuk masing -masing 65 tahun atau lebih, hanya mengambil biaya panti jompo jika Anda langsung pergi dari rumah sakit ke panti jompo.

Dan kemudian hanya mencakup 20 hari. Setelah itu, ada pembayaran bersama yang menjadi tanggung jawab Anda.

Jika Anda tidak perlu rawat inap, tetapi hanya perlu bantuan, katakanlah, di pagi hari untuk berpakaian dan datang ke toko untuk membeli bahan makanan, ini adalah saat asuransi jangka panjang memasuki gambar.

Sayangnya, tidak seperti polis asuransi yang dapat Anda beli untuk rumah atau mobil Anda, kebijakan perawatan jangka panjang tidak distandarisasi. Hal -hal yang dicakup oleh ‘Perusahaan A’ dapat sedikit berbeda dari yang oleh ‘Perusahaan B.’ ditutupi.

Misalnya, kebijakan Perusahaan A mungkin mengharuskan Anda untuk dapat melakukan 3 dari 6 kegiatan kehidupan sehari -hari (ADL) sebelum membayar manfaat apa pun; Perusahaan B dapat membayar segera setelah Anda tidak dapat mengekspor dua dari mereka.

Cara lain di mana kebijakan berbeda, di mana Anda dapat menerima bantuan. Beberapa kebijakan perawatan jangka panjang hanya mencakup Anda jika Anda menerima perawatan di panti jompo atau fasilitas bantuan; Orang lain membayar pengasuh yang datang ke rumah Anda. Jika, seperti kebanyakan orang, Anda lebih suka tinggal di area yang akrab di rumah Anda sendiri, penting untuk memastikan kebijakan perawatan jangka panjang Anda menawarkan opsi ini.

Don Sowa, seorang veteran berusia 20 tahun dari industri jasa keuangan, mengatakan sementara masih tidak mungkin untuk melakukan perbandingan apel-ke-apel dari kebijakan perawatan jangka panjang, mereka telah menempuh perjalanan jauh dari sepuluh tahun yang lalu ketika sebagian besar perusahaan asuransi memiliki pendekatan untuk mengambilnya. Saat ini, saat menyelidiki pertanggungan untuk pelanggan, Sowa mencari perusahaan asuransi yang menawarkan ‘menu’ fitur, memungkinkan Anda untuk memilih opsi yang Anda inginkan.

“Asuransi jangka panjang sangat mahal,” kata Sowa. “Anda ingin fleksibilitas, sehingga Anda dapat menyesuaikan penutup untuk memenuhi kebutuhan Anda dan menyesuaikan biaya sehingga terjangkau.” Terkadang pasti ada perdagangan -in.

Mungkin Anda memilih kebijakan yang membayar $ 100 sehari, bukan $ 150 untuk memberikan pertanggungan untuk perawatan rumah dan perawatan. Jika Anda masih sangat muda- berusia 50-an atau 60-an dan mungkin tidak sepuluh atau dua puluh tahun perawatan, itu mungkin biaya tambahan untuk menambahkan pengendara inflasi, sehingga manfaat harian Anda meningkat, bersama dengan biaya perawatan. Namun, jika Anda lebih tua, itu mungkin bukan masalah besar.

Menurut Sowa, yang kantornya di East Providence adalah RI, “Cara lain adalah mengurangi biaya adalah dengan meningkatkan jumlah hari Anda menutupi diri sendiri.” Misalnya, jika Anda mampu membayar selama tiga puluh hari pertama di panti jompo dari aset Anda sendiri, “Anda dapat secara signifikan mengurangi premi.”

Ingatlah bahwa tergantung pada usia Anda saat membeli polis, asuransi jangka panjang dapat berharga beberapa ratus hingga beberapa ribu dolar per tahun. Jadi, menurut Enid Kassner, penasihat kebijakan senior di GAAP, pertimbangan lain adalah apakah Anda akan mampu membayar kebijakan di tahun -tahun mendatang. “Kamu tidak ingin kehilangan penutup pada usia saat kamu membutuhkannya.”

Di sisi lain, jangan hanya membeli kebijakan perawatan jangka panjang apa pun hanya karena sesuai dengan anggaran Anda. “Pastikan kebijakan tersebut menawarkan manfaat yang berarti,” kata Kassner. Dia mengatakan orang sering puas dengan manfaat terbatas atau periode cakupan yang terbatas hanya untuk mengurangi biaya. “Jika Anda akhirnya harus membayar $ 50 sehari yang benar -benar dapat mengambil. Saya tidak berpikir Anda harus menggunakan liputan Anda. Jika Anda tidak mampu membeli kebijakan berkualitas baik, Anda akan lebih baik menggunakan peluang Anda dan menghabiskan aset Anda yang memenuhi syarat untuk Medicaid.”

Medicaid, program asuransi kesehatan yang didanai bersama oleh pemerintah federal dan setiap negara bagian, memang membayar untuk panti jompo, tetapi hanya untuk anggota masyarakat yang paling membutuhkan. Ini berarti bahwa aset Anda pada dasarnya harus dihapus agar memenuhi syarat untuk Medicaid. Ini mungkin salah satu alasan mengapa Sowa melihat kecenderungan anak -anak yang membayar premi untuk orang tua mereka. “Untuk $ 150 sebulan, mereka memastikan warisan mereka,” katanya.

Setiap negara bagian memiliki kriteria yang sedikit berbeda dan status perkawinan Anda juga merupakan faktor, tetapi menurut Kassner, “Jika Anda memiliki kurang dari $ 75.000-150.000 untuk aset, Anda mungkin memenuhi syarat untuk Medicaid. Dalam hal ini, Anda bukan kandidat yang baik untuk asuransi jangka panjang.

Intinya adalah bahwa asuransi jangka panjang mencakup jenis perawatan kesehatan yang sangat spesifik, dan tidak semua orang membutuhkan pertanggungan ini. Jika Anda memiliki aset substansial, Anda mungkin mampu membayar dari saku Anda sendiri. “Anda perlu melihat gambaran keuangan lengkap Anda dan menentukan apakah itu cocok untuk Anda,” kata Kassner.

Chuck Mondin, dari Dewan Nasional untuk Penuaan, setuju: “Anda membutuhkan jangka panjang rencana Sebelum membeli asuransi jangka panjang. “Apakah pelestarian perkebunan, misalnya, penting? Jika Anda tidak tertarik untuk mentransfer sesuatu kepada ahli waris Anda dan memiliki aset yang cukup, Anda dapat meyakinkan diri sendiri.

“Anda mungkin juga ingin mempertimbangkan cara lain untuk membiayai kebutuhan perawatan Anda, seperti koneksi terbalik,” katanya.

Anda akan menemukan banyak informasi asuransi jangka panjang di internet, tetapi perhatikan situs web yang Anda coba jual kebijakan mereka sendiri. Tempat yang baik untuk memulai adalah situs yang dioperasikan oleh Dewan Nasional untuk Penuaan, www.ncoa.org. Situs ini berisi banyak informasi tentang kebijakan perawatan jangka panjang.

Mondin mengatakan salah satu kesalahan terbesar yang dilakukan orang ketika mereka membeli asuransi jangka panjang adalah “membeli dari orang pertama yang mereka ajak bicara.” Beli sekitar. Saya tahu dari pengalaman pribadi bahwa biaya dapat sangat berbeda.

Tapi itu tidak berarti bahwa lebih murah lebih baik. Mungkin ada alasan. Ingatlah bahwa asuransi sama baiknya dengan perusahaan di baliknya. ; (Ini adalah dua lembaga independen yang mengevaluasi kekuatan finansial perusahaan asuransi.) “Anda ingin memastikan bahwa perusahaan asuransi akan ada di sana kapan dan jika Anda membutuhkan uang.”

Akhirnya, tetapi tidak kalah pentingnya, polis asuransi terbaik adalah dengan biaya perawatan jangka panjang untuk menjaga diri sendiri hari ini dengan melihat berat badan Anda dan melatih pikiran Anda serta tubuh Anda!

Semua yang terbaik,

Malam

Jika Anda memiliki pertanyaan untuk Gail Buckner dan $ Masalah Anda kolom, kirim ke Money [email protected] Seiring dengan nama dan nomor telepon Anda.

Gail Buckner dan Foxnews.com menyesal bahwa semua surat tidak dapat ditangani dan bahwa beberapa dapat digabungkan untuk sepenuhnya membahas topik sepenuhnya.

Gunakan fitur “pencarian” baru kami: masukkan “Buckner” untuk mengakses kolom Gail sebelumnya, dan Anda bisa mendapatkan semuanya $ Masalah Anda Kolom sejak April 2001.

Pandangan yang diungkapkan dalam artikel ini adalah pandangan Ms. Buckner atau komentator individu, dan tidak selalu mencerminkan pandangan Putnam Investments Inc. atau anak perusahaannya. Anda harus berkonsultasi dengan penasihat keuangan Anda sendiri untuk mendapatkan nasihat tentang keadaan keuangan spesifik Anda. Artikel ini hanya untuk informasi dan bukan tawaran penjualan reksa dana atau investasi lainnya.