Menikahi Kehidupan Finansial Anda | Berita Rubah

Anda tidak hanya mendapatkan ketampanan dan mobil mewahnya, Anda juga mendapatkan riwayat keuangan dan kebiasaan pasangan Anda. Inilah cara melakukannya dengan bijak.

Dari semua janji yang akan Anda buat di hari pernikahan Anda, bagian “untuk yang lebih kaya atau yang lebih miskin” mungkin akan menimbulkan masalah paling besar. Menurut survei yang dilakukan oleh Association of Bridal Consultants, lebih dari 67% pengantin baru percaya bahwa konflik paling serius di tahun pertama pernikahan mereka adalah soal uang. (Masalah dengan mertua adalah masalah kedua.)

Pakar keuangan penuh dengan anekdot tentang pasangan muda dan perselisihan keuangan. Seringkali detaillah yang membuat orang tergila-gila. Judy Heltzel, perencana keuangan bersertifikat di Capital Financial Planners di Salem, Oregon, mengenang sepasang pengantin baru yang memutuskan untuk mengubah nama belakang mereka dan menggunakan nama baru. Pada suatu pertemuan dengan Heltzel, istri baru itu mengeluarkan uap dari telinganya. “Dia tidak mengubah nama di IRA-nya, dan itu mengganggunya karena dia mengubah namanya,” kata Heltzel.

Masalah kecil sering kali berkembang menjadi lebih besar karena sebagian orang merasa lebih mudah membicarakan hal lain selain uang. Ginita Wall, seorang CFP yang berbasis di San Diego dan pendiri Women’s Institute for Financial Education (Wife.org), ingat pernah memberikan konseling kepada seorang janda yang mantan suaminya memiliki banyak hutang. Wanita tersebut mengetahui permasalahannya sebelum mereka menikah, namun tidak sanggup mendiskusikannya. Bahkan tukang pos pun lebih mudah membicarakannya. “Dia akan memberitahunya, ‘Katakan pada pacarmu untuk mengeluarkan tagihan dari kotak surat. Aku tidak bisa menerima surat baru apa pun di sana,'” kata Wall. Pernikahan itu berakhir setelah hanya tiga tahun.

Ini tentu saja merupakan skenario terburuk. Namun menyatukan keuangan Anda membutuhkan banyak usaha pada awalnya. Dan dibutuhkan banyak pemeliharaan agar semuanya tetap mutakhir dan selalu memberi informasi kepada kedua pasangan. Namun mengambil beberapa langkah mudah akan menyelamatkan Anda dari banyak sakit kepala – dan pertengkaran – dalam jangka panjang.

1. Milikku adalah milikku, milikmu adalah milikku
Tantangan pertama bagi pengantin baru tidak bisa dihindari, bagaimana kita mengelola rekening giro? Beberapa pasangan memilih untuk segera menggabungkan semuanya, yang lain memutuskan untuk menyimpan tiga rekening giro terpisah terlebih dahulu: miliknya, miliknya, dan milik kita. Meskipun tampaknya lebih mudah pada awalnya, para perencana mengatakan bahwa pasangan merasa lebih mudah untuk memiliki satu akun setelah beberapa tahun menikah.

Jika Anda memutuskan untuk menggabungkan rekening giro Anda, para ahli mengatakan penting bagi setiap orang untuk memiliki uang belanjanya sendiri — dan tidak harus memberi tahu pasangannya ke mana uang tersebut dibelanjakan. “Beri satu sama lain ruang,” kata Heltzel, “untuk membayar hal-hal yang dianggap berlebihan dan tidak perlu dipertanggungjawabkan satu sama lain. Jadi, jika dia ingin merapikan kuku atau ingin minum latte dua kali sehari, masing-masing merasa bahwa mereka tidak tercekik oleh yang lain.”

2. Tentukan anggaran Anda
Setelah Anda memiliki sistem yang berhasil, Anda akan dapat memantau pengeluaran Anda. “Periksa buku cek setelah sekitar tiga bulan, dan cari tahu ke mana uang tersebut disalurkan,” kata Victoria Collins, CFP dan penulis “Couples and Money.” Kemudian Anda dapat mengembangkan anggaran yang masuk akal. Setidaknya cobalah untuk menemukan area permasalahannya dan fokus pada pengurangan pengeluaran. Jadi, jika, misalnya, Anda menghabiskan terlalu banyak uang untuk makan di restoran dan dibawa pulang karena Anda berdua terlalu lelah untuk memasak sepulang kerja, anggarkan sejumlah uang. Bila Anda telah mencapai batas tersebut, Anda tidak dapat melakukan pembelanjaan lagi hingga awal bulan.

3. Mematuhi hukuman pernikahan
Pemotongan pajak terbaru yang dilakukan Bush memberikan keringanan hukuman pernikahan yang sangat dibutuhkan. Sekarang kelompok pajak 15% sama lebarnya dua kali lipat dari kelompok pajak 15% untuk para lajang. Dan potongan standar sekarang menjadi dua kali lipat dari potongan untuk para lajang juga.

Namun dengan asumsi Anda dan pasangan baru Anda berpenghasilan lebih dari $59.401 (pada tahun 2005) dan Anda berencana untuk mengajukan pengembalian bersama, Anda masih akan dikenakan denda pajak karena menikah. Jadi bersiaplah untuk membayar lebih pada 15 April.

Satu hal kamu jangan lakukan adalah lari ke kantor sumber daya manusia Anda untuk mengubah W-4 Anda. Setidaknya tidak jika Anda dan pasangan sama-sama bekerja. Setelah Anda menunjukkan bahwa Anda sudah menikah, peraturan mengasumsikan bahwa salah satu pasangan tidak bekerja. Alhasil, retensi Anda justru akan berkurang. Dan itu justru kebalikan dari apa yang Anda inginkan. “Jika Anda berdua bekerja dan tidak memiliki rumah, rumah tersebut harus ‘lajang, satu’ sepenuhnya,” kata Andrew Schwartz, akuntan publik bersertifikat di Schwartz & Schwartz di Woburn, Mass.

4. Melunasi hutangnya
Ini adalah skenario umum: Satu orang memasuki pernikahan dengan banyak tabungan, yang lain memasuki hubungan dengan utang kartu kredit hingga ke telinga mereka. (Bagaimanapun, kontradiksi akan menarik.) Catherine Williams, presiden Layanan Konseling Kredit Konsumen di Greater Chicago, mengatakan bahwa meskipun pasangan yang hemat tidak bertanggung jawab atas hutang yang timbul sebelum pernikahan, riwayat pembelanja yang bebas pasti akan mempengaruhi peluang pasangan untuk mendapatkan uang. untuk mendapatkan kredit di masa depan. Dan jika Anda sedang mencari rumah baru, kemungkinan besar Anda akan melamar bersama. Hal inilah yang harus menjadi motivasi Anda untuk bersama-sama melunasi utangnya.

5. Periksa neraca Anda
Sebelum Anda dapat membuat keputusan apa pun tentang anggaran, investasi, atau tabungan untuk rumah, Anda perlu mengetahui berapa banyak yang Anda miliki dan berapa banyak hutang Anda. Schwartz memberitahu kliennya untuk menyusun neraca gabungan, di mana mereka mencantumkan aset dan kewajiban, dan memperbaruinya setiap semester.

Anda juga harus memeriksa keseluruhan portofolio Anda dan menyeimbangkan kembali jika perlu. Anda mungkin menemukan bahwa Anda secara kolektif kelebihan berat badan pada satu saham atau sektor tertentu, kata Collins. Anda juga ingin mempertimbangkan masa pensiun dan mencari cara untuk memaksimalkan kontribusi pada 401(k) dan IRA Anda dan berinvestasi seagresif yang seharusnya, mengingat usia dan tujuan Anda.

6. Lindungi penghasilan Anda
Anda tidak terlalu membutuhkan asuransi jiwa jika Anda sama-sama bekerja dan tidak memiliki anak. Tapi Anda pasti akan menerima tawaran dari seorang penjual yang ambisius. Jika Anda merasa membutuhkannya, tanyakan terlebih dahulu pada perencana keuangan independen.

Namun, yang Anda butuhkan adalah asuransi disabilitas, apalagi jika Anda mengandalkan kedua pendapatan Anda. Anda mungkin bisa mendapatkan asuransi melalui rencana tunjangan di tempat kerja yang akan mencakup 60% hingga 70% penghasilan Anda, namun mungkin ada baiknya untuk menambahnya. Ini mungkin mahal, tetapi patut Anda perhatikan. “Jika pasangan Anda tidak bisa bekerja, bahkan tidak bisa keluar rumah dan membutuhkan perawatan kesehatan di rumah dan sebagainya, Anda harus membayarnya,” kata Schwartz.

7. Dokumen, Dokumen, Dokumen
Apakah menurut Anda merencanakan pernikahan memerlukan banyak keterampilan berorganisasi? Tunggu sampai Anda mencoba melacak segala sesuatu yang mencantumkan nama Anda — atau yang telah Anda sebutkan penerima manfaatnya — hipotek, 401(k), IRA, asuransi kecacatan, dan asuransi jiwa di tempat kerja. Jika Anda sudah mempunyai surat wasiat, Anda pasti ingin mengubahnya, jika tidak, Anda harus membuat surat wasiat. Keputusan-keputusan ini khususnya penting untuk pernikahan kedua yang melibatkan anak-anak.

8. Bicara Uang
Yang terpenting, penting untuk berkomunikasi secara teratur dan terbuka tentang uang. Jika itu berarti menyisihkan waktu setiap minggu atau setiap bulan untuk membicarakan keadaan keuangan, maka lakukanlah. (Wall menyarankan untuk menghadiahi diri sendiri dengan makan malam atau menonton film setelah setiap sesi perencanaan keuangan.) Namun penting untuk saling memberi informasi, terutama jika satu orang cenderung menangani semua pemeliharaan uang sementara yang lain menangani tugas yang berbeda. Lagi pula, Collins berkata, “Tidak menyenangkan bekerja untuk memberikan presentasi penting kepada atasan Anda, dan orang lain berkata, ‘Ngomong-ngomong, rekening giro kami terlalu banyak ditarik.'”