Menjembatani kesenjangan | Berita Rubah

Tidak mudah untuk membeli dan menjual rumah secara bersamaan. Kami akan membantu Anda mengetahuinya.

BELI RUMAH BARU BISA menjadi sensasi. Namun jika Anda berencana menjualnya pada saat yang sama, kegembiraan itu bisa dengan cepat berubah menjadi teror yang menakutkan. Bagi kebanyakan orang, pemikiran untuk menjual satu rumah tanpa penggantinya adalah hal yang mudah atau, sebagai alternatif, memikul dua perban bahkan untuk sehari saja sudah cukup untuk memacu adrenalin.

Idealnya, Anda akan mengoordinasikan penutupan kedua properti pada hari yang sama, memberikan transisi yang mulus dari rumah lama Anda ke rumah baru. Namun dunia nyata cenderung lebih berantakan dari itu. Banyak pemilik rumah merasa kesulitan untuk mengajak semua pihak berada di ruangan yang sama pada hari tertentu untuk mencapai satu kesepakatan. Mencoba mengoordinasikan dua transaksi? Hal ini hampir tidak mungkin dilakukan — terutama di beberapa pasar yang sedang panas di mana para profesional real estate sangat terbatas.

Kabar baiknya: Dalam pasar perumahan yang kuat saat ini, pemilik rumah seharusnya hanya menghadapi masalah jangka pendek di kedua sisi. Menurut National Association of Realtors, hanya ada pasokan rumah di pasar selama 4,2 bulan. Artinya persediaan bergerak sangat cepat. Untuk pasar netral, kita perlu melihat pasokan enam bulan. Jadi keadaan tunawisma atau krisis uang tunai Anda – semoga – tidak akan bertahan lama.

Berumur pendek, namun tetap saja membuat stres. Berikut adalah beberapa strategi penanggulangan keuangan.

Saat pertama kali Anda menjual rumah Anda…
Ketakutan untuk menjual rumah Anda sebelum membeli yang baru sudah jelas: Anda adalah tunawisma. Namun para ahli sepakat bahwa skenario ini lebih menarik dibandingkan alternatifnya, yaitu membeli rumah baru sebelum menjual rumah Anda saat ini (lebih lanjutnya di bawah). Keuntungannya adalah Anda memiliki uang tunai untuk membeli rumah baru. Namun sementara itu, Anda mungkin ingin mempertimbangkan untuk pindah ke kotak pindahan Anda. Beberapa alternatif yang lebih baik:

Sewa rumah Anda
Dalam banyak situasi jangka pendek, pemilik rumah baru akan mengizinkan Anda untuk menyewakan kembali rumah lama Anda selama Anda menanggung biayanya – terutama jika Anda telah menandatangani kontrak untuk membeli rumah lain. Prosesnya: Buatlah kontrak yang mencakup ketentuan yang memungkinkan Anda tinggal selama jangka waktu tertentu — katakanlah, 30 hari. Sebagai imbalannya, Anda setuju untuk membayar harga hipotek baru, pajak properti, utilitas, dan asuransi pemilik rumah. Perlu diingat, biayanya bisa jauh lebih mahal daripada biasanya. Dengan asumsi nilai rumah Anda meningkat dengan baik, pengeluaran pemilik baru kemungkinan besar akan jauh lebih tinggi daripada pengeluaran Anda.

Tinggal bersama orang-orang terkasih
Jika Anda memerlukan waktu lebih dari sebulan, Anda mungkin perlu pindah dari rumah lama Anda dan tinggal bersama orang tua, saudara kandung, atau teman. Jika itu bukan pilihan, pertimbangkan apartemen jangka pendek atau Best Western setempat. Jika Anda terpaksa menempuh rute ini, ingatlah bahwa Anda harus membayar jasa pindahan dua kali dan menyimpan barang-barang Anda, yang semuanya bisa menghabiskan biaya yang sangat mahal. Sisi positifnya, kemungkinan besar Ibu akan senang menerimamu kembali ke rumah.

Saat pertama kali membeli rumah baru…
Tidak ada yang menyukai gagasan memiliki dua penghuni utama dan menggandakan biaya. Faktanya, hal ini bahkan membuat perusahaan hipotek merasa tidak nyaman, itulah sebabnya Anda harus memenuhi syarat untuk kedua pinjaman tersebut, kata Holden Lewis, pakar hipotek di Bankrate.com. Jika Anda tidak memenuhi syarat, Anda harus menjual rumah lama Anda terlebih dahulu.

Namun karena ini (mudah-mudahan) merupakan situasi jangka pendek, pemberi pinjaman sedikit melonggarkan standar tradisional mereka. Meskipun hipotek pada umumnya memiliki rasio utang terhadap pendapatan sebesar 40%, pemberi pinjaman dapat mengizinkan rasio utang terhadap pendapatan sebesar 50% hingga 55% untuk seseorang yang untuk sementara waktu mengangkangi dua hipotek, kata Mark Lefanowicz, CEO dan Presiden E- Pinjaman, pemberi pinjaman online.

Asalkan Anda memenuhi syarat, berikut adalah cara untuk membantu Anda membayar uang muka rumah baru sebelum Anda mendapatkan hasil dari rumah lama. Manfaatkan ekuitas rumah Anda
Cara termurah untuk membayar uang muka rumah baru Anda adalah dengan meminjam uang melalui jalur kredit ekuitas rumah (HELOC) (Untuk lebih lanjut tentang ini, lihat cerita kami.) Tingkat bunga harus berkisar antara seperempat dari a menunjuk satu poin di atas prime rate yang saat ini berada di angka 5,75%. Lebih baik lagi, bunganya dapat dikurangkan dari pajak hingga $100.000. Setelah Anda menjual rumah, Anda cukup melunasi pinjamannya.

Perlu diingat, ini adalah sesuatu yang harus Anda sesuaikan dengan baik sebelum memasarkan rumah Anda. Setelah jelas bahwa Anda bermaksud menjual, tidak ada bank yang akan memberi Anda batas kredit, Keith Gumbinger dari HSH Associates, penerbit keuangan informasi hipotek di Pompton Plains, NJ, memperingatkan. Hal ini karena, mengingat biayanya yang rendah, pemberi pinjaman tidak menghasilkan uang ketika mereka melunasinya dengan cepat.

Pertimbangkan pinjaman sementara
Jika Anda tidak dapat memanfaatkan ekuitas di rumah Anda, Anda dapat mengambil pinjaman sementara, yang juga dikenal sebagai gap financing. Hal ini memungkinkan Anda meminjam uang untuk uang muka rumah baru berdasarkan jumlah ekuitas yang Anda miliki di rumah pertama Anda. Masalah dengan pinjaman sementara adalah biayanya yang cukup mahal, Lefanowicz memperingatkan tentang E-Loan. Suku bunga seringkali satu hingga dua poin persentase di atas suku bunga utama, dan terdapat sejumlah biaya, termasuk biaya originasi 1% dan biaya penutupan lainnya. Namun, Anda dapat menghindari sebagian dari biaya tersebut jika Anda pergi ke bank yang sama untuk mendapatkan pinjaman jembatan yang juga menjamin hipotek untuk rumah baru, kata Tony Meola, wakil presiden eksekutif produksi bank hipotek untuk Washington Mutual. “Dalam hal ini, (kami akan mendiskon biayanya karena) kami melihat keseluruhan hubungan pelanggan,” katanya.

Pinjam dari 401(k) Anda
Jika Anda hanya membutuhkan sedikit uang untuk uang muka, atau ingin mengisi ulang HELOC, Anda dapat meminjam dari 401(k). Sebagian besar pemberi kerja memperbolehkan pekerja untuk meminjam 50% dari saldo yang ditetapkan atau $50.000, mana saja yang lebih kecil. Anda kemudian memiliki waktu lima hingga 10 tahun ke depan, tergantung pada peraturan perusahaan Anda, untuk membayar kembali pinjaman ditambah bunga (yang Anda bayarkan ke rekening Anda), yang biasanya berkisar 1% hingga 2% di atas suku bunga utama.

Namun berhati-hatilah: Jika Anda meninggalkan pekerjaan karena alasan apa pun, Anda harus segera mengembalikan uang tersebut atau membayar pajak dan denda 10%. (Untuk informasi lebih lanjut tentang 401(k), baca cerita kami.) Dan karena ini adalah sarang telur Anda, kami sarankan untuk melunasi pinjaman segera setelah Anda mendapatkan hasil penjualan rumah pertama Anda.