Pangkas Biaya Penutupan Itu! | Berita Rubah

Biaya penutupan dirancang untuk membingungkan. Kami akan mengungkap misteri ini — dan memberi tahu Anda cara melindungi diri dari tuduhan palsu.

Baik Anda baru pertama kali atau sudah melakukan latihan ini setengah lusin kali, membeli rumah adalah proposisi yang menegangkan. Selain rasa cemas karena akan membuang tabungan hidup Anda ke dalam satu investasi besar, ada juga rasa takut yang mengganggu karena akan ditipu dalam kapasitas tertentu.

Dalam hal biaya penutupan, hal ini mungkin terjadi.

Seperti halnya sewa mobil, biaya penutupan tampaknya dirancang untuk membingungkan pembeli. Kebanyakan orang tidak memahami semua biaya misterius yang mereka bayarkan kepada pemberi pinjaman ketika mereka menutup rumah mereka – dan kadang-kadang mereka akhirnya membayar terlalu banyak, kata Keith Gumbinger, wakil presiden HSH Associates, penyedia informasi hipotek.

Pemberi pinjaman yang benar-benar berbahaya di luar sana menyadari bahwa mereka menangkap pelanggan mereka pada salah satu titik paling rentan dalam hidup mereka – ketika mereka akan membeli rumah pertama mereka, rumah danau akhir pekan yang indah atau istana impian mereka. Setelah prosesnya sampai sejauh ini, banyak pembeli yang merasa gatal untuk pindah, dan akibatnya mengabaikan biaya yang kecil dan tidak dapat dijelaskan. Orang lain mungkin melihat beberapa item tali pancing tetapi memutuskan untuk tidak melawannya. Mereka enggan untuk meninggalkan kesepakatan tersebut karena adanya biaya tambahan, katakanlah, $500 yang tidak dapat dijelaskan.

Pemerintah telah mencoba menyamakan kedudukan bagi pembeli rumah yang lelah. Undang-undang federal mewajibkan pemberi pinjaman untuk memberikan perkiraan itikad baik (GFE) kepada peminjam mengenai biaya penyelesaian tiga hari setelah mengajukan pinjaman. Sayangnya, tidak ada undang-undang yang mewajibkan pemberi pinjaman untuk memberikan perkiraan biaya penutupan sebelum peminjam mengajukan permohonan. Hal ini membuat sulit untuk membandingkan biaya dari satu bank ke bank lain. Ini seperti membandingkan nilai relatif dari dua rumah dengan empat kamar tidur di berbagai bagian negara. Itu bisa dilakukan, namun tidak mudah.

Namun bukan berarti tidak mungkin berbelanja dengan biaya penutupan terendah. “Penting untuk menjadi peminjam yang rajin,” kata Gumbinger. “Tidaklah cukup (bagi pemberi pinjaman) untuk mengatakan bahwa semuanya akan baik-baik saja.” Pembeli harus melakukan serangan, dengan hati-hati meninjau biaya dan mengadu domba pemberi pinjaman jika perlu. Jika bank atau pialang hipotek benar-benar menginginkan bisnis ini, mereka akan segera memotong biaya tersebut.

Berikut beberapa tip tentang cara mendapatkan biaya serendah mungkin.

Berbelanja di sekitar
Pakar hipotek merekomendasikan agar peminjam menghubungi selusin pemberi pinjaman saat berbelanja untuk mendapatkan pinjaman. Sebagian besar pemberi pinjaman hanya akan secara sukarela menawarkan menu produk dan tingkat suku bunga yang sesuai – namun pembeli juga harus bersikeras pada perkiraan biaya penutupan. Meskipun ada yang menolak mentah-mentah, banyak pula yang menurutinya. Dalam lingkungan yang kompetitif ini, semakin banyak bank yang memberikan setidaknya gambaran kasar kepada konsumen tentang berapa banyak yang mereka kenakan, meskipun pengungkapannya tidak selengkap GFE resmi, kata Jennifer Murphy, direktur konseling pinjaman untuk New Aksi Warga Jersey. koalisi pengawas warga.

Setelah Anda memiliki beberapa perkiraan, pastikan total biaya untuk setiap hipotek tidak jauh lebih tinggi dari biasanya. Sebagai aturan praktis, total biaya penyelesaian, termasuk pajak, berkisar antara 3% hingga 5% dari total harga rumah, kata Gumbinger dari HSH Associates. Pertimbangkan untuk membuang tawaran apa pun yang jauh lebih tinggi dari itu.

Pada saat yang sama, tidaklah bijaksana untuk berfokus pada biaya penutupan tanpa memperhitungkan tingkat suku bunga. Hipotek dengan suku bunga lebih rendah biasanya membawa biaya penutupan yang lebih tinggi dalam bentuk poin atau biaya lainnya. Dalam beberapa kasus – ketika peminjam mengetahui bahwa dia akan berada di rumah tersebut selama bertahun-tahun, misalnya – mungkin masuk akal untuk mempertimbangkan hipotek dengan suku bunga lebih rendah dengan biaya lebih tinggi, asalkan biayanya masuk akal dan peminjam mendapat suku bunga yang jauh lebih rendah sebagai imbalannya. itu. Hanya ada satu cara untuk memutuskan apakah biaya di muka yang lebih tinggi sepadan dengan tingkat bunga yang lebih rendah: Lakukan perhitungan. Jika Anda berpikir Anda hanya akan berada di rumah tersebut selama beberapa tahun, mungkin tidak bijaksana untuk mendapatkan, katakanlah, satu atau dua poin pada penutupan.

Biaya tipikal
Setelah Anda mengidentifikasi perkiraan yang paling menjanjikan, inilah waktunya untuk bermain keras dengan mengadu domba pemberi pinjaman dan menegosiasikan kesepakatan terbaik. Sebelum memulai, Anda perlu mengetahui biaya mana yang bisa dinegosiasikan dan mana yang tidak.

Biaya yang masuk ke pihak ketiga umumnya bersifat tetap. Ini termasuk pencarian hak milik, penilaian, biaya pengacara, laporan kredit dan asuransi hak milik. Namun, bukan hal yang aneh jika pemberi pinjaman yang kurang dapat dipercaya membebankan biaya terlalu tinggi kepada Anda untuk salah satu layanan ini. Jika salah satu pemberi pinjaman meminta $150 untuk laporan kredit dan pemberi pinjaman lainnya hanya meminta $50, Anda perlu bertanya mengapa.

Biaya untuk layanan yang tidak dilakukan oleh pihak ketiga – seperti kurir, pos kilat, dan tugas administratif lainnya – juga dapat dikurangi. “Sebut saja, hal itu bisa dinegosiasikan,” kata Neill Fendly, ketua legislatif National Association of Mortgage Brokers.

Lalu ada pungutan yang oleh industri disebut sebagai biaya “sampah” atau “sampah”. Ini adalah biaya pemrosesan dan dokumentasi selangit yang dibebankan oleh pemberi pinjaman yang tidak bermoral, jelas Fendly. Contohnya termasuk biaya penyelesaian, biaya penjaminan, dan biaya permohonan, yang mungkin hanya sekedar nama alternatif untuk layanan yang sama. Jika Anda mengalami hal ini, segera tanyakan kepada pemberi pinjaman Anda, kata Fendly.

Negosiasi Akhir
Jangan pernah lupa bahwa Anda dapat meninggalkan hipotek kapan saja sebelum penutupan — sebuah detail yang tentunya tidak akan hilang dari pemberi pinjaman atau broker. Jadi, ketika Anda akhirnya mendapatkan perkiraan dengan itikad baik, pastikan biayanya tidak jauh berbeda dari angka rata-rata awal. Jika Anda melihat lebih banyak biaya yang menumpuk pada pinjaman Anda, bersiaplah untuk membawa bisnis Anda ke tempat lain jika biaya tersebut tidak dihapus.

Jika Anda berasumsi bahwa Anda puas dengan perkiraan itikad baik Anda dan memilih untuk melanjutkan pinjaman Anda, mintalah salinan pernyataan penyelesaian HUD-1 Anda setidaknya satu hari sebelum penutupan. Ini adalah penghitungan akhir seluruh biaya Anda dan ke mana uang tersebut akan didistribusikan. Bandingkan dokumen ini dengan perkiraan itikad baik Anda untuk memastikan tidak ada item yang ditambahkan pada menit terakhir. Jika Anda menemukan bahwa pemberi pinjaman Anda telah mengambil beberapa kebebasan tetapi enggan untuk meninggalkan kesepakatan karena takut kehilangan uang muka Anda, pilihan terakhir Anda adalah mengajukan keluhan ke Departemen Perumahan dan Pembangunan Perkotaan AS atau menuntut pemberi pinjaman Anda. (Klik di sini untuk informasi lebih lanjut.)

Akhirnya, beberapa pemberi pinjaman akan mencoba menghasilkan satu sen dengan menjual produk lain kepada peminjam bersama dengan hipotek mereka. Yang umum adalah asuransi kredit, yang melindungi pemilik rumah dari penyitaan jika mereka kehilangan pekerjaan dan tidak dapat membayar hipotek tepat waktu. Saran kami: Jangan membelinya. Anda bisa menghabiskan tambahan $50 sebulan untuk layanan yang kemungkinan besar akan diberikan pemberi pinjaman Anda secara gratis. “Adalah kepentingan terbaik bank untuk menjaga orang-orang tetap tinggal di rumah mereka daripada melakukan penyitaan,” kata Laura Armstrong, juru bicara Mortgage Bankers Association of America.

Kami tahu, ini semua terdengar seperti pekerjaan yang berat. Tapi itu pasti sepadan. Sedikit ketekunan sebelum Anda menandatangani garis putus-putus dapat menghemat ratusan dolar—cukup untuk beberapa kaleng cat dasar dan lapisan atas yang diperlukan untuk menutupi panel kayu bergaya tahun 70-an di kamar rumpus baru anak-anak Anda.

Sumber: Rekan HSH

Awalnya diterbitkan pada 20 September 2002. Diperbarui pada 19 Mei 2005.