Penilaian Properti | Berita Rubah

Berapa banyak yang Anda bayar untuk asuransi rumah dan mobil Anda? inilah peluang besar Anda untuk mengurangi jumlah premi tersebut.

MARI MULAI DENGAN ASURANSI OTOMATIS. Pertanggungan untuk mobil Anda dibagi menjadi empat kategori: tanggung jawab, untuk cedera tubuh dan kerusakan properti; perlindungan pengendara yang tidak diasuransikan, untuk membayar tagihan Anda jika Anda ditanggung oleh salah satu dari satu dari lima orang yang mengemudi tanpa asuransi; tabrakan dan komprehensif, untuk melindungi mobil Anda jika rusak atau dirusak; dan perlindungan cedera medis dan pribadi.

Empat puluh enam negara bagian mewajibkan pertanggungan tanggung jawab, dan merupakan ide bagus untuk memiliki sebanyak yang Anda mampu. Katakanlah Anda sedang berjalan-jalan di tempat parkir A&P dan menjepit sebuah Mercedes di bempernya, sehingga membuat siku pengemudi memar. Asuransi pertanggungjawaban Anda akan membayar segala kerusakan yang Anda timbulkan pada orang lain dalam suatu kecelakaan, jadi pengemudi Mercedes ini mungkin akan pergi dengan bahagia. Namun jika Anda tidak memiliki perlindungan yang cukup, dapatkah orang yang Anda lukai datang ke rumah Anda untuk membayar penderitaannya? dan Anda bisa mengeluarkan biaya hukum ribuan dolar untuk membela diri.

Robert Tashbook dari Mountain View, California, masih lajang dan tidak memiliki rumah, namun dia masih menanggung pertanggungan tanggung jawab mobil sebesar $500.000? untuk melindungi opsi saham yang dimilikinya di dot-com tempat dia bekerja sebagai manajer kinerja sistem. “Saya bisa saja menabrak mobil klasik, atau saya bisa menabrak sepeda seseorang dan menyebabkan mereka mengalami masalah jantung,” kata Tashbook. Pertarungan hukum yang mungkin timbul dari hal ini adalah “yang akan membunuh Anda jika Anda tidak dilindungi”.

Pada kebijakan otomotif Anda, Anda biasanya menetapkan batasan terpisah untuk cedera dan tanggung jawab properti. Kebanyakan konsultan asuransi menyarankan Anda membeli setidaknya $300.000 per asuransi cedera tubuh, namun Anda harus meningkatkan jumlah tersebut agar sesuai dengan nilai aset Anda. Memainkannya dengan aman seperti Tashbook, dengan batas $500.000, akan dikenakan biaya tambahan kurang dari $50.

Berpikir untuk menghemat perlindungan pengendara yang tidak diasuransikan? Kemudian menjauhlah dari mal. Saat ini, ada sekitar 25 juta pengemudi yang tidak memiliki asuransi mobil sama sekali, dan tidak satu pun dari mereka yang akan membayar Anda satu sen pun jika mereka meremukkan minivan Anda di depan multipleks. Lebih buruk lagi, beberapa pengemudi yang memiliki asuransi hanya memiliki perlindungan minimum yang disyaratkan oleh undang-undang negara bagian. Jika terjadi kecelakaan besar, pertanggungan mereka akan habis jauh sebelum tagihan Anda habis. California, rumah bagi mobil convertible seharga $40,000, mengharuskan pengemudi untuk menanggung tanggung jawab kerusakan properti hanya sebesar $5,000. Dan setidaknya 13 negara bagian hanya mewajibkan $15.000 atau kurang per individu dalam perlindungan tanggung jawab cedera tubuh. Mengingat penghargaan juri median dalam kasus pertanggungjawaban kendaraan pada tahun 1998 adalah $20.725? artinya setengah dari penghargaannya bahkan lebih tinggi – ada kemungkinan besar Anda akan keluar dari paket meskipun Anda hanya terlibat dalam kecelakaan kecil. Untungnya, perlindungan pengendara yang tidak diasuransikan tidak akan membuat Anda bangkrut. Konsultan asuransi mengatakan Anda memerlukan $500.000 untuk perlindungan cedera dan kerusakan tubuh, yang biayanya $75 hingga $150 per tahun.

Bagian terbesar dari premi mobil Anda, berkisar antara 30% hingga 50%, adalah untuk melindungi mobil Anda jika rusak. Anda biasanya tidak diwajibkan oleh undang-undang untuk membawa tabrakan dan perlindungan yang komprehensif, tetapi dengan mobil baru apa pun, hal ini adalah suatu keharusan. Pemberi pinjaman pinjaman mobil Anda mungkin memerlukannya. Para ahli mengatakan bahwa perlindungan tabrakan setidaknya harus mencakup nilai buku kendaraan Anda. Namun seiring bertambahnya usia mobil Anda dan nilainya turun di bawah $1.500, porsi C&C dari premi Anda mungkin akan membuat Anda mengeluarkan biaya lebih besar daripada nilai mobil tersebut. Jika Anda memiliki klunk seperti itu, Anda dapat memotong setengah premi Anda dengan membatalkan perlindungan C&C dan membayar sendiri semua tagihan perbaikan.

Bagian terakhir dari penutup mobil Anda adalah perlindungan cedera pribadi. Perlindungan ini membayar tagihan medis untuk Anda dan penumpang Anda jika Anda terluka dalam suatu kecelakaan. Jika Anda tidak memiliki asuransi kesehatan, Anda harus mengambil perlindungan cedera pribadi. Namun meskipun Anda memiliki perlindungan kesehatan, pakar asuransi menyarankan untuk membawa perlindungan cedera pribadi dalam jumlah maksimum yang diperbolehkan oleh undang-undang negara bagian, biasanya antara $50.000 dan $150.000, untuk membayar tagihan medis penumpang Anda. Hari ketika Anda berakhir di selokan dengan seseorang di kursi penumpang bukanlah saat yang tepat untuk mengetahui siapa yang muncul dalam garis keturunan keluarga mereka, seperti paman itu, pengacara cedera pribadi.

Ketika berbicara tentang asuransi pemilik rumah, Anda memerlukan polis yang akan mengganti rumah dan barang-barang Anda, hingga taman hiburan terakhir, dan memberikan perlindungan tanggung jawab jika seseorang terluka di properti Anda. Untuk melindungi rumah dan harta benda Anda, pilihlah pertanggungan biaya penggantian, yang mana yang memberi Anda nilai nominal polis? jumlah uang yang diperlukan untuk membangun kembali rumah Anda jika hancur total. (Alternatifnya adalah cakupan nilai tunai, yang memberi Anda kompensasi atas hilangnya nilai properti Anda, dikurangi depresiasi.)

Penting bagi Anda untuk mengetahui berapa biaya penggantian rumah Anda sebelum Anda membeli perlindungan. Untuk memperkirakan biaya penggantian, hitung berapa luas kaki persegi di rumah Anda dan kalikan angka tersebut dengan biaya konstruksi lokal per kaki persegi untuk rumah serupa dengan milik Anda. Beberapa situs web asuransi, seperti InsWeb, menawarkan kalkulator biaya gratis.

Apa pun yang Anda lakukan, jangan meremehkan nilai harta benda Anda. Cakupan maksimum yang dapat Anda peroleh untuk barang-barang Anda pada sebagian besar polis adalah sebesar 75% dari biaya penggantian rumah Anda. Ini biasanya cukup bagi kebanyakan orang, tetapi jika mantel musang Bibi Pauline Anda terletak dengan nyaman di lemari Anda, Anda mungkin harus membayar ekstra untuk mengamankannya. Hal yang sama juga berlaku untuk barang seni, barang antik, perhiasan, dan komputer pribadi Anda, yang masing-masing diasuransikan dengan harga tidak lebih dari $5.000 pada sebagian besar polis. Anda dapat membeli perlindungan tambahan atas warisan ini dengan harga yang relatif murah; sebagian besar perusahaan asuransi mengenakan biaya 25 sen hingga $1,50 untuk setiap tambahan pertanggungan $100.

Polis pemilik rumah Anda biasanya mencakup pertanggungan kewajiban antara $100.000 dan $300.000, yang bisa sangat berguna jika Anda memiliki anak. Katakanlah putri remaja Anda secara tidak sengaja menabrak seseorang yang konyol di arena seluncur es; pertanggungan pemilik rumah Anda akan membayar biaya pengobatan korban dan membayar tagihan hukum Anda jika kecelakaan itu berlanjut ke pengadilan. Namun jika Anda memiliki mobil dan rumah, Anda harus berinvestasi dalam perlindungan payung, yang memberikan setidaknya $1 juta perlindungan tanggung jawab tambahan dibandingkan dengan polis mobil dan rumah Anda. Polis payung melindungi Anda dan keluarga Anda dari segala kesalahan, mulai dari tuduhan pencemaran nama baik dan pencemaran nama baik hingga tuduhan yang berasal dari perkelahian di taman bermain. (Satu orang yang mendapatkan keuntungan dari kebijakan payung pertanggungjawaban: Presiden Clinton, yang menggunakan cakupannya untuk membayar sebagian penyelesaiannya dalam skandal Paula Jones.)

Sekarang setelah Anda mengetahui jenis dan jumlah pertanggungan yang Anda butuhkan, inilah saatnya mencari kesepakatan. Kebanyakan asuransi dijual melalui tiga saluran: operator nasional seperti State Farm dan Allstate, agen independen, dan penjual langsung, yang mengizinkan Anda membeli polis melalui telepon dan melalui Internet. Saat membeli asuransi mobil, yang terbaik adalah memulai dari Internet (lihat tabel di bawah). Situs web seperti InsWeb dan Insurance.com dapat memberikan banyak penawaran dari perusahaan asuransi kecil seperti Amica dan raksasa seperti Nationwide. Anda juga harus mengunjungi www.independentagent.com untuk mendapatkan nama broker di wilayah Anda. Agen ini dapat membantu Anda membandingkan penawaran dari beberapa perusahaan asuransi besar, termasuk Travelers dan Hartford Group.

Setelah Anda menemukan perusahaan asuransi mobil dan penawarannya, sekarang saatnya menghubungi operator nasional dan penjual langsung untuk mengetahui apakah mereka dapat memberikan kesepakatan yang lebih baik. Sebaiknya hubungi penjual langsung terlebih dahulu, termasuk Geico dan Progressive, karena operator ini sering kali dapat melemahkan pesaing mereka dengan menjaga komisi tetap rendah. Perusahaan nasional Tiga Besar, State Farm, Allstate, dan Farmers, mungkin dapat mencocokkan premi Anda yang lebih rendah agar Anda tidak bergabung dengan salah satu pesaing mereka.

Internet tidak akan banyak membantu dalam menemukan kesepakatan mengenai cakupan pemilik rumah. Satu hal yang dapat Anda lakukan secara online adalah mengunjungi situs web departemen asuransi negara bagian Anda untuk melihat operator mana yang memiliki premi terendah di wilayah Anda. (Dapatkan tautan di www.naic.org.) Anda juga harus bertanya kepada operator yang memberikan premi mobil terendah untuk diskon volume, biasanya 5% hingga 15%, untuk menjamin pertanggungan pemilik rumah Anda juga. Jika operator mobil Anda tidak menawarkan potongan harga, kembalilah ke agen independen Anda dan minta dia mencari premi terendah. Kemudian ulangi panggilan ke penyedia layanan nasional. Sayangnya, Anda tidak akan menemukan diskon volume di semua penjual langsung: Geico hanya menjual polis pemilik rumah dari segelintir perusahaan asuransi lain dan tidak menjual polis miliknya sendiri; dan Progresif hanya menjual polis di Arizona dan Michigan.

— Oleh Matthew Heimer