Panduan asuransi mobil terbaik

Kami akan memberi tahu Anda cara membeli polis, mengasuransikan pengemudi yang berisiko, mendapatkan diskon, dan banyak lagi.

Bagaimana cara mengasuransikan pengemudi yang berisiko
Katakanlah Anda mendapat tilang dalam perjalanan ke tempat kerja. Seminggu kemudian Anda berada di belakang Jaguar. Bulan ini berakhir dengan pemberitahuan dari perusahaan asuransi Anda bahwa Anda ditinggalkan. Apa yang harus dilakukan? Bagaimanapun caranya, hindari kumpulan risiko yang ditetapkan – sebuah sistem yang dikelola negara yang memaksa semua operator untuk berbagi beban dalam mengasuransikan pengemudi yang paling berisiko. Premi dalam kelompok risiko yang ditetapkan rata-rata 50% lebih tinggi dibandingkan dengan perusahaan asuransi swasta, menurut Robert Hunter, direktur asuransi untuk Federasi Konsumen Amerika. Pilihan yang lebih baik: Hubungi agen independen yang dapat membantu Anda menemukan penyedia layanan swasta yang berspesialisasi dalam pengemudi berisiko tinggi. (Di beberapa negara bagian, seperti New Jersey, tidak ada pasar nonstandar; kumpulan risiko yang ditetapkan adalah satu-satunya pilihan Anda jika perusahaan asuransi standar tidak mau menerima Anda.)

Idealnya, Anda akan menemukan perusahaan asuransi yang berspesialisasi dalam jenis risiko khusus Anda. Misalnya, Progresif dikenal toleran terhadap pelanggar DUI yang pertama kali di Ohio. “Jika seseorang datang ke sini hanya dengan satu DUI dalam catatannya,” kata Tom Schneider, seorang agen asuransi di dekat Columbus, “tidak diragukan lagi di mana saya akan menempatkannya.”

Sayangnya, sebagian besar perusahaan asuransi non-standar tidak ingin melampaui batas tanggung jawab cedera tubuh yang direkomendasikan industri sebesar $100.000 per orang, $300.000 per insiden. Meskipun menerapkan batasan hingga $250.000 dan $500.000 adalah hal yang murah bagi pengemudi yang bersih, “jika Anda memiliki tiket, tarifnya menjadi sangat mahal — bahkan bisa berlipat ganda,” kata agen Gary Savelli yang berbasis di San Francisco. Oleh karena itu, pastikan Anda tidak tinggal satu hari lebih lama dari yang diperlukan dengan maskapai penerbangan non-standar (atau dalam kelompok risiko yang ditetapkan). Di sebagian besar negara bagian, pelanggaran pemindahan dan kecelakaan tetap menjadi catatan Anda selama tiga hingga lima tahun; setelah Anda tiga tahun bersih – jika Anda tidak mengendarai mobil eksotis (misalnya, Maserati) – Anda harus dapat menemukan operator standar yang akan menjamin Anda.

Cara membeli polis
Dalam dua tahun terakhir, perusahaan asuransi terbebani oleh kerugian yang lebih besar dari perkiraan dan pasar yang sedang lesu – kini mereka menekan Anda. Premi untuk perlindungan rumah dan mobil diperkirakan akan meningkat sebesar 9% pada tahun depan, sehingga rata-rata rumah tangga membayar 23% lebih banyak untuk asuransi mobil dan 21% lebih banyak untuk asuransi pemilik rumah dibandingkan pada tahun 2000. Dan operator memberikan kenaikan tarif dua atau bahkan tiga digit kepada pelanggan tahun ini. Pensiunan AT&T Art Roy membayar State Farm $994 per tahun untuk pertanggungan $104.000 untuk rumahnya yang bergaya peternakan di dekat Dallas. Jumlah tersebut 45% lebih banyak dari yang ia bayarkan tahun lalu – dan tarifnya akan meningkat 104% jika ia tidak mengecualikan karpet, gorden, dan pakaiannya dari perlindungan kerusakan akibat jamur.

Dalam lingkungan ini, aturan berbelanja telah berubah. Misalnya, tidak lagi benar bahwa “Tiga Besar” (Allstate, State Farm, dan Farmers) selalu dapat mengalahkan perusahaan yang diwakili oleh agen independen dengan komisi tinggi (termasuk Chubb, Hartford, atau Travelers) dalam hal harga. Tugas Anda: Buka web dan kerjakan pekerjaan rumah. Banyak pemerintah negara bagian (28 negara bagian untuk asuransi mobil, 23 negara bagian untuk rumah) memposting sampel premi dari perusahaan asuransi secara online; biasanya harga tersebut diurutkan berdasarkan negara atau kota, sehingga Anda dapat menemukan harga terbaik di wilayah Anda. Anda dapat menemukan indeks situs web di situs National Association of Insurance Commissioners (www.naic.org); untuk asuransi mobil, periksa ulang hasil Anda di InsWeb.com. Perlu diingat, kutipan ini tidak akan sama persis dengan jumlah yang akan Anda bayarkan—misalnya, kutipan tersebut tidak akan memperhitungkan riwayat kredit atau klaim Anda—tetapi kutipan tersebut akan memberi Anda gambaran tentang apa yang diharapkan setelahnya. Anda mulai menggunakan telepon.

Saat Anda menghubungi perusahaan untuk meminta penawaran, tanyakan tentang diskon apa pun yang berlaku. Bergaul dengan kelompok yang tepat juga dapat menurunkan premi Anda. Banyak operator menawarkan harga menarik melalui kelompok profesional atau asosiasi alumni. Di Liberty Mutual, misalnya, lulusan dari 200 perguruan tinggi bisa mendapatkan diskon hingga 15%, di luar potongan premi lainnya yang mereka berhak dapatkan.

Ada kemungkinan besar salah satu perusahaan yang Anda hubungi akan merujuk Anda ke agen independen untuk menangani penjualan. Jika tidak, silakan hubungi salah satu di daerah Anda – dia mungkin bisa mengalahkan penawaran yang Anda dapatkan di tempat lain. Dan agen juga dapat membantu Anda ketika ada sesuatu dalam catatan Anda yang mungkin menyulitkan Anda untuk membeli asuransi – kredit biasa saja, misalnya, atau catatan mengemudi yang buruk – dengan mengarahkan Anda ke perusahaan yang bersedia melakukan hal semacam itu mengasuransikan risiko.

Cara mendapatkan diskon
Pahami fakta menjengkelkan tentang bisnis asuransi ini: Semakin besar kemungkinan Anda membutuhkan suatu bentuk pertanggungan, semakin kurang keinginan operator untuk menjualnya kepada Anda. Sisi sebaliknya? Buktikan bahwa Anda serius dalam melindungi mobil Anda dari segala jenis kerusakan yang berada di bawah kendali Anda, dan Anda dapat mengurangi tagihan Anda – banyak.

Catatan: Diskon yang diberikan oleh perusahaan asuransi berbeda-beda di setiap negara bagian, dan persentase yang tercantum mewakili rata-rata, bukan diskon spesifik yang tersedia di setiap negara bagian.

Bagaimana menangani peringkat kredit yang buruk
Sara dan Derek Lapham dari Garland, Tex., belum pernah mengalami kecelakaan mobil sejak tahun 1991, dan mereka tidak pernah mengajukan klaim atas pertanggungan pemilik rumah mereka. Namun Januari lalu, Nationwide menaikkan premi rumah sebesar 78% dan tarif mobil sebesar 14%. Mengapa? Tagihan medis yang dibayar oleh perusahaan asuransi mereka, bersama dengan saldo salah satu kartu kredit mereka yang lebih tinggi dari rata-rata, menurunkan peringkat kredit mereka.

Kejutan: Semakin banyak perusahaan yang memberi nilai kredit Anda sama pentingnya dengan kredensial Anda sebagai pengemudi atau pemilik rumah. “Apa yang kami temukan,” kata juru bicara Allstate Mike Trevino, “adalah bahwa skor kredit dapat memprediksi kemungkinan kerugian di masa depan” – dengan kata lain, pembayar tagihan yang terlambat dan pelapor kebangkrutan baru-baru ini cenderung mengajukan lebih banyak klaim.

Meskipun praktik ini mendapat banyak kritik, termasuk semakin banyak agen yang mengatakan hal ini merugikan pelanggan mereka, penilaian kredit kini menjadi norma di banyak negara bagian, menaikkan premi sebanyak 400% untuk beberapa konsumen yang tidak menaruh curiga. mencegah orang lain membeli asuransi sama sekali.

Untuk lebih memperumit masalah, setiap perusahaan asuransi memberikan bobot yang berbeda pada nilai kredit Anda, dan praktiknya dapat bervariasi dari satu negara bagian ke negara bagian lainnya. Ketika seorang reporter SmartMoney mencari asuransi penyewa apartemennya di Brooklyn, NY, dia mempersempit pencariannya ke American Express dan Allstate. Dia meminta penawaran kepada mereka pada hari yang sama dan mendapat beberapa jawaban yang membingungkan. AmEx tidak akan melindunginya sama sekali: Dia dan istrinya tidak lulus pemeriksaan kredit (yang diakui oleh penjual teleponnya “sangat ketat”). Namun Allstate sangat ingin melindungi pasangan tersebut – menawarkan mereka diskon premi sebesar 20% karena kredit mereka sangat bagus.

Seperti yang ditunjukkan oleh pengalaman reporter kami, Anda tidak perlu terburu-buru menghadapi satu penolakan atau penawaran harga tinggi. Anda mungkin menjadi korban kesalahan (sebanyak 30% catatan kredit menyertakannya, menurut salah satu agen State Farm), jadi pesanlah salinan laporan kredit Anda: Anda bisa mendapatkannya langsung secara online di www.myfico .com untuk $12,95. Jika Anda benar-benar mempunyai masalah kredit—mungkin Anda pernah mengalami kebangkrutan sebelumnya atau terlambat membayar tagihan baru-baru ini—mulai berbelanja dengan agen independen, yang kemungkinan besar akan mengetahui penyedia layanan yang akan menulis kebijakan untuk “kredit. pelanggan “risiko”.

Kredit bermasalah, tapi sudah berasuransi? Pertimbangkan untuk tetap menggunakan operator Anda saat ini: Di ​​banyak negara bagian, perusahaan asuransi hanya dapat menggunakan peringkat kredit terhadap Anda jika Anda mengajukan kebijakan baru.

Bagaimana memilih mobil yang ramah asuransi
Sekarang Anda tahu bahwa tempat tinggal Anda dan riwayat mengemudi Anda adalah faktor utama yang menentukan berapa banyak Anda membayar untuk mengasuransikan mobil Anda. Namun semakin lama, ukuran juga penting – terutama jika menyangkut cakupan tanggung jawab Anda.

Meskipun perusahaan asuransi secara tradisional hanya mempertimbangkan model mobil Anda ketika menentukan harga pertanggungan tabrakan, komprehensif dan medis, perusahaan (termasuk Allstate dan Progressive) semakin memperhitungkannya ke dalam harga pertanggungan tanggung jawab Anda. Maksudnya itu apa? Anda akan membayar lebih untuk memastikan Toyota Land Cruiser mampu menghancurkan mobil kecil hingga menjadi debu.

Perusahaan asuransi menilai model mobil berdasarkan keseluruhan riwayat klaim mereka. Misalnya, Ford Mustang dan Pontiac Sunfire cenderung dicuri atau lebih sering berakhir di bengkel daripada mobil dengan harga yang sebanding. Oleh karena itu, Anda juga akan membayar lebih untuk mengasuransikan keduanya. Di sisi lain, minivan yang kokoh dan tidak menarik serta sedan berburu pedesaan lebih murah. (Model baru, seperti Nissan Murano musim ini, mendapatkan peringkat yang serupa dengan pesaingnya hingga data historis yang cukup terkumpul.)

Namun ramah terhadap asuransi bukan berarti membosankan. Katakanlah Anda seorang wanita berusia 35 tahun di Ohio. Anda dapat mengendarai Volkswagen New Beetle seharga $19.000 dan membayar $163 lebih sedikit untuk mengasuransikannya dibandingkan dengan hatchback Hyundai Elantra seharga $15.000.

Mengapa? Terutama karena Elantra lebih mudah rusak jika terjadi kecelakaan. Demikian pula, SUV Mercedes M-Class, SUV Nissan Xterra, dan BMW Z3 roadster memiliki biaya asuransi yang lebih murah dibandingkan kompetitor dalam rentang harga yang sebanding karena riwayat klaim yang lebih baik dari rata-rata.

Untuk mendapatkan gambaran yang lebih baik tentang berapa yang akan Anda bayarkan untuk mengasuransikan mobil yang Anda pertimbangkan, temui agen Anda atau kunjungi situs web Institut Asuransi untuk Keselamatan Jalan Raya. Peringkat komparatif tersedia dengan mengklik tombol Peringkat Kendaraan dan kemudian tombol Cedera, Tabrakan, dan Kerugian Pencurian.

Bagaimana cara mengasuransikan pengemudi remaja Anda
Al Follin hanya membayar $1.200 setahun untuk mengasuransikan dirinya dan istrinya untuk dua mobil mereka. Namun ketika putri bungsunya, Sarah, mencapai usia mengemudi, dia menghadapi premi lebih dari $2.000. Solusinya: Dia sesekali menyebut Sarah sebagai pengemudi mobil tua, Dodge Caravan tahun 1998, dan mengecualikannya dari Chrysler Concorde yang lebih mahal dan kemudian Volkswagen Passat.

“Tak seorang pun ingin terlihat berada di dalam minivan tua dengan dinding serat kayu,” kata Follin, seorang manajer konstruksi di Framingham, Mass. “Tapi itu menghemat uang, jadi dia tidak bisa membantahnya.” Untuk lebih berhemat, dia merevisi kebijakannya begitu Sarah mulai kuliah, mengeluarkannya ketika dia masih di sekolah, dan menambahkannya kembali hanya ketika dia ada di rumah untuk liburan musim panas dan musim dingin, sampai dia akhirnya mendapatkan mobilnya sendiri – dan polis – yang dibeli terakhir kali. musim panas. Langkah-langkah ini menghemat keluarga Follins sekitar $500 per tahun.

Tidak ada yang meningkatkan tagihan asuransi mobil Anda seperti remaja yang baru mendapat lisensi. Meskipun remaja laki-laki biasanya menjadi penyebab kenaikan angka tertinggi, anak perempuan juga mengalami hal yang sama—dan untuk alasan yang baik. Seperti yang dikatakan Madelyn Flannagan, wakil presiden pendidikan dan penelitian untuk Agen & Pialang Asuransi Independen Amerika: “Beberapa perusahaan tidak membedakan antara pria dan wanita pada usia tersebut – karena kami hampir tidak melihat perbedaan dalam tingkat kecelakaan.”

Namun, Anda tetap bisa menonjolkan anak Anda. Banyak perusahaan asuransi menawarkan diskon untuk remaja yang mendapat nilai bagus (rata-rata “B” atau lebih baik) atau menyelesaikan kursus pendidikan mengemudi. Allstate dan State Farm memperkenalkan program remaja untuk menanamkan kebiasaan mengemudi yang aman, yang melibatkan mengikuti bacaan yang ditugaskan tentang teknik mengemudi defensif dan mencatat perjalanan. Dan MetLife Auto & Home memberi penghargaan kepada pengemudi remaja yang aman dengan uang tunai — $50 untuk setiap tahun mereka memiliki catatan bersih. Selain memanfaatkan waktu istirahat ini, yang bisa Anda lakukan hanyalah menahan napas hingga berangkat kuliah. Pada saat itu, jika mereka berjarak lebih dari 100 mil dari rumah dan tidak membawa mobil ke sekolah, beberapa operator akan menawarkan tarif yang lebih rendah — atau Anda dapat menghapusnya untuk sementara dari kebijakan, seperti yang dilakukan Follin.