Lindungi perapian dan rumah Anda… dengan harga lebih murah

TERHADAP WAKTU Anda telah menegosiasikan harga rumah baru dan mengalami kesulitan keuangan yang merupakan bagian dari mengamankan hipotek, Anda mungkin cenderung mengambil jalan yang mudah dalam hal asuransi pemilik rumah. Artinya, Anda bisa menyerahkannya kepada agen asuransi ramah Anda untuk menemukan penawaran terbaik untuk Anda.

Ide buruk — setidaknya jika Anda ingin menghemat uang. Meskipun agen dapat menjadi sumber daya yang berharga, berbelanja sendiri dapat menghemat banyak uang untuk premi Anda — sebanyak 50%. Alasannya sederhana: Dengan melakukan kerja keras Anda sendiri, Anda menghilangkan perantara dan komisi besarnya. Agen independen adalah sumber informasi, namun mereka biasanya tidak dapat mengalahkan penawaran yang ditawarkan oleh perusahaan asuransi yang menjual produknya secara langsung melalui nomor 800 (misalnya, USAA, Amica, atau American Express). Bahkan perusahaan asuransi dengan tenaga penjualan terikat, seperti Allstate atau State Farm, menulis polis yang lebih murah. Bagian ini akan memperkenalkan Anda pada pasar sehingga Anda tahu tempat membeli yang paling efektif.

Orang Telepon
Yang disebut “penulis langsung” adalah perusahaan asuransi yang menjual produk mereka langsung ke pelanggan melalui telepon, tanpa manfaat – atau biaya tambahan – dari armada agen. Di antara yang paling aktif di pasar dalam negeri adalah:

Hampir bisa dipastikan bahwa kutipan terendah yang Anda dapatkan akan datang dari salah satu penulis langsung. Perusahaan-perusahaan ini memiliki biaya penjualan terendah, biasanya sekitar 21% dari pendapatan premi, dibandingkan dengan 28% untuk perusahaan yang menggunakan agen dan 35% untuk agen asuransi independen, menurut Conning & Co., sebuah perusahaan investasi di Hartford, Connecticut yang mengkhususkan diri dalam industri asuransi.

Namun, ada satu masalah dengan penulis langsung. Mereka sangat selektif. Amica mendapatkan sebagian besar bisnis barunya melalui referensi dari pelanggan yang sudah ada. USAA membatasi kelompok pelanggan potensialnya hanya pada orang-orang yang mempunyai koneksi dengan angkatan bersenjata. American Express sedang mencari pelanggan asuransi mobil baru di antara para pemegang kartunya (walaupun Anda dapat menghubungi perusahaan tersebut dan meminta penawaran meskipun Anda bukan pemegang kartu). Amex kemudian menggunakan daftar pelanggan mobil untuk menargetkan calon pelanggan asuransi pemilik rumah.

Penulis langsung tidak memiliki tingkat penolakan yang sangat tinggi – misalnya, USAA menerima lebih dari 95% pelamar. Tapi itu karena mereka menargetkan pelanggannya dengan sangat hati-hati. Jika kasus Anda berisiko tinggi (lihat Apakah Anda sulit mengasuransikan?), menemukan penulis langsung untuk menangani bisnis Anda bisa jadi sulit.

Penjual yang Tawanan
Anda juga harus mencoba beberapa perusahaan besar seperti Allstate atau State Farm. Mereka dikenal sebagai “tenaga penjualan yang terikat” karena mereka mempekerjakan tenaga penjualan internal, atau “yang terikat”. State Farm sejauh ini merupakan perusahaan asuransi rumah terbesar di AS, menyumbang 24,2% dari $24 miliar polis pemilik rumah yang ditulis setiap tahun. Allstate berada di urutan kedua, dengan pangsa 12,5%. Kantor lokal mereka ada di buku telepon Anda.

Perusahaan-perusahaan ini membayar komisi tenaga penjualan mereka sekitar 8%, sedangkan komisi rata-rata dengan penulis agensi seperti Reisigers sekitar 13% hingga 20%. Karena struktur komisinya yang rendah, semua negara bagian di dunia sering kali dapat menghasilkan kutipan yang bersaing dengan penulis langsung.

Kelemahan membeli dari agen internal adalah dia tidak akan menawarkan banyak pilihan kebijakan kepada Anda. Dan jika perusahaan tidak menuliskan jenis asuransi yang Anda butuhkan, atau tidak mencakup kasus-kasus berisiko tinggi, agen tidak akan dapat membantu Anda.

Penulis Agensi
Bagi mereka yang sadar biaya, ini harus menjadi pilihan terakhir Anda. Ini adalah perusahaan yang diwakili oleh agen independen dengan komisi tinggi. Di antara penulis agensi terbesar di pasar pemilik rumah adalah Travelers, Chubb, dan Safeco.

Agen asuransi independen biasanya mewakili enam atau tujuh penulis agensi. Agen yang baik adalah gudang informasi dan nasihat yang berharga, dan banyak orang yang mempunyai kebiasaan membeli seluruh asuransi mereka dari agen lokal mereka. Namun karena struktur komisi mereka yang tinggi, penulis agensi tidak akan bisa bersaing dalam hal harga. Katakanlah agen Anda menjual polis kepada Anda dengan premi tahunan sebesar $1.000. Pada beberapa perusahaan, $150 dari premi tersebut dikembalikan ke agen sebagai komisi. Namun, jika Anda membeli polis dari penjual terikat, agen tersebut mungkin tidak akan mendapatkan lebih dari $100.

Jika penulis agensi sangat mahal, mengapa ada orang yang membeli asuransi melalui agen? Jawaban sederhananya adalah bahwa perusahaan asuransi lain tidak akan menanggung beberapa pemohon, atau hanya akan melakukannya dengan tarif yang sangat tinggi. Agen independen terkadang dapat mencari Anda dan menemukan kesepakatan yang tidak akan pernah Anda temukan sendiri. Namun hal ini sepertinya bukan merupakan kebijakan berbiaya rendah.