Jangka waktu atau seumur hidup? | Berita Rubah

BAGI KEBANYAKAN ORANG, jenis asuransi jiwa yang tepat dapat diringkas dalam satu kata: jangka waktu. Namun sebelum kami menjelaskan alasannya, penting untuk memahami perbedaan antara jenis asuransi paling umum yang tersedia. Glosarium kami dapat membantu dan menguraikan beberapa bahasa asuransi yang lebih umum.

Perbedaan mendasar antara asuransi jiwa berjangka dan seumur hidup adalah: Polis berjangka hanyalah perlindungan jiwa. Pada saat tertanggung meninggal dunia, ia membayar sejumlah uang polis kepada penerima manfaat yang disebutkan. Anda dapat membeli jangka waktu dari satu tahun hingga 30 tahun. Asuransi jiwa seumur hidup, di sisi lain, menggabungkan polis berjangka dengan komponen investasi. Investasinya bisa pada obligasi dan instrumen pasar uang atau saham. Kebijakan ini membangun nilai tunai yang dapat Anda pinjam. Tiga jenis asuransi seumur hidup yang paling umum adalah polis seumur hidup tradisional, universal dan variabel. Baik seumur hidup maupun jangka waktu, Anda dapat mengunci pembayaran bulanan yang sama selama masa berlaku polis.

Penghematan Paksa
Asuransi seumur hidup itu mahal: Anda tidak hanya membayar asuransi, tetapi juga bagian investasi. Biaya tambahan tersebut hampir tidak ada gunanya jika kebijakan-kebijakan ini merupakan alat investasi yang baik. Tapi biasanya tidak. Agen asuransi suka menyebut polis ini sebagai rencana pensiun, dengan menekankan pada “tabungan paksa” yang melekat dalam mengimbangi premi setiap bulan “untuk masa pensiun”.

Selain fakta bahwa ada cara yang jauh lebih baik untuk menabung untuk masa pensiun, kebijakan ini memiliki biaya dan komisi yang tinggi, terkadang mengurangi keuntungan tahunan sebanyak tiga poin persentase. Selain itu, ada komisi di muka (tetapi tersembunyi) yang biasanya sebesar 100% dari premi tahun pertama Anda. Yang lebih buruk lagi, seringkali tidak mungkin untuk mengetahui berapa keuntungan yang akan diperoleh dari investasi tersebut, dan berapa banyak dari apa yang Anda bayarkan untuk asuransi dan berapa banyak untuk investasi.

Premi untuk asuransi berjangka benar-benar murah bagi orang-orang yang memiliki kesehatan yang baik hingga sekitar usia 50 tahun. Setelah usia tersebut, premi mulai menjadi semakin mahal. Hal yang sama juga berlaku untuk polis seumur hidup, meskipun orang-orang yang membutuhkan perlindungan asuransi seumur hidup mungkin tidak punya pilihan selain membeli asuransi seumur hidup. Sebagian besar perusahaan tidak akan menjual polis berjangka kepada orang yang berusia di atas 65 tahun.

Istilah : Dimana nilainya
Untuk memahami arti sebenarnya dari istilah tersebut, mari kita bandingkan istilah kebijakan dan kebijakan kehidupan universal. Katakanlah seorang pria berusia 40 tahun yang tidak merokok mempunyai pilihan antara polis universal Met Life senilai $250,000 dengan premi tahunan $3,000 dan jumlah perlindungan jangka waktu terbarukan yang sama dengan premi tetap 20 tahun sebesar $350. Pada akhir satu tahun, polis universal, dengan asumsi pembayarannya 5,7% per tahun, pajak tangguhan, akan memiliki nilai tunai tepat nol (nilai tunai adalah jumlah yang akan Anda dapatkan kembali jika Anda membatalkan polis). Namun misalkan dia menginvestasikan $2.650 (selisih antara $3.000 dan $350) pada reksa dana tanpa beban yang menghasilkan pengembalian rata-rata 10% per tahun. Pada akhir tahun pertama, ia akan memiliki $2.841, yang dihitung dari pajak atas penghasilannya dengan tarif 28%. Pada akhir 10 tahun, dia akan mengumpulkan lebih dari $46.000 tabungan setelah pajak di reksa dana. Pada periode yang sama, nilai tunai polis hanya akan naik menjadi $31,819.

Itu tidak berarti bahwa asuransi seumur hidup selalu merupakan ide yang buruk. Orang-orang kaya dapat menggunakan seluruh hidup mereka dalam perencanaan harta milik mereka dengan mendirikan perwalian asuransi yang akan membayar pajak harta milik mereka dari hasil polis tersebut. Dan bagi semakin banyak orang berusia akhir 40-an atau awal 50-an yang baru memulai keluarga, Whole Life setidaknya layak untuk ditonton.

Ukuran polis seumur hidup
Salah satu masalah besar dalam hidup adalah hanya seorang ahli yang dapat mengetahui apakah polis yang Anda miliki atau sedang Anda pertimbangkan akan menjadi investasi yang layak. James Hunt, aktuaris Federasi Konsumen Amerika, yang telah menganalisis ribuan polis, mencatat bahwa polis seumur hidup hampir tidak pernah menghasilkan keuntungan yang wajar kecuali jika dipertahankan selama 20 tahun atau lebih. Jadi jika Anda membelinya, bersiaplah untuk membayarnya dalam waktu yang sangat lama.

Kunci dari polis seumur hidup adalah tingkat pengembalian internalnya — pengembalian polis setelah semua biaya dan ongkos dipotong. Analisis yang kompeten setidaknya dapat menentukan apakah bobot biaya yang dimasukkan ke dalam salah satu kebijakan ini akan memungkinkan adanya keuntungan yang bermanfaat. Analisis semacam itu juga akan menentukan jumlah minimum nilai tunai yang dapat Anda peroleh dari suatu polis pada interval waktu tertentu.

Beberapa perencana keuangan, aktuaris, dan akuntan dapat melakukan analisis tingkat pengembalian internal terhadap polis Anda. Federasi Konsumen memiliki layanan yang akan melakukan hal ini dengan menghitung pengembalian riil tahun demi tahun dan membandingkannya dengan investasi lain. Biayanya adalah $50 untuk polis pertama, $35 untuk setiap polis tambahan. Hubungi 603-224-2805 untuk informasi lebih lanjut.

Pertahankan kebijakan lama Anda?
Anda dengan setia membayar polis seumur hidup yang dijual oleh teman baik saudara ipar Anda 10 tahun yang lalu. Dan sekarang Anda berpikir, “Tunggu sebentar, saya harus memberikan jaminan dan mendapatkan polis berjangka yang murah.” Tidak secepat itu. Pertama, ingatlah jumlah besar yang mungkin telah Anda bayarkan selama bertahun-tahun. Berapa banyak yang akan Anda dapatkan jika Anda “menyerah” atau membayarnya sekarang? Jawaban atas pertanyaan tersebut dapat ditemukan pada ilustrasi yang Anda peroleh saat menggambar pada garis putus-putus. Jika Anda tidak dapat menentukan nilai penyerahannya, Anda mungkin – amit-amit – menghubungi agen Anda dan bertanya. Tapi itu sepadan dengan usaha sebelum mengambil keputusan.

Sebagian besar polis baru mulai menghasilkan nilai tunai yang layak pada tahun ke-12 atau ke-15. Jadi jika Anda menguangkannya setelah 10 tahun, Anda bisa mempunyai banyak uang. Dan Anda dapat yakin bahwa jika Anda menyerah dalam lima tahun pertama atau lebih, hampir setiap sen yang Anda keluarkan akan dibuang ke toilet. Hal berikutnya yang perlu Anda pertimbangkan adalah apakah Anda masih dapat diasuransikan dengan harga yang wajar jika Anda beralih ke asuransi berjangka. Ini karena Anda perlu melakukan kualifikasi ulang secara medis. Jika Anda berusia di atas 50 tahun, merokok, atau memiliki masalah kesehatan, mungkin akan lebih murah jika Anda tetap mempertahankan polis lama Anda. Opsi lain yang patut dipertimbangkan adalah transfer nilai bebas pajak dalam polis lama Anda ke polis yang lebih baik, mungkin dari perusahaan dengan komisi rendah seperti Ameritas (800-552-3553).

Cara memeriksa peringkat perusahaan asuransi
Jika Anda mencari perlindungan jiwa atau polis berjangka yang ingin Anda pertahankan selama 20 atau 30 tahun, kesehatan finansial perusahaan asuransi merupakan perhatian penting. Anda menginginkan kepastian bahwa perusahaan akan ada jika Anda tidak. Bagi perusahaan asuransi, lembaga kredit besar menyukai kemampuan Standard & Poor dalam membayar klaim.

Untungnya, informasi mengenai kelayakan kredit perusahaan asuransi sudah tersedia. Laporan murah atau gratis di seluruh internet. Anda selalu dapat menghubungi perusahaan asuransi dan menanyakan peringkatnya, namun yang terbaik adalah mendapatkan informasi ini secara mandiri. Umumnya memilih perusahaan asuransi dengan peringkat A atau lebih baik; perusahaan asuransi yang paling sehat secara finansial diberi peringkat AAA, meskipun beberapa lembaga pemeringkat menggunakan nilai huruf yang sedikit berbeda.

Situs terkemuka dalam hal detail dan kemudahan penggunaan (yang terbaik, gratis) adalah insure.com di mana Anda bisa mendapatkan peringkat online dari Standard & Poor’s serta laporan komprehensif tentang masing-masing perusahaan asuransi. Peringkat pembayaran klaim Duff & Phelps tersedia gratis di dcrco.com. AM Best ambest.com memiliki database yang besar, tetapi Anda harus membayarnya. Meskipun Anda dapat mengakses peringkat secara gratis, laporan perusahaan yang terperinci akan dikenakan biaya $35.

Pastikan setiap laporan yang Anda terima adalah laporan terkini, misalnya dalam enam bulan terakhir. Berhati-hatilah saat mengonfirmasi peringkat yang Anda temukan di banyak layanan penawaran harga online, yang mungkin sudah ketinggalan zaman.