Apakah saya memerlukan asuransi jiwa hipotek?

Kami mendapat tawaran sepanjang waktu, tapi apakah itu ide yang bagus?

Asuransi perlindungan hipotek, juga dikenal sebagai asuransi jiwa hipotek atau asuransi cacat hipotek, dirancang untuk melunasi sisa hipotek Anda jika Anda meninggal atau menjadi cacat. (Jangan bingung dengan asuransi hipotek swasta, atau PMI, yang merupakan asuransi yang diperlukan bagi pembeli rumah yang membeli rumah dengan uang muka kurang dari 20%.)

Berbeda dengan produk asuransi lainnya, produk asuransi ini banyak dijual oleh pemberi pinjaman hipotek yang memiliki database pembeli potensial, yaitu pelanggannya sendiri. Namun jangan salah: Anda tidak perlu membeli asuransi perlindungan hipotek saat Anda menutup kesepakatan hipotek. “Tidak perlu menutup pinjaman,” kata Robert Bland, CEO Insure.com, broker asuransi online. “Ketika Anda mendapatkan penawaran ini melalui pos sekitar waktu Anda tutup, jangan bingung.”

Asuransi jiwa hipotek dibeli sebagai polis kelompok, jadi Anda tidak memerlukan pemeriksaan kesehatan untuk mendapatkannya. Hal ini menjelaskan mengapa premi biasanya 10% hingga 15% lebih tinggi dibandingkan asuransi jiwa berjangka biasa. “Alasannya adalah fakta bahwa kelompok ini berusaha keras untuk membantu mereka yang kondisi kesehatannya tidak sempurna,” kata Joe Perry, wakil presiden di Countrywide Insurance Services. (Dengan asuransi jiwa berjangka reguler, semakin baik kondisi fisik Anda, semakin murah preminya. Untuk informasi lebih lanjut, klik di sini.) Di sisi lain, jika kesehatan Anda tidak sempurna, Anda sebenarnya bisa mendapatkan suku bunga yang lebih rendah dengan hipotek – asuransi perlindungan dibandingkan dengan asuransi jiwa berjangka biasa. Misalnya saja, “Biasanya, perokok akan mendapatkan hasil yang lebih baik dengan cakupan kelompok (dibandingkan dengan) individu,” catat Perry.

Premi yang lebih tinggi jelas bukan solusinya hanya alasan mengapa kebijakan ini tidak masuk akal bagi pemilik rumah yang waras. Alasan lainnya adalah bahwa asuransi jiwa hipotek adalah apa yang oleh para ahli asuransi disebut sebagai kebijakan manfaat menurun. Ini dirancang untuk menutupi sisa pembayaran hipotek Anda jika Anda tidak dapat membayarnya lagi, sehingga potensi manfaatnya menjadi lebih kecil saat Anda melunasi lebih banyak hipotek. Ini mencerminkan saldo pinjaman,” kata Perry. Dengan kata lain, jika Anda meninggal sehari setelah melunasi hipotek Anda (maaf!), Anda akan mengeluarkan ribuan dolar kepada perusahaan asuransi Anda secara cuma-cuma.

Lalu pikirkan apa yang terjadi jika Anda meninggal dan Anda masih memiliki polis tersebut. Cukup adil, hipotek Anda akan terbayar. Tapi bagaimana dengan mobil, pendidikan anak-anak dan biaya pemakaman Anda? “Jika Anda adalah satu-satunya pencari nafkah dan memerlukan asuransi untuk melindungi keluarga Anda, Anda memerlukan asuransi yang melindungi banyak hal, bukan hanya rumah,” kata Robert Hunter, direktur asuransi untuk Federasi Konsumen Amerika. Secara kasar, jelasnya, sebuah keluarga beranggotakan dua orang membutuhkan asuransi setidaknya lima kali lipat pendapatan rumah tangga tahunan mereka. Jika Anda sudah memiliki perlindungan itu, asuransi jiwa hipotek akan menjadi mubazir. Jika tidak (dan kesehatan Anda baik), lebih baik Anda menerapkan kebijakan dasar seumur hidup.

“Cara termurah dan paling efisien untuk membeli asuransi jiwa ada di satu tempat,” kata Hunter. Saat ini, pria berusia 40 tahun yang bukan perokok dapat membeli polis asuransi jiwa berjangka 30 tahun dengan pembayaran $250,000 dengan harga sekitar $420 per tahun, menurut Term4Sale, sebuah situs web yang memungkinkan pengguna mendapatkan perbandingan penawaran asuransi jiwa berjangka. Orang yang sama akan menghabiskan sekitar $600 setahun jika dia membeli polis asuransi hipotek senilai $250.000 dari Countrywide. (Sekali lagi, jumlah tersebut sangat besar bagi perokok berusia 40 tahun, yang harus mengeluarkan sekitar $1.480 per tahun untuk polis asuransi jiwa jangka 30 tahun.)

Dan siapa yang mendapat uang dari polis asuransi jiwa hipotek Anda jika Anda meninggal? Kejutan: Biasanya, perusahaan hipotek itu sendiri, kata Hunter. Sebaliknya, dengan kehidupan berjangka, penerima manfaat Anda akan memiliki kebebasan untuk menggunakan uang tersebut sesuai keinginan mereka. Misalnya, akun investasi Anda menghasilkan 10% ketika Anda meninggal, dan bunga hipotek Anda 5%. Pasangan Anda mungkin lebih memilih untuk menginvestasikan hasil polis asuransi dan terus melunasi hipotek setiap bulan. Bukan pilihan dengan asuransi jiwa hipotek. “Ini tidak memberi Anda pilihan; itu hanya membayar bank,” kata Hunter. “Menurut saya, itu adalah kelemahan besar.”