Mencari pengembalian yang layak

Saya menabung untuk proyek perbaikan rumah. Di mana saya bisa menemukan harga jangka pendek terbaik?

Saat ini, tidak mudah untuk mendapatkan keuntungan yang layak dari investasi jangka pendek. Faktanya, tergantung bagaimana Anda mendefinisikan “layak”, hal ini mungkin mustahil dilakukan.

Seperti apa bunyi 2%? Dengan suku bunga serendah ini, ini mungkin hal terbaik yang bisa Anda harapkan sambil tetap menjaga keamanan pokok Anda. Sekali lagi, 2% lebih baik daripada tidak sama sekali.

Pertama, mari kita lihat pilihan tabungan Anda. Jika menyangkut investasi jangka pendek, pilihan utama Anda adalah sertifikat deposito (CD), obligasi jangka pendek (dimiliki secara terpisah atau dalam reksa dana), reksa dana pasar uang, dan rekening tabungan pasar uang. (Perhatikan perbedaannya: Rekening tabungan pasar uang adalah simpanan bank yang diasuransikan pemerintah, sedangkan reksa dana pasar uang adalah kumpulan surat utang jangka pendek yang dimiliki oleh reksa dana.)

Saat ini, menurut kami pilihan terbaik untuk seseorang yang berada dalam situasi Anda adalah rekening tabungan pasar uang. Mengapa? Rekening ini menawarkan fleksibilitas, biaya rendah (jika ada) dan keuntungan lebih tinggi dibandingkan beberapa alternatif lainnya.

Pada 3 Juli, rekening tabungan pasar uang memiliki pengembalian tahunan rata-rata sebesar 1,36%, menurut Bankrate.com. Sebaliknya, reksa dana pasar uang rata-rata memiliki pengembalian tahunan hanya 0,58% pada 1 Juli 2003, menurut iMoneyNet.com, pelacak industri reksa dana pasar uang. Perbedaan ini sebagian disebabkan oleh fakta bahwa penurunan suku bunga dana federal yang dilakukan Federal Reserve secara triwulanan belum tercermin dalam suku bunga rekening tabungan pasar uang – sebuah proses yang akan berlangsung dalam beberapa minggu ke depan, kata Peter Crane , wakil presiden dan redaktur pelaksana Laporan Dana Uang iMoneyNet. Namun, ketika kedua jenis rekening tersebut mencerminkan penurunan suku bunga terbaru, rekening tabungan pasar uang akan tetap menjadi yang terdepan.

Rekening tabungan pasar uang juga memiliki keuntungan tambahan karena banyak di antaranya tidak memungut biaya tahunan. Di sisi lain, dana pasar uang biasanya disertai dengan biaya tahunan dan pengeluaran lain yang dalam beberapa kasus lebih besar daripada bunga yang harus dibayar, kata Marilyn Bergen, perencana keuangan bersertifikat dan salah satu pemilik CMC Advisors di Portland, Ore.

Bagaimana dengan CD dan dana obligasi jangka pendek? CD bukanlah akun likuid yang memungkinkan Anda melakukan kontribusi dan penarikan kapan pun Anda mau. Sebaliknya, mereka mengunci sejumlah uang tertentu untuk waktu tertentu. Jadi tidak masuk akal bagi mereka yang ingin menyisihkan uang tunai setiap bulan. Sementara itu, dana obligasi jangka pendek memiliki risiko (walaupun kecil) kehilangan sebagian pokok pinjaman jika suku bunga jangka pendek naik dalam beberapa bulan ke depan. Selain itu, seperti reksa dana pasar uang, dana obligasi jangka pendek memiliki biaya dan pengeluaran yang mengurangi keuntungannya. (Meskipun demikian, keuntungannya lebih tinggi daripada kebanyakan rekening tabungan pasar uang. Jadi, jika Anda memutuskan untuk mengambil cara ini, carilah penawaran berbiaya rendah, seperti Indeks Obligasi Jangka Pendek Vanguard (VBISX), yang memiliki total pengembalian year-to-date sebesar 2,97% dan rasio biaya sebesar 0,21.)

Saat ini, sebagian besar bank kompetitif menawarkan suku bunga 2% atau lebih pada rekening tabungan pasar uang mereka. “Tidak ada yang bisa mengalahkan (bank-bank) saat ini,” kata CFP Karl Romero dari LPL Financial Services di Santa Ana, California. “Dengan hal lain, Anda akan menghadapi risiko.”

Berhati-hatilah: Tarif ini ditawarkan oleh bank Internet, yang mungkin bukan pilihan pertama semua orang dalam hal perbankan. Bank-bank ini mampu membayar imbal hasil yang lebih tinggi karena mereka tidak mempunyai biaya operasional untuk menjalankan cabang fisik di seluruh negeri. Tentu saja, ini juga berarti mereka tidak memiliki ATM untuk mengambil simpanan nasabah atau melakukan penarikan (walaupun beberapa nasabah akan mendapat penggantian untuk penarikan dalam jumlah terbatas dari ATM bank lain). Sebaliknya, semua transaksi terjadi antara bank yang memegang rekening giro nasabah dan bank yang mengelola rekening pasar uang. Pelanggan mengotorisasi transfer yang diinginkan secara online, melalui telepon atau melalui surat. Seperti bank tradisional, sebagian besar bank internet tidak menawarkan hak istimewa penulisan cek untuk rekening tabungan pasar uang mereka. Mereka juga biasanya membatasi pelanggan hingga enam transaksi per bulan.

Bank mana yang menawarkan penawaran terbaik? Anda bisa mendapatkan 2,22% di Bank of Internet USA, 2,20% dengan VirtualBank dan 2,15% di National InterBank Banking Center. (Lihat tabel di bawah untuk tarif lebih lanjut.)

Dapat dimengerti bahwa perbankan online dapat membuat orang sedikit gugup. Namun jangan khawatir—periksa saja untuk memastikan bank yang Anda pertimbangkan diasuransikan oleh FDIC, yang mengharuskan pemerintah federal untuk menjamin simpanan hingga $100.000. Caranya mudah: Cari saja nama bank (atau nama perusahaan induknya) di direktori FDIC.

Tanda bahaya besar: Jika bank tidak memiliki alamat webnya sendiri, melainkan URL yang terlihat seperti member.aol.com/BANKNAME, Anda harus curiga, kata juru bicara FDIC David Barr.

Setelah Anda mengetahui bahwa suatu bank itu sah, berbicaralah dengan nyaman. Hubungi pusat perbankan dan tanyakan apakah pusat tersebut memiliki persyaratan dan biaya setoran minimum, serta berapa lama waktu yang diperlukan untuk menyelesaikan transfer dan penarikan.

Tidak menjual ide internet banking? Anda dapat mencari tarif di bank lokal dengan mengunjungi Banx.com dan Bankrate.com.