Sekarang Anda pensiun | Berita Rubah

Mencari tahu bagaimana cara hidup dari tabungan pensiun Anda adalah masalah pribadi dan juga keputusan finansial. Anda perlu memikirkan strategi yang memungkinkan Anda menikmati uang yang Anda simpan tanpa terus-menerus khawatir akan kehabisan uang terlalu cepat.

Ketika Anda meninggalkan pekerjaan, Anda harus memutuskan apakah akan mengambil uang itu sekaligus, menyimpannya di rekening pensiun, atau annuitize — yaitu, kontrak untuk membayarkannya kepada Anda dengan cicilan rutin. Anda dapat meminta perusahaan Anda menyiapkan rencana cicilan, atau Anda dapat membeli anuitas. Namun, jumlah variabel yang terlibat dalam strategi apapun sangatlah besar. Jadi pilihan terbaik Anda adalah mencari profesional yang membuat Anda nyaman dan mencari alternatif lain. Tujuannya di sini hanya untuk membantu Anda memahami aturan dan pilihan.

Distribusi sekaligus
Masalah dengan mengambil rekening pensiun Anda dalam satu pembayaran adalah Anda harus segera membayar pajak. Itu sebabnya bagi kebanyakan orang yang memiliki uang dalam rencana perusahaan, strategi terbaik adalah dengan mengambil pembayaran sekaligus dan memasukkannya ke dalam IRA, di mana ia dapat terus tumbuh penangguhan pajak dalam campuran saham dan obligasi. Dengan begitu, Anda memiliki uang dalam kendali Anda untuk berinvestasi secara konservatif atau agresif sesuai keinginan Anda. Jika Anda memilikinya di rekening reksa dana atau perusahaan pialang, setelah Anda siap menerima pembayaran, Anda dapat meminta penarikan sistematis sehingga sebagian besar dana Anda dapat tetap diinvestasikan sementara Anda hanya membelanjakan sesuai kebutuhan Anda setiap tahun. Jika Anda memiliki IRA tradisional, Anda hanya membayar pajak penghasilan atas bagian yang Anda tarik. Dengan Roth IRA, penarikan setelah usia 59 1/2 bebas pajak, selama akun telah dibuka setidaknya selama lima tahun.

Namun, dalam kasus tertentu, mungkin masuk akal untuk mengambil sejumlah uang sekaligus, membayar pajak, dan melakukan apa pun yang Anda inginkan dengannya. Berikut beberapa contohnya:

Untuk spread yang lebih kecil. Alasannya: dengan distribusi yang kecil, kecil kemungkinan Anda untuk dimasukkan ke dalam golongan pajak yang lebih tinggi atau kehilangan keringanan pajak yang sensitif terhadap pendapatan. Selain itu, jika Anda lahir sebelum tahun 1936, Anda mungkin memenuhi syarat untuk mendapatkan rata-rata 10 tahun, yang akan mengurangi tagihan pajak Anda.

Jika Anda memiliki aset lain untuk hidup. Jika Anda memiliki tujuan khusus untuk distribusi 401(k), pembayaran sekaligus juga masuk akal. Misalnya, Anda ingin membeli rumah jompo baru di Florida, atau Anda mengincar kapal pesiar. Pahami saja bahwa jika Anda memiliki rekening yang besar, Anda akan mempunyai beban pajak yang bisa sangat besar. (Sekali lagi, jika Anda lahir sebelum tahun 1936, aturan rata-rata 10 tahun mungkin akan meringankan dampaknya.)

Anuitas
Masalah dengan distribusi sekaligus adalah Anda harus khawatir dalam mengelola sarang telur Anda baik untuk pertumbuhan maupun pendapatan. Jika pasar membuat Anda cemas atau Anda merasa sulit untuk terus-menerus melikuidasi pokok pinjaman untuk membayar pengeluaran Anda, potensi keuntungan yang lebih baik mungkin tidak sepadan bagi Anda. Untuk menghindari pengeluaran pokok, banyak pensiunan yang hanya memasukkan dana pensiunnya ke dalam obligasi atau rekening pendapatan tetap dan mencoba hidup dari pendapatan tersebut. Namun dampak inflasi pada akhirnya akan menurunkan nilai portofolio.

Pilihan lainnya adalah dengan melakukan anuitas sebagian dari tabungan pensiun Anda, baik dengan meminta pembayaran cicilan langsung dari rencana perusahaan Anda atau dengan membeli anuitas dengan hasil distribusi sekaligus setelah pajak. Jika Anda ingin mulai menerima pembayaran dari paket Anda segera setelah Anda keluar dari perusahaan, opsi paling sederhana adalah dengan meminta pembayaran cicilan. Pada dasarnya, majikan Anda menggunakan dana Anda untuk membeli anuitas “langsung”, yang menjamin Anda mendapatkan tingkat pendapatan tetap selama sisa hidup Anda. Anda hanya membayar pajak penghasilan atas jumlah tahunan yang didistribusikan dari dana tersebut, sehingga sisa tabungan Anda terus bertambah karena penangguhan pajak.

Anda juga dapat membeli sendiri anuitas langsung dengan sekaligus. Sebelum memilih rencana perusahaan Anda, Anda harus membandingkannya dengan anuitas yang ditawarkan oleh perusahaan asuransi dan beberapa perusahaan reksa dana. Meskipun anuitas bukanlah investasi yang baik, anuitas memberikan jaminan aliran pendapatan seumur hidup kepada pensiunan.