Untuk bersekolah di Tabungan Perguruan Tinggi

Saya gagal memindahkan dana kuliah putri saya ke investasi yang aman. Sekarang dia mulai kuliah. Apakah saya menjual dengan kerugian?

PERTANYAAN: Saya sedikit malu untuk mengakui bahwa saya tidak mengikuti nasihat semua orang dan memindahkan dana kuliah putri saya ke investasi yang lebih aman dua tahun sebelum dia membutuhkannya. Sekarang dia mulai kuliah. Haruskah saya mulai menguangkan kerugian besarnya, atau menjual sebagian dari keuntungannya? Dia hanya membutuhkan sekitar 15% dari dananya tahun ini. Apakah saya berharap dana yang hilang kembali, atau membiarkan pemenangnya lari?

MENJAWAB: Jadi Anda mencoba berpacu dengan waktu – dan kalah. “Hal yang membuat investasi saham begitu hebat adalah waktu,” kata perencana keuangan bersertifikat Ross Levin, presiden Accredited Investors di Edina, Minn. Dan ketika waktu terbatas, investasi saham tidak begitu bagus. “Saat pengeluaran Anda semakin besar, kemampuan Anda untuk pulih semakin berkurang,” kata Levin.

Oke, baiklah, jelas Anda sudah mempelajari pelajaran Anda. Jadi mari kita beralih ke cara memanfaatkan situasi ini sebaik-baiknya. Kemungkinan Anda ingin menjual kedua pemenang tersebut Dan pecundang. Mengapa demikian? Manajemen pajak. Seperti yang mungkin Anda ketahui, jika Anda menjual aset yang kehilangan uang, Anda dapat mengalami kerugian pajak hingga $3.000 per tahun terhadap pendapatan biasa. Namun jika Anda mengalami kerugian lebih dari $3.000, Anda juga dapat menghentikan beberapa pemenang Anda dengan menggunakan kerugian tambahan tersebut untuk mengimbangi keuntungan mereka, kata Don Cassidy, analis riset senior di Lipper dan penulis buku tahun 1997, “It’s When You Sell That Nomor.” Alternatifnya, Anda dapat meneruskan kerugian tambahan untuk digunakan sebagai penghapusan pajak di tahun-tahun mendatang. (Untuk semua rincian seluk beluk cara kerjanya, lihat Panduan Keuntungan Modal kami.)

Namun, sebelum Anda menjual apa pun, Anda perlu memisahkan pemenang dan pecundang dengan menghitung dasar pajak atas saham Anda. Meskipun sebagian dana Anda mungkin turun drastis dalam setahun terakhir ini, hal ini tidak berarti Anda mengalami kerugian total. Faktanya, jika Anda membeli dana tersebut pada pertengahan tahun 1990-an, Anda mungkin masih mendapat untung. Demikian pula, jika Anda membeli saham dari dana yang sama pada waktu yang berbeda – beberapa dari saham tersebut mungkin mengalami kerugian, sementara yang lain mungkin memperoleh keuntungan. Dengan memilih secara strategis saham mana yang akan dijual, Anda dapat mengurangi kewajiban pajak Anda secara signifikan. (Cerita kami akan memberi Anda semua barangnya.)

Sekarang setelah Anda menjual saham untuk membiayai tahun pertama putri Anda, ini juga saatnya memikirkan untuk menyediakan dana untuk sisa studinya. Itu berarti Anda mungkin harus memindahkan aset tambahan ke investasi yang lebih konservatif, kata CFP Sue Stevens, direktur perencanaan keuangan Morningstar. Salah satu idenya, katanya, adalah memberikan “potongan rambut” pada semua harta benda Anda dengan menjual, katakanlah, 10% atau 25% dari masing-masing harta benda. Kemudian masukkan uang untuk dua tahun pertama sekolah ke dalam reksa dana pasar uang atau instrumen serupa yang sangat likuid, saran CFP Norman Boone, presiden Boone Financial Advisors di San Francisco.

Uang sekolah tahun pertama dapat dimasukkan ke dalam dana obligasi jangka pendek atau jangka menengah (yaitu, sesuatu yang menawarkan sedikit lebih banyak keuntungan daripada, katakanlah, dana pasar uang). Jika Anda kekurangan dana, Boone mencatat, Anda mungkin ingin sedikit lebih agresif dengan uang itu — namun jelas tidak seagresif yang Anda lakukan beberapa tahun terakhir. Jadi pertimbangkan dana berimbang saja. Ini juga bisa menjadi pilihan yang baik untuk biaya kuliah tahun senior.

Untuk informasi lebih lanjut tentang mengalokasikan dana kuliah Anda, lihat bagian Portofolio Perguruan Tinggi kami, yang menyediakan alokasi aset yang direkomendasikan berdasarkan usia anak Anda.