Paket Pensiun Reksa Dana | Berita Rubah

Akankah dana siklus hidup yang berfokus pada masa pensiun menjadi investasi yang baik untuk putra saya yang berusia 43 tahun?

PERTANYAAN: Apa pendapat Anda tentang Dana Fidelity Freedom 2020 (FFFDX) sebagai dana pensiun anak saya yang berumur 43 tahun dan wiraswasta, tanpa dana pensiun? Jika ini adalah satu-satunya dana yang dimilikinya, apakah ini merupakan pilihan bijak?

MENJAWAB:

Untungnya, pilihan pensiun yang tersedia bagi wiraswasta cukup besar. Dan jika Anda menerima bahwa putra Anda memiliki sedikit minat untuk secara aktif mengelola portofolio investasi, berinvestasi pada dana pensiun yang ditargetkan, seperti Fidelity Freedom 2020, bisa menjadi langkah yang sangat cerdas, kata Don Cassidy, analis riset senior di fund . -Perusahaan pelacak Lipper.

Dana pensiun target termasuk dalam kategori reksa dana yang lebih luas yang dikenal sebagai dana siklus hidup. Penawaran ini berupaya menciptakan portofolio yang terdiversifikasi — hanya dengan satu dana. Mereka melakukan ini baik melalui investasi langsung pada saham dan obligasi, atau dengan membeli saham reksa dana lainnya. Misalnya, portofolio dana Fidelity’s Freedom dan portofolio LifeStrategy Vanguard mengikuti jalur “dana dana”. Namun terlepas dari bagaimana tepatnya portofolio tersebut dibuat, perlu diingat bahwa sebagai sebuah kelompok, portofolio tersebut cenderung merupakan investasi yang cukup konservatif. Misalnya, Dana Pertumbuhan Vanguard LifeStrategy (VASGX) – dana siklus hidup paling agresif milik perusahaan – menginvestasikan lebih dari 20% asetnya pada obligasi.

Target dana pensiun pada gilirannya fokus pada tujuan tertentu, yaitu pensiun pada tahun tertentu. (Mereka hanya ditawarkan oleh beberapa perusahaan, termasuk Fidelity, Barclays Global Investors dan Wells Fargo.) Idenya: Anda memilih dana dengan tanggal jatuh tempo yang sesuai dengan tahun yang Anda harapkan untuk pensiun. Dana tersebut akan perlahan-lahan menyesuaikan alokasi asetnya dari waktu ke waktu ke arah yang lebih konservatif, dimulai dengan penekanan pada pertumbuhan dan beralih ke tujuan pelestarian modal ketika mendekati jatuh tempo.

Jadi apa yang terjadi ketika dana target mencapai tujuannya? Sejujurnya, tidak banyak. Untuk menyelamatkan investor dari dampak pajak yang buruk, dana ini tidak dilikuidasi ketika sudah mencapai jatuh tempo. Misalnya, Dana Fidelity Freedom 2000 ( FFFBX ), yang jatuh tempo tahun lalu, baru-baru ini memiliki sekitar 37% asetnya dalam bentuk obligasi, 35% dalam bentuk tunai, dan 27% dalam bentuk saham. Dana ini akan terus menjadi lebih konservatif selama empat hingga sembilan tahun ke depan hingga memenuhi alokasi aset Dana Pendapatan Fidelity Freedom (FFFAX) dan digabungkan ke dalamnya.

Sekarang, jika ini adalah satu-satunya program pensiun putra Anda selain Jaminan Sosial, ia mungkin ingin sedikit lebih agresif dengan setidaknya sebagian dari uangnya. Cassidy dari Lipper menyarankan agar dia mempertimbangkan untuk memasukkan sepertiga uangnya ke dalam dana tersebut Dana Fidelity Freedom 2030 (FFFEX), yang karena jatuh temponya 10 tahun lebih lambat dari dana tahun 2020, akan mempertahankan sikap berorientasi pertumbuhan lebih lama. Atau dia mungkin ingin memasukkan sejumlah uang ke dalam jenis dana lain, kata perencana keuangan bersertifikat Sue Stevens, direktur perencanaan keuangan Morningstar. Karena portofolio Fidelity Freedom 2020 berfokus pada saham-saham berkapitalisasi besar dan berkembang, Stevens menyarankan opsi nilai berkapitalisasi kecil seperti Dana Ekuitas Harga Rendah Fidelity (FLPSX) (jika ingin tinggal bersama keluarga yang sama). Pertimbangkan ini: Meskipun Fidelity Freedom 2020 turun hampir 8% tahun ini, Fidelity Low-Price Stock naik lebih dari 17%. Tanpa dana kedua, tahun seperti tahun 2001 benar-benar dapat menguji seorang investor dana tunggal. “Jika itu adalah tabungan hidup Anda dan jumlahnya turun, itu akan sulit,” kata Stevens.

Stevens juga merekomendasikan untuk mendapatkan sebanyak mungkin “kekuasaan penangguhan pajak”. Salah satu pilihannya adalah putra Anda membuka SEP IRA, yang dirancang untuk usaha kecil dan pekerja mandiri. Jika pendapatannya memungkinkan, Roth IRA juga dapat membantu pendapatan dananya tumbuh bebas pajak.

Terakhir, meski anak Anda hanya memiliki satu atau dua dana, bukan berarti ia tidak perlu memerhatikan biaya. Menjadi “dana dari dana”, Fidelity Freedom 2020 memiliki struktur biaya yang lebih kompleks daripada dana rata-rata Anda. Rasio pengeluarannya sebesar 0,08% dibayarkan di atas biaya tahunan yang dibayarkan ke dana Fidelity yang mendasari dalam portofolio. Meski begitu, total rasio pengeluaran gabungan untuk portofolio tersebut hanya 0,85%. Itu jauh di bawah rata-rata kategori 1,24% untuk dana campuran berkapitalisasi besar, menurut Morningstar.