Kelola 401(k) Anda dengan bijak | Berita Rubah

Setelah diberhentikan, saya tidak lagi mendanai 401(k) saya. Saya khawatir jumlahnya akan berkurang. Apa yang harus saya lakukan?

PERTANYAAN: Saya diberhentikan pada bulan April dan memutuskan untuk tinggal di rumah bersama anak-anak saya, jadi saya tidak lagi berkontribusi pada 401(k) saya. Nilainya hanya sekitar $20.000 – mungkin sekarang berkurang – dan saya khawatir nilainya akan turun sepenuhnya. Menu apa yang Anda sarankan? Haruskah saya mengeluarkan semuanya, memasukkannya ke dalam reksa dana dan membayar dendanya, atau memindahkan investasi saya saja? Saya memiliki dana ekuitas internasional dan dua dana berkapitalisasi besar AS.

MENJAWAB: Pertama, saldo Anda tidak akan turun hingga nol. “Tanpa seluruh pasar saham AS benar-benar datar, hal ini tidak akan terjadi,” kata Peter Di Teresa, analis senior di perusahaan pelacakan dana Morningstar. Namun mengingat ketidakpastian pasar saat ini, Anda harus siap secara psikologis jika saldo Anda turun lebih jauh lagi dalam jangka pendek. Namun, dalam jangka panjang, Anda dapat berharap bahwa keuntungan Anda pada akhirnya akan kembali memasuki wilayah positif dan aset Anda akan terus tumbuh.

Seperti yang telah kami tulis sebelumnya, selama masa-masa sulit ini, penting bagi investor jangka panjang seperti Anda untuk terus mengikuti jalur 401(k). Meskipun mungkin tergoda untuk mengalihkan investasi Anda ke kendaraan yang lebih konservatif, kami sangat menyarankan agar Anda tetap bertahan. Memang benar, suatu saat Anda perlu meninjau alokasi aset Anda dan, jika perlu, melakukan penyesuaian. (Ini benar-benar sesuatu yang harus Anda lakukan setiap tahun.) Namun mengalihkan investasi Anda sekarang hanya akan mencakup kerugian Anda saat ini.

Karena Anda tidak lagi bekerja untuk perusahaan sebelumnya, Anda pada akhirnya harus memutuskan apakah Anda ingin meninggalkan aset Anda di 401 (k) yang disponsori perusahaan atau memasukkannya ke dalam IRA. Karena Anda memiliki lebih dari $5.000 di rekening, Anda mungkin dapat tetap mengikuti paket tersebut, meskipun tanpa manfaat memberikan kontribusi tambahan atau meminjam terhadap saldo Anda. Meskipun biasanya lebih masuk akal untuk memindahkan akun ke IRA (untuk alasan yang akan kita bahas di bawah), beberapa orang memilih untuk tetap tinggal, terutama jika mereka senang dengan pemilihan dana rencana tersebut, kata Di Teresa.

Bahkan jika Anda tidak senang dengan pilihan investasi Anda saat ini, mungkin bukan ide yang buruk untuk tetap berpegang teguh pada 401(k) Anda dalam jangka pendek, setidaknya sampai “kehidupan kembali normal – saat kita bepergian, berbelanja, kita pergi ke bioskop,” kata perencana keuangan bersertifikat Bob FitzSimmons, yang berbasis di Lincoln, Neb. Ini karena ketika Anda keluar dari 401(k), saham Anda akan dibayarkan sebelum ditransfer ke IRA Anda. Dalam pasar yang bergejolak seperti ini, Anda berisiko menjual dengan harga rendah dan membeli saham dengan harga lebih tinggi.

Setelah Anda cukup percaya diri untuk memindahkan aset Anda, mungkin merupakan langkah bijak untuk mengalihkannya ke IRA, karena Anda kemudian dapat memilih dari setiap perusahaan reksa dana yang menawarkan akun IRA, bukan hanya yang ada dalam rencana Anda. Ada juga beberapa cara untuk mengakses dana di IRA Anda untuk hal-hal seperti biaya pendidikan dan biaya pengobatan yang tidak diganti. (Kami tidak menyarankan melakukan hal ini kecuali dalam keadaan darurat.)

Mengonversi akun Anda ke IRA juga memberi Anda opsi untuk mengubah akun Anda menjadi Roth IRA, yang memberi Anda lebih banyak keuntungan dalam jangka panjang karena penarikan yang dilakukan selama masa pensiun bebas pajak. (Dengan IRA tradisional, penarikan dikenakan pajak sebagai pendapatan biasa.) Berdasarkan pedoman saat ini, para lajang atau pasangan berhak untuk mengubah IRA tradisional menjadi Roth IRA jika pendapatan kotor mereka yang disesuaikan adalah $100.000 atau kurang. Namun, saat Anda mengonversi IRA tradisional menjadi Roth, Anda harus membayar pajak di rekening tersebut di muka, jadi pastikan Anda memiliki cukup uang untuk menanganinya tanpa menguangkan IRA mana pun, tegas CFP Dee Lee dari Harvard, Massa.

Apa yang harus Anda hindari adalah membayar rencana Anda dan menginvestasikannya dalam rekening dana kena pajak. Mengapa demikian? Karena Anda akan berhutang pajak pada akun tersebut (yang bisa mencapai 39,1%) dan jika Anda berusia di bawah 59 1/2, Anda akan menghadapi penalti penarikan awal sebesar 10%. Jika Anda merasa saldo Anda berkurang sekarang, pikirkan betapa buruknya saldo tersebut setelahnya.