Perencanaan kuliah untuk anak-anak 11 September

Teman saya meninggal pada 11 September. Haruskah istrinya membuat rencana 529 untuk anak-anaknya, meskipun kemungkinan besar mereka akan menerima bantuan kuliah?

PERTANYAAN: Teman saya adalah seorang petugas polisi Otoritas Pelabuhan yang tewas dalam serangan 11 September di World Trade Center. Istrinya akan menerima pensiun bebas pajak selama sisa hidupnya, dan keluarganya tinggal di sebuah rumah kecil, dengan hipotek yang terjangkau dan tidak banyak tagihan. Anak-anak, yang berusia sekolah dasar dan lebih muda, memiliki banyak pilihan untuk kuliah, jadi menurut saya tidak masuk akal bagi keluarga untuk berinvestasi pada pilihan tabungan kuliah bebas pajak. Jika mereka bersekolah secara gratis, mereka tidak perlu menyadap akun tersebut. Bagaimana menurutmu?

MENJAWAB: Seperti yang telah Anda ketahui, banyak organisasi yang sangat dermawan setelah serangan 11 September, termasuk memberikan bantuan perguruan tinggi dalam bentuk beasiswa dan program hibah. Misalnya, Dana Beasiswa Keluarga Kebebasan dan Program Beasiswa Memorial World Trade Center di New York baru-baru ini dibentuk untuk memberikan bantuan biaya pendidikan. Dan beberapa anggota parlemen negara bagian telah mengusulkan atau telah meloloskan rancangan undang-undang yang menjanjikan biaya kuliah gratis bagi anak-anak korban tragedi tersebut. Keluarga petugas polisi berseragam juga memiliki sumber daya pendidikan khusus yang tersedia bagi mereka, seperti Beasiswa Memorial New York untuk Keluarga Petugas Polisi yang Meninggal, Petugas Perdamaian, dan Petugas Pemadam Kebakaran.

Singkatnya, Anda mungkin benar, dan anak-anak ini mungkin bisa kuliah dengan biaya yang jauh lebih murah. Namun sayangnya, beberapa sumber bantuan ini pada akhirnya mungkin akan hilang atau tidak lagi sebesar yang diharapkan seiring berjalannya waktu. “Membuat asumsi itu berbahaya,” kata Mari Adam, perencana keuangan bersertifikat (CFP) yang berbasis di Boca Raton, Florida. Alhasil, kini istri teman Anda perlu mencari tahu secara pasti tunjangan pendidikan apa saja yang berhak diterima anak-anaknya di masa depan, seandainya mereka memilih untuk kuliah. Meskipun jaminan sulit diperoleh, jaminan tertulis dapat berguna lebih lanjut.

Anda juga harus ingat bahwa banyak dari program ini hanya menanggung biaya kuliah, dan meskipun programnya sangat murah hati, biaya kuliah hanya dapat mencapai 25% dari total biaya kuliah, tergantung pada sekolahnya, kata Adam. Kamar dan makan biasanya merupakan sisa biaya terbesar, bersama dengan biaya buku, perlengkapan, transportasi, dan lainnya.

Jika hanya uang sekolah yang dijanjikan, atau jika keluarga tidak dapat menentukan sumber pendanaan kuliah yang pasti, maka dana kuliah bebas pajak seperti rencana 529 sebenarnya bisa menjadi pilihan yang baik, kata Kevin McKinley, CFP yang berbasis di Eau Claire, Wis . Bagaimanapun, penarikan dapat digunakan tidak hanya untuk membayar uang sekolah, tetapi juga untuk kamar, makan, dan perlengkapan yang dibutuhkan. Akun ini juga dapat ditransfer dari saudara ke saudara, sehingga satu akun dapat diatur untuk keluarga. Keluarga tersebut bahkan bisa mewariskan uang tersebut kepada keponakannya. Selain itu, meskipun anak-anak ini memiliki banyak pilihan untuk menerima pendidikan sarjana gratis atau dengan tarif lebih rendah, kata McKinley, mereka dapat memilih untuk melanjutkan ke sekolah pascasarjana, hukum, atau kedokteran. “(Ini) umumnya merupakan usulan yang lebih mahal,” lanjutnya, “dan bantuan (khusus ini) mungkin tidak tersedia.”

Namun Anda benar: Jika keluarga ini mengetahui dengan pasti bahwa mereka tidak akan membebankan biaya pendidikan apa pun untuk anak-anak ini, maka rencana 529 bukanlah pilihan yang tepat. Hal ini karena penghasilan apa pun yang ditarik untuk pengeluaran non-pendidikan akan dikenakan pajak, dan dalam banyak kasus, mereka juga harus membayar denda 10% atas penghasilan tersebut. Namun jika anak tersebut menerima beasiswa, maka dendanya akan dihapuskan jika penghasilannya kurang dari atau sama dengan jumlah beasiswa.

Pilihan yang lebih konservatif adalah membagi tabungan kuliah antara rencana 529 dan rekening reksa dana kena pajak yang disimpan atas nama ibu, kata Sue Stevens, direktur perencanaan keuangan Morningstar. Meskipun hal ini jelas berarti lebih banyak potongan pajak, dia akan memiliki kendali penuh atas bagaimana uang di rekening kena pajak dibelanjakan. Dia juga akan memiliki kendali investasi yang lebih besar, karena 529 paket biasanya menawarkan sejumlah pilihan terbatas. Selain itu, menyimpan rekening dana atas nama ibu dapat memudahkan dalam mendapatkan bantuan keuangan di kemudian hari. Lihat Portofolio Perguruan Tinggi kami untuk saran alokasi aset berdasarkan usia anak, beserta pilihan dana spesifik.

Pilihan lainnya adalah Rekening Tabungan Pendidikan Coverdell – sebelumnya dikenal sebagai IRA Pendidikan – yang memungkinkan kontribusi tahunan sebesar $2.000. Tentu saja, itu tidak seberapa jika mempertimbangkan biaya kuliah saat ini. Meskipun demikian, dana Coverdell dapat digunakan untuk berbagai macam biaya pendidikan, dan bahkan dapat digunakan untuk biaya sekolah dasar dan menengah.

Terakhir, beberapa organisasi perencanaan keuangan telah membuat panduan sumber daya dan sistem pendukung untuk membantu para korban serangan 11 September. Anda dapat memperoleh informasi tentang layanan mereka dengan mengunjungi situs web Financial Planning Association, National Association of Personal Financial Advisors, dan American Institute of Certified Public Accountants.