7 Cara Mendorong 401(k) yang Lebih Baik

Majikan Anda mungkin besar, mungkin birokratis, dan sepertinya suara Anda tidak akan pernah terdengar di luar kantor Anda. Namun jika Anda bertanya kepada Leon Winer, dia akan memberi tahu Anda: Anda dapat membuat perbedaan dalam hal rencana pensiun Anda. Winer adalah profesor pemasaran di Pace University di New York. Beberapa tahun yang lalu, dia muak dengan pilihan investasi yang ditawarkan di rekening pensiunnya – sekumpulan dana yang dikelola oleh dana saham pensiun perguruan tinggi raksasa – dan dia memutuskan untuk melakukan sesuatu.

Setelah satu tahun menjadi administrator, mengorganisir protes akar rumput dan presentasi demi presentasi tentang kekurangan opsi CREF, Winer meyakinkan Pace untuk menawarkan 10 dana tambahan yang dikelola oleh Fidelity, sebuah kemajuan besar. Dari pengalamannya dan pengalaman orang lain, kami telah mengumpulkan tujuh rekomendasi ini bagi siapa saja yang tertarik menangani departemen tunjangan mereka sendiri.

1. Terlibatlah
Meskipun 401(k) Anda mungkin tampak kaku, kenyataannya rencana sering berubah. Sebuah studi baru-baru ini yang dilakukan oleh Investment Company Institute, sebuah kelompok perdagangan reksa dana, menemukan bahwa sekitar satu dari 10 perusahaan dengan 401(k) melaporkan bahwa mereka kemungkinan akan mengganti manajer investasi pada tahun depan. Hampir satu dari lima perusahaan diperkirakan akan menambah opsi investasi baru. Perusahaan Anda mungkin sedang mempertimbangkan perubahan seperti itu, yang dalam hal ini mungkin sudah siap untuk menerima masukan dari karyawan—atau setidaknya tidak berpikiran tertutup seperti yang Anda harapkan. “Karyawan perlu terlibat,” kata Ted Benna, presiden Asosiasi 401(k), sebuah perusahaan konsultan tunjangan di Langhorne, Pa. “Itu rencana mereka. Mereka harus meminta apa yang mereka inginkan.”

2. Bicaralah!
Tampaknya sudah jelas, tetapi memberi tahu Anda adalah langkah pertama untuk meyakinkan perusahaan Anda bahwa mereka mempunyai masalah dengan rencana pensiunnya. Banyak karyawan yang bingung dan tidak bahagia, namun terlalu terintimidasi untuk melakukan apa pun. Jika Anda menyuarakan kekhawatiran Anda tentang rencana Anda, Anda mungkin menemukan ada solusi yang tidak Anda ketahui. Atau Anda mungkin menemukan bahwa kekhawatiran Anda tersebar luas, sehingga Anda menemukan sekutu dalam perjuangan Anda untuk melakukan perubahan.

3. Libatkan Direktur Manfaat
Administrator yang bertanggung jawab atas rencana manfaat perusahaan Anda mungkin tampak seperti musuh. Namun seringkali keputusan besar mengenai rencana pensiun (tingkat kecocokan, cakupan investasi) dibuat lebih tinggi. Memang benar, departemen tunjangan dapat melihat banyak lubang dalam rencana Anda dan dapat sangat mendukung upaya Anda untuk meyakinkan manajemen bahwa ada masalah. Jika direktur tunjangan bertanggung jawab, mendekatinya dengan penjelasan rasional mengenai keluhan Anda mungkin cukup untuk membuat perbedaan atau setidaknya membuat segalanya berputar. Anda mungkin memulai dengan surat yang meminta pertemuan. Tindak lanjuti dengan panggilan telepon.

4. Lakukan riset Anda sendiri
Ketidakpuasan Winer dimulai ketika ia memutuskan bahwa imbal hasil “akun ekuitas” CREF yang dikelola secara aktif mengikuti S&P 500 selama beberapa tahun. Dalam kasusnya, penelitiannya mencakup pembuatan seperangkat spreadsheet yang kompleks untuk membandingkan CREF dengan dana lain, yang mana gelar Ph.D. dari Columbia Business School tentu membantu. Tapi itu tidak harus terlalu rumit. Jika Anda ingin menambah reksa dana, hubungi perusahaan reksa dana tersebut dan dapatkan informasi tentang gaya manajemen dan riwayat kinerja. Bangun alasan mengapa dana tersebut memenuhi kebutuhan karyawan seperti Anda (bukan hanya Anda) dengan cara yang tidak dapat dilakukan oleh penawaran saat ini. Jika perusahaan Anda lemah dalam hal penyesuaian, cari tahu apa yang dilakukan beberapa pesaingnya. Saat ini, sekitar 85% rencana sesuai dengan sebagian atau seluruh kontribusi karyawan, menurut perusahaan konsultan KPMG. Empat puluh persen perusahaan yang disurvei cocok dengan 50% kontribusi karyawan, 16% cocok dengan 25% kontribusi karyawan, dan 13% cocok 100%. Dari rencana yang menyediakan dana pendamping, batas rata-rata jumlah kontribusi karyawan yang memenuhi syarat untuk dana pendamping adalah 6,5% dari gaji. Informasi tersebut dapat membantu memperkuat argumen bahwa rencana pensiun perusahaan Anda tidak kompetitif. Semakin baik informasi yang Anda miliki, Anda akan semakin persuasif.

5. Atur
Jika Anda kurang beruntung dengan departemen tunjangan, langkah Anda selanjutnya adalah meminta bantuan dari kelompok karyawan yang disponsori perusahaan. Jika Anda bekerja di serikat pekerja, bicarakan dengan perwakilan serikat pekerja Anda. Jika perusahaan memiliki perwakilan karyawan di komite tunjangannya, bicaralah dengannya. Atau minta bergabung dengan panitia. Anda juga dapat memulai gerakan akar rumput dengan mengorganisir kolega Anda untuk menulis bagian manfaat atau mengadu ke atasan. Dibutuhkan banyak tenaga dan waktu. Dan Anda mungkin akan mendapat sikap dingin dari beberapa rekan kerja yang tidak ingin diganggu. Namun kekuatan dalam jumlah adalah konsep yang kuat dan mengurangi kesan bahwa Anda adalah orang brengsek.

6. Pergi ke atas
Sebagai upaya terakhir, temui langsung presiden perusahaan atau eksekutif puncak yang bertanggung jawab atas tunjangan. Terobosan Winer terjadi setelah dia mengancingkan rektor Universitas Pace pada pertemuan makan siang untuk membela kasusnya. Di Octel Communications di Milpitas, California, perusahaan tidak menghitung kontribusi karyawan sampai sekelompok kecil pekerja mengorganisir dan mengirimkan keluhan mereka langsung ke kantor presiden. Seorang karyawan, Louise Cox, menyukai Winer: Dia menyudutkan wakil presiden perusahaan saat makan siang dan menguliahi dia tentang manfaat pencocokan. Dia juga bertanya kepada CEO tentang kesesuaiannya pada setiap rapat staf triwulanan.

7. Bersabarlah
Penting untuk diingat bahwa proses ini tidak terjadi dalam semalam. Dibutuhkan upaya berkelanjutan selama satu tahun untuk membuat siapa pun pindah. Dan bahkan jika perusahaan Anda memutuskan ingin berubah, hal itu mungkin tidak berjalan sesuai keinginan Anda. Mungkin juga akan memerlukan waktu bagi perusahaan Anda untuk meneliti pilihannya sendiri dan membuat kesepakatan yang diperlukan untuk mewujudkan perubahan tersebut. Mengubah rencana pensiun Anda tidak boleh dianggap enteng—dalam kasus Winer, dibutuhkan dedikasi yang hampir obsesif—tetapi imbalannya bisa sangat lama.