5 pertanyaan untuk ditanyakan untuk menurunkan suku bunga hipotek Anda

Jujur saja: Bagi kebanyakan orang, menjadi pemilik rumah tidak mungkin dilakukan tanpa pinjaman. Syaratnya adalah Anda membayar kembali pinjaman tersebut ditambah bunganya — dan poin persentase yang sangat sedikit itu bisa bertambah. Katakanlah Anda meminjam $400.000 selama 30 tahun dengan tingkat bunga 5%. Pada saat pinjaman Anda jatuh tempo, Anda telah membayar bunga sebesar $373.023 – hampir sama dengan jumlah yang Anda pinjam!

Berita bagus? Suku bunga berada pada rekor terendah Saat ini, Anda mungkin menghemat ratusan ribu dolar – namun ada banyak cara untuk menaikkan tarif lebih jauh lagi lebih rendah. Berikut adalah pertanyaan penting untuk ditanyakan kepada pemberi pinjaman Anda untuk mendapatkan tarif dasar yang murah.

“Pinjaman jenis apa yang paling sesuai dengan keadaan saya?”

Pinjaman bukanlah suatu hal yang universal.

“Pinjaman yang Anda pilih harus disesuaikan dengan keadaan keuangan masing-masing,” katanya Casey Flemingpenulis ” Panduan Pinjaman: Cara mendapatkan hipotek terbaik.”

Secara umum, ada dua jenis: hipotek dengan suku bunga tetap dan suku bunga yang dapat disesuaikan. Dengan hipotek dengan suku bunga tetap, suku bunga Anda tetap sama sepanjang jangka waktu pinjaman, sedangkan hipotek dengan suku bunga yang dapat disesuaikan ditetapkan untuk periode awal – katakanlah lima atau 10 tahun – tetapi kemudian akan mulai menyesuaikan secara teratur berdasarkan indeks pasar . Keuntungan ARM adalah tingkat bunga awal Anda biasanya lebih rendah dibandingkan dengan hipotek suku bunga tetap. Sisi negatifnya adalah suku bunga tersebut bisa menjadi jauh lebih tinggi setelah periode awal tersebut. Tetap saja, sebuah ARM bisa masuk akal, dan menghemat banyak minat, dalam keadaan tertentu. Misalnya, jika Anda berencana untuk tinggal di rumah tersebut kurang dari lima tahun, Anda dapat melewatkan penyesuaian sama sekali sebelum menjualnya.

‘Berapa banyak saya bisa menurunkan suku bunga dengan membayar poin?’

“Memikirkan tentang tanda sebagai biaya keuangan prabayar untuk menurunkan suku bunga Anda,” kata Fleming.

Misalnya, Anda membeli pinjaman 30 tahun dengan suku bunga tetap sebesar $400.000 dengan suku bunga 5%, dan Anda akan membayar $2.147 per bulan. Membayar satu poin di muka akan menurunkan tarif tersebut sebesar 0,25 poin persentase menjadi 4,75%; membayar dua poin akan menguranginya menjadi 4,5%. Ini akan menurunkan pembayaran bulanan Anda menjadi $2.027. Kedengarannya bagus, namun perlu diingat bahwa Anda harus membayar untuk poin tersebut di muka — totalnya sekitar $8.000.

Jadi masuk akal untuk membayar poin jika Anda tinggal di sana cukup lama untuk menutup biaya dengan bunga yang lebih rendah. Dalam contoh ini, Anda harus tinggal di rumah setidaknya selama enam tahun sebelum Anda mencapai titik impas dan mulai menuai hasilnya.

“Apakah saya memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman khusus yang dapat menurunkan tingkat bunga saya?”

Keadaan tertentu dapat menurunkan suku bunga Anda serta menawarkan manfaat penghematan uang lainnya. Misalnya, Pinjaman VA tersedia bagi mereka yang pernah bertugas di militer, memungkinkan mereka membeli rumah tanpa uang muka dan seringkali dengan suku bunga yang lebih rendah. Pembeli pertama kali juga memiliki akses terhadap suku bunga yang lebih rendah dan lebih banyak lagi melalui Administrasi Perumahan Federal. Penduduk berpenghasilan rendah mungkin memenuhi syarat untuk mendapatkan bunga rendah Pinjaman HUDdan bahkan jika Anda tidak kesulitan secara finansial, jangan menganggap Anda tidak memenuhi syarat — ada program pinjaman berbunga rendah untuk dokter, guru, dan perawat.

“Maukah Anda membantu saya meningkatkan nilai kredit saya?”

Ketika Anda melakukan pembayaran tagihan tepat waktu (kartu kredit, mobil, utilitas), Anda membangun diri Anda sendiri nilai kredit — angka yang menunjukkan kepada pemberi pinjaman seberapa besar tanggung jawab finansial Anda. Tujuannya adalah untuk menjaga skor Anda setinggi mungkin, sebagian karena tingkat bunga hipotek Anda bergantung padanya.

“Di masa lalu, nilai kredit yang rendah mungkin menghalangi Anda mendapatkan program pinjaman yang Anda inginkan,” kata Fleming. “Saat ini, Anda mungkin bisa mendapatkan program yang sama, namun dengan tingkat bunga yang jauh lebih tinggi.”
Untuk menghindari suku bunga yang lebih tinggi, Anda harus meminta petugas bagian pinjaman Anda untuk memberi tahu Anda cara memperbaiki masalah pada laporan kredit Anda.

“Seorang petugas yang bersedia membantu Anda dapat menghemat ribuan dolar,” kata Fleming. Perhatikan saja bahwa perlu waktu untuk menghapus skor rendah – dari mana saja 30 hingga 60 hari atau lebih lama, tergantung masalahnya — jadi segera sampaikan kekhawatiran apa pun kepada petugas Anda.

“Kapan Saya Harus Memasukkan Suku Bunga Saya – Dan Mengapa?”

Sama seperti pasar saham, suku bunga hipotek berfluktuasi berdasarkan indeks pasar. Namun petugas bagian pinjaman dapat mengatasi ketidakpastian tersebut dengan mengunci suku bunga Anda untuk jangka waktu tertentu — biasanya antara 30 dan 90 hari. Dengan begitu, meskipun bunganya melonjak pada saat Anda menutup rumah, tingkat bunga Anda akan tetap pada tingkat suku bunga semula.

Jadi kapan waktu terbaik untuk menguncinya? Hal ini bergantung pada tren suku bunga yang naik atau turun — jadi pastikan untuk mendengarkan pemberi pinjaman Anda pada hal tersebut — tetapi juga pada posisi Anda dalam proses pembelian rumah. Tutup terlalu cepat, dan masa berlakunya mungkin habis sebelum Anda benar-benar menutupnya.

Berikut aturan praktis yang aman: “Umumnya, waktu terbaik untuk mengunci harga adalah setelah Anda menemukan rumah yang ingin Anda beli,” kata Fleming. Ini akan memberi Anda cukup waktu untuk menutup rumah Anda sebelum masa berlaku kuncinya habis, sehingga Anda rentan terhadap laju yang meningkat.