10 cara menghemat asuransi jiwa

HARGA ANDA Membayar asuransi jiwa akan tergantung pada usia Anda, kesehatan Anda dan kebiasaan Anda. Artinya, lupakan kebijakan yang sangat murah jika Anda merokok, memiliki masalah kesehatan, atau suka terjun payung. Namun, ada banyak hal yang dapat Anda lakukan untuk menghemat premi dan menghindari beberapa kesalahan umum. Berikut 10 sarannya:

1. Lupakan Loyalitas Perusahaan
Jika Anda mendapatkan asuransi jiwa sebagai tunjangan kerja, tidak apa-apa. Namun seharusnya hanya itu yang Anda miliki. Anda tidak dapat mengandalkan untuk menyimpannya jika Anda kehilangan pekerjaan atau menjadi cacat dan tidak dapat bekerja lagi. Tidak ada undang-undang federal yang menyatakan bahwa perusahaan lama Anda harus mengizinkan Anda mempertahankan pertanggungan meskipun Anda membayar tagihannya. Jadi, merupakan ide bagus untuk menggunakan asuransi jiwa apa pun yang Anda dapatkan di tempat kerja sebagai pelengkap dari asuransi yang Anda beli sendiri. Jika perusahaan Anda mengizinkan Anda membeli asuransi tambahan, pastikan untuk membandingkan tarif pertanggungan yang dapat Anda beli dari perusahaan Anda; seringkali, Anda dapat menemukan sendiri kesepakatan yang lebih baik, meskipun Anda harus memenuhi syarat secara medis untuk mendapatkan polis di pasar terbuka.

2. Pastikan untuk bernegosiasi
Beberapa tahun yang lalu, Kevin Campbell mengira dia hanya bersikap jujur ​​ketika dia mengatakan kepada pemeriksa medis John Alden bahwa dia merokok setahun sekali. Dokter Ohio, yang bermain raket seminggu sekali dan jogging secara teratur, tidak memiliki riwayat masalah kesehatan.

Dia memperkirakan perusahaan asuransi akan memahami bahwa cerutu hanyalah sebuah cara untuk menandai acara-acara khusus. Tidak beruntung. Menurut John Alden, tidak ada perbedaan antara Campbell dan pria yang mengonsumsi dua bungkus sehari. Perusahaan memberinya premi tahunan sebesar $2.150 untuk polis berjangka 10 tahun sebesar $1,3 juta, $1.150 lebih tinggi dari tarif bukan perokok.

Tapi Campbell tidak menyukainya. Dia menulis surat kepada John Alden menuntut tarif bebas rokok. Setelah tiga minggu negosiasi, perusahaan menyerah dan memotong harga awalnya sebesar 50%. Penasihat Michael Chasnoff, yang membantu Campbell menyusun kebijakannya, mengatakan: “Ketika saya memulai bisnis ini, saya tidak pernah berpikir untuk mempertanyakan apa yang dikatakan perusahaan asuransi kepada pelanggan. Sekarang saya tidak melihat ada alasan untuk tidak melakukannya.” (Jika Anda merokok, berhati-hatilah. Jika Anda meninggal karena penyakit yang berhubungan dengan merokok, perusahaan asuransi Anda mungkin memilih untuk tidak membayar tunjangan kematian Anda, dan memilih untuk hanya mengembalikan premi yang dibayarkan ditambah bunga kepada penerima manfaat Anda.)

3. Beli dalam jumlah besar
Jika Anda ingin membeli pertanggungan senilai $240.000, Anda sebaiknya membeli $250.000. Jika Anda membeli $240.000, Anda membayar $274,80 setahun. Jika Anda membeli $250.000, biayanya $260. Apa kabarmu

Terkadang lebih banyak asuransi membutuhkan biaya lebih sedikit, terutama saat Anda mendekati kelipatan $250.000. Jadi, misalnya, seorang pria berusia 35 tahun yang bukan perokok yang membeli asuransi berjangka terbarukan senilai $100.000 hingga $249.999 dari USAA Life akan membayar $1,02 untuk setiap $1.000 pertanggungan. Untuk cakupan $250.000 hingga $499.999, tarifnya turun menjadi 92 sen untuk setiap $1.000.

4. Masalah kesehatan? Temukan seorang spesialis
Forrest Luu (37) menderita diabetes. Ketika dia ingin membeli asuransi jiwa, dia meminta agen asuransinya, Murray Halbfish, untuk mencari perusahaan yang ramah diabetes. Kesepakatan terbaik yang dihasilkan Halbfish: Manhattan Life Insurance, yang memberinya premi tahunan sebesar $891 untuk $100.000 seumur hidup. Perusahaan lain menginginkan sebanyak $1.500. Seperti yang diketahui Luu, beberapa perusahaan mengkhususkan diri pada penyakit atau gaya hidup tertentu. Untuk penyakit jantung, kanker atau “risiko gangguan” lainnya, perusahaan seperti Connecticut National dan US Financial menawarkan harga yang bersaing. Perusahaan-perusahaan ini mempekerjakan penjamin emisi yang terlatih untuk menganalisis cakupan permasalahan tertentu. Daripada mengelompokkan semua penderita diabetes ke dalam satu kelompok, mereka menilai perbedaan antara penderita diabetes yang mengonsumsi obat secara teratur dan penderita diabetes yang penyakitnya tidak terkendali. Seseorang yang penyakitnya terkendali dapat menghemat premi sebanyak 50%.

5. Jangan marah
Agen yang membujuk Anda untuk mengganti polis seumur hidup lama Anda dengan yang baru (cakupan lebih banyak! Tidak ada premi tambahan!) tidak membantu Anda. Faktanya, Anda telah tertipu. Seringkali, korban dari praktik ini, yang dikenal sebagai “kecurangan”, menerima tagihan premi baru dalam waktu satu atau dua tahun — setelah nilai polis lama mereka habis. Namun Anda bisa mendapatkan bantuan jika Anda ditipu oleh agen Anda. Hubungi komisaris asuransi negara bagian Anda untuk mengetahui cara melanjutkan. Lusinan perusahaan telah setuju untuk memberikan kompensasi kepada para korban dari praktik-praktik ilegal ini dan lainnya. Jangan lupa untuk mengadu langsung ke kantor pusat perusahaan asuransi Anda. Banyak perusahaan asuransi sekarang dengan cepat mendapatkan pelanggan seumur hidup yang dikecewakan oleh agen mereka.

6. Bersihkan hukum Anda
Anda mungkin tahu bahwa Anda dapat menurunkan premi asuransi jika Anda berhenti merokok dan menurunkan berat badan, namun Anda mungkin tidak tahu persis berapa banyak yang dapat Anda hemat. Nah, bagaimana bunyinya 50%? Benar, sebagian besar perusahaan asuransi mengenakan biaya dua kali lipat untuk mengasuransikan seorang perokok. Manfaat kembali ke berat badan yang tepat sesuai tinggi badan Anda juga bisa sama besarnya.

Itulah yang dipelajari oleh Presiden Quotessmith Robert Bland. Ketika Bland, yang tingginya lima kaki, 11 inci, dan 245 pon, pergi berbelanja dengan jangka waktu $3 juta, dia mendapat penawaran premium mulai dari $4,000 hingga $7,000 setahun. Ketika dia menolak keras harga tersebut, dia diberitahu bahwa preminya akan lebih dari $3.000 jika beratnya lebih ringan 35 pon. Saat ini, Bland memutuskan untuk mengikuti polis $4,000 dari Investors Life of Nebraska. Namun, dia sedang mempertimbangkan untuk menurunkan berat badan dan mengajukan permohonan kembali.

7. Jangan dianggap sebagai pengendara
Perusahaan asuransi telah memberikan sejumlah tambahan untuk membayar tagihan asuransi jiwa Anda, kebanyakan dari mereka tidak sebanding dengan kertas yang mereka cetak. Pertimbangkan pengendara kematian yang tidak disengaja, yang lebih sering disebut ganti rugi ganda. Dengan biaya sekitar $1 atau $2 untuk setiap $1.000 pertanggungan, perusahaan asuransi berjanji akan membayar penyintas Anda dua kali lipat jumlah polis jika Anda meninggal dalam kecelakaan.

Namun sangatlah bodoh untuk berspekulasi tentang cara kematian Anda, terutama karena kematian karena kecelakaan relatif jarang terjadi. Jika Anda benar-benar ingin berjudi, belilah tiket lotre. Beli perlindungan yang cukup untuk menghidupi tanggungan Anda tidak peduli bagaimana Anda mengakhiri hidup ini.

Pengendara “pengabaian premium” adalah pengendara lain yang harus dilewati. Dengan asuransi tambahan ini, yang biayanya bisa mencapai 10% dari premi tahunan Anda, perusahaan asuransi Anda akan melanjutkan pertanggungan Anda jika Anda cacat. Namun Anda seharusnya sudah memiliki asuransi kecacatan yang cukup untuk menutupi biaya hidup. Jika ya, Anda tidak memerlukan pengabaian premi. Terakhir, beberapa perusahaan menawarkan pasangan atau tanggungan pengendara yang menambahkan elemen asuransi berjangka ke polis seumur hidup Anda yang akan melindungi pasangan atau anak-anak Anda. Kemungkinannya adalah, jika pasangan Anda membutuhkan asuransi berjangka, Anda bisa mendapatkan polis yang lebih murah. Dan kecuali anak Anda menghidupi keluarga, dia tidak memerlukan asuransi.

8. Ketahui apa yang Anda beli
Agen menyebutnya dengan kata “L”. Asuransi jiwa, yaitu. Beberapa perusahaan mengajarkan agen mereka untuk tidak pernah mengucapkan sepatah kata pun kepada calon klien. Jadi, Anda lebih mungkin mendengar sejumlah eufemisme, seperti kebijakan perlindungan hipotek, rencana pensiun, dan rencana tabungan bebas pajak.

Jangan terpengaruh. Yang dijual agen adalah asuransi seumur hidup, murni dan sederhana. Dalam promosi penjualan mereka, agen suka menekankan akumulasi nilai tunai bebas pajak dalam polis seumur hidup, namun apa yang tidak mereka katakan adalah sisi negatifnya: Komisi tinggi, pembayaran yang tampaknya tidak ada habisnya sebelum nilai tunai yang signifikan diakumulasikan, dan kejam. denda jika Anda ingin keluar lebih awal.

9. Cobalah perusahaan berbiaya rendah
Ini adalah rahasia kecil kotor yang tidak ingin Anda ketahui oleh agen asuransi. Namun beberapa perusahaan menjual asuransi jiwa dengan sedikit atau tanpa komisi. Ini bisa berarti penghematan besar bagi Anda jika Anda adalah tipe orang yang tidak membutuhkan banyak pegangan untuk mengambil keputusan.

Beberapa dari mereka bahkan menjual polis asuransi jiwa dengan cara ini. Ameritas (800-552-3553) adalah pemimpin dalam bisnis beban rendah dengan tingkat bunga yang sulit dikalahkan pada semua jenis kebijakan. Misalnya, seorang wanita, usia 30 tahun, dapat membeli pertanggungan senilai $250.000 hanya dengan $162 setahun. Northwestern Mutual (414-271-1444) adalah perusahaan asuransi tradisional yang menjual beberapa polis beban rendah melalui agennya. Ia memiliki beberapa harga terbaik, terutama pada kebijakan seumur hidup.

10. Hindari biaya tersembunyi
Pembayaran bulanan yang nyaman, secara otomatis dipotong dari rekening giro Anda. Sungguh cara mudah untuk membayar premi asuransi jiwa Anda. Namun sebelum Anda mendaftar, ajukan pertanyaan sederhana: Berapa biayanya? Dengan banyaknya perusahaan asuransi, jawabannya sudah cukup. Metropolitan Life, misalnya, membebankan sejumlah biaya kepada pemegang polis jiwa sebesar 15% hingga 20% dari premi tahunan hanya untuk hak istimewa melakukan pembayaran bulanan. Biaya seperti ini sering kali dimasukkan ke dalam pembayaran, jadi Anda mungkin tidak menyadari bahwa biaya tersebut merugikan Anda.